Quanto costa un consulente finanziario?

Quanto pagherai in tasse di consulente finanziario dipende molto da quello che vuoi fare e dal tipo di consulente che scegli di aiutarti.

In primo luogo, decidi il tipo di aiuto che desideri

La tua immagine mentale di un consulente finanziario può essere una persona in giacca e cravatta, ma un servizio automatizzato può adattarsi meglio alle tue esigenze. I robo-advisor sono servizi basati su computer che ti aiutano a scegliere e gestire gli investimenti. I vantaggi:

• Tariffe basse e minimi di account bassi o nulli, quindi è facile iniziare a investire in obiettivi finanziari. Puoi iniziare ora con un consulente robo, in modo da non perdere i rendimenti del mercato azionario e quindi utilizzare un consulente umano in seguito per una pianificazione finanziaria completa.
• Funzioni e consigli di facile utilizzo e la maggior parte offre la possibilità di comunicare con un essere umano quando si hanno domande.

I robo-advisors e molti consulenti umani utilizzano una struttura tariffaria denominata "asset under management" o AUM. Diamo prima un'occhiata alla struttura delle tasse, seguita da alcuni approcci alle tariffe per soli umani.

Commissioni "beni in gestione"

Costo tipico:

• I robo-advisor partono dallo 0,25% del saldo annuale. Molti top provider richiedono lo 0,50% o meno.
• Per i consulenti finanziari umani, la mediana è dell'1% l'anno, spesso inizia in rialzo per i piccoli account e diminuisce man mano che il saldo sale.

Come funziona: Robo-advisor e molti consulenti umani si basano su quanti soldi ti sorvegliano. La commissione viene tipicamente prelevata dal tuo account mensilmente o trimestralmente.

Alcuni consulenti umani non pensano che la commissione che avrebbero raccolto su un piccolo bilancio valga il loro tempo e non accetteranno clienti con meno di $ 250.000. Al contrario, molti robo-advisor non hanno un minimo per iniziare, o un minimo di $ 500 a poche migliaia.

In un conto di intermediazione standard, potresti anche pagare una commissione per acquistare o vendere investimenti, ad esempio quando riequilibri il tuo portafoglio. I robo-advisor spesso rinunciano a queste accuse.

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Altre strutture tariffarie

I consulenti umani che fatturano il tipo di commissione AUM descritta sopra possono gestire solo i tuoi investimenti. Se hai esigenze più complesse, ad esempio la pianificazione immobiliare e l'analisi delle esigenze assicurative, cerca un consulente che offra servizi di pianificazione finanziaria completi.

Ecco altre strutture tariffarie che un consulente finanziario umano potrebbe utilizzare e come funzionano:

Fermo per i servizi

Carica tipica: Tra $ 2.000 e $ 7.500 all'anno.

Come funziona:Per un fermo annuale o mensile, un consulente pianifica in modo completo. Ciò significa in genere la creazione di un piano finanziario, che consente di implementarlo, monitorare i progressi e adeguare in base alle esigenze. Il costo di solito non è legato a quanto hai a disposizione per investire, ma puoi pagare di più se la tua situazione è complessa.

La sorveglianza continua può essere d'aiuto se hai problemi ad aderire ad un piano o hai bisogno di aiuto per cambiare comportamento.

Tariffa oraria

Carica tipica: $ 200 a $ 400 all'ora.

Come funziona: L'advisor ha una tariffa oraria impostata, che non cambia in base al livello di asset. Paghi solo ciò di cui hai bisogno.

Questo offre flessibilità. Puoi pagare alcuni incontri per controllare i tuoi risparmi per il pensionamento, pianificare il college per bambini o ottenere un budget praticabile. Oppure, se vuoi un piano finanziario completo, puoi ottenerlo. Esegui il piano da solo.

Tariffa flat

Carica tipica: Il costo varia in base al servizio, ma $ 1.000 a $ 3000 è tipico per un piano finanziario.

Come funziona: Il consulente applica una tariffa fissa per ciascun tipo di servizio. Riceverai una descrizione di ciò che è incluso e vedrai la tassa in anticipo. Non avrai comunque una gestione continua; tu esegui il piano tu stesso.

Commissione

Carica tipica: Varia a seconda degli investimenti, ma i carichi di vendita dei fondi comuni rientrano in genere tra il 3% e il 6% del vostro investimento.

Come funziona: A volte i consulenti vengono pagati tramite commissioni sugli investimenti che raccomandano (e quelle commissioni escono dalla tua tasca).

Nota: sebbene alcuni consulenti su commissione indubbiamente pongano prima i propri bisogni, altri potrebbero essere influenzati da quale prodotto paga la commissione più alta. E l'advisor può solo essere richiesto di raccomandare investimenti che sono "adatti" per te, non necessariamente la soluzione migliore.

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La struttura delle tasse è importante

Se scegli un consulente umano, assicurati di capire come guadagna, esattamente quanto pagherai per i servizi e cosa comportano i servizi. Fai molte domande e conosci questi termini:

• Un consulente a pagamento non guadagna commissioni dagli investimenti. Questi consulenti affrontano il minor numero di conflitti di interesse quando offrono consigli. Lui o lei può ancora mettere insieme più di un tipo di commissione - ad esempio, addebitando una commissione AUM per la gestione degli investimenti e una commissione fissa per la pianificazione finanziaria.
• Un consulente a pagamento addebita una commissione ma può anche accettare commissioni dagli investimenti. Molti consulenti combinano commissioni con una commissione AUM.
• A solo commissione consulente guadagna il suo reddito dalle commissioni sugli investimenti acquistati e venduti per vostro conto.

" Leggi di più: Scopri la differenza tra i pianificatori a pagamento e quelli a pagamento

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