Conti di risparmio sanitario: non rifiutare un regalo dall'IRS

Di Laura Scharr-Bykowsky

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La maggior parte delle persone non vorrebbe dire di no a un regalo. E immagina se provenisse dall'IRS, che le persone tendono ad associare a prendere più del dare. Eppure ogni anno, molte persone fanno proprio questo non riuscendo a utilizzare correttamente il loro conto di risparmio sanitario.

I conti di risparmio sanitario (HSA) sono un ottimo modo per accantonare i soldi per le spese di assistenza sanitaria e il governo offre ai contribuenti un enorme incentivo a partecipare a questi conti. I contributi HSA fino a $ 3,350 per persona o $ 6,650 per famiglia (con $ 1.000 extra se hai 55 anni o più) sono fatti con dollari pretax. Il denaro nei conti può crescere senza tasse. E i prelievi non sono tassati se usati per spese mediche qualificate. Questo è piuttosto un regalo.

Inoltre, alcuni datori di lavoro contribuiscono all'HSA dei dipendenti per loro. In questi casi, ricevi anche un regalo dal tuo datore di lavoro.

Per avere un HSA, devi essere iscritto in un piano di assicurazione sanitaria altamente deducibile. La proprietà di HSA sta aumentando vertiginosamente, poiché più americani scelgono tali piani per ottenere premi più bassi. Sfortunatamente, la maggior parte dei titolari di account non sfrutta appieno la natura esentasse di questi account. Circa l'87% dei $ 30 miliardi detenuti in HSA è detenuto come contanti in conti di debito, il che significa che i fondi non sono investiti.

I proprietari di HSA scelgono di mantenere i loro contributi in contanti in modo che possano usarli per pagare le spese correnti di assistenza sanitaria. Ma nel fare ciò, rinunciano ai rendimenti composti che rendono questi conti veicoli di risparmio così potenti per il futuro.

Una delle possibili ragioni è che molte persone sono abituate alla natura "usa o perdi" degli account di spesa flessibili (FSA) e pensano che i loro HSA funzionino allo stesso modo. Non lo fanno: i soldi non utilizzati in un HSA possono rotolare di anno in anno. Gli FSA sono in circolazione da anni, ma stanno diminuendo di popolarità a causa della crescita degli HSA e del fatto che i contributi FSA sono limitati a soli $ 2.550 all'anno.

Un altro motivo per cui le persone pagano le spese correnti con le loro HSA, invece di usarle come veicoli di risparmio per future spese mediche, è che non hanno abbastanza soldi in risparmi o un fondo di emergenza per coprire spese mediche impreviste o impreviste.

Per i titolari di conti che dispongono di fondi adeguati disponibili per tali costi, ha più senso investire i fondi nella loro HSA e non attingere fondi dal conto per pagare le spese mediche. Supponiamo, ad esempio, di iniziare il mio piano all'età di 30 anni e di contribuire $ 3,000 all'anno per i prossimi 35 anni fino all'età di 65 anni, quando i contributi non sono più consentiti. Se investo in un fondo ad alta crescita che restituisce l'8% su base annua, avrò oltre $ 500.000 che posso ritirare esentasse per spese mediche e di assistenza a lungo termine in pensione. Questo denaro non è mai stato tassato e, se usato per spese mediche qualificate, non lo sarà mai.

Ecco altri due suggerimenti per assicurarti di ottenere il massimo dal tuo HSA andando avanti:

1. Investire in fondi a basso costo

Per massimizzare ulteriormente il potenziale di rendimento combinato, investire in fondi a basso costo. Se HSA sul posto di lavoro offre solo scelte limitate o ad alto costo, è possibile trasferire il saldo a un amministratore a costi inferiori. Raccomando gli amministratori di risparmi sanitari, poiché hanno 20 fondi Vanguard tra cui scegliere. Un'altra alternativa è HSA Bank, che ha un'opzione auto-diretta con accesso ai fondi sulla piattaforma TD Ameritrade. Tieni presente che il tuo piano corrente può imporre una commissione di trasferimento, quindi controlla innanzitutto se lo spostamento del tuo account ha un buon senso finanziario.

2. Rimborsati per le spese passate molti anni nel futuro

Puoi anche utilizzare la tua HSA per rimborsarti le spese mediche sostenute in passato, purché tu tenga i registri. Quindi mantieni le ricevute e un conteggio corrente ogni anno delle spese vive per eventuali rimborsi futuri. (Attualmente non esiste un limite di tempo in cui è possibile ritirare il denaro per il rimborso futuro delle spese passate).

Se hai l'opportunità e il desiderio di partecipare a un HSA, approfitta del dono gratuito dell'IRS massimizzando i suoi benefici.

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