Homebuyer per la prima volta? Come dire se sei pronto

Come va il tuo lavoro? Ti piace il tuo lavoro e ti vedi che rimarrai per i prossimi 10 anni? O temi di fare il pendolare, odiare quello che fai e scansionare frequentemente le bacheche dei lavori? Oh, e come va la tua vita amorosa?

Se un lavoro lontano ti chiama o decidi di essere pronto per il matrimonio dopo tutto, non vuoi finire aggiogato a una casa che non avresti dovuto acquistare. Prima di acquistare, devi fare un serio inventario di te stesso, includendo anche te stesso alcune domande non così ovvie.

Prima di acquistare, pensa alla vendita

Le domande sulla carriera e sulle relazioni potrebbero sembrare ovvie, ma se consideri di trasferirti a casa tua, devi sondare ancora più a fondo. Il tuo percorso di carriera significa che devi mantenere un po 'di mobilità? Una promozione o un avanzamento di carriera nei prossimi cinque anni significa che dovrai trasferirti? Se è così, forse faresti meglio a continuare ad affittare. O se stai pianificando di iniziare una famiglia, potresti diventare troppo grande per quella casa di partenza prima che tu te ne accorga. Meglio cercare qualcosa di più grande - e controllare il distretto scolastico prima di acquistare.

Si tratta di determinare la shelf life della tua prima casa. Prima di acquistare, pensa a vendere la casa che stai considerando:

• Com'è il quartiere? I potenziali acquirenti apprezzeranno l'area tanto quanto voi in alcuni anni lungo la strada?
• Il mercato immobiliare locale è in crescita?
• Che tipo di sviluppo sta accadendo nelle vicinanze? Commerciale, al dettaglio, residenziale - o è uno scambio di autostrade multistrato che stanno costruendo laggiù?
• La casa ha una posizione eccentrica o caratteristiche che non ti dispiace ma che potrebbero spegnere i futuri acquirenti?

Vale anche la pena di pensare: la tua casa iniziale potrebbe servire come fornitore di reddito passivo in futuro. Considerare come la proprietà potrebbe funzionare come unità di noleggio.

Trova un prestatore per ottenere il preapprovato

È quanto puoi permetterti, non quanto puoi prendere in prestito

Un istituto di credito ti dirà quanto è grande un prestito per cui sarai idoneo quando prequalifichi, ma non è necessariamente ciò che ti puoi permettere. Dovrai lasciare spazio al tuo budget per le spese una tantum e ricorrenti della proprietà.

La situazione finanziaria di tutti è diversa, ma molti istituti di credito convenzionali usano la seguente formula per determinare quanto casa si può permettere: i pagamenti relativi alla casa (mutui, tasse, assicurazioni) non devono superare il 28% del tuo reddito anticipato e il tuo totale mensile obbligo di debito non dovrebbe superare il 36% del tuo reddito mensile anticipato. (I prestiti garantiti dal governo tendono ad essere un po 'più flessibili).

Reddito lordo annuale	Reddito lordo mensile	28% del reddito lordo mensile
$40,000	$3,333	$933
50,000	4,167	1,167
60,000	5,000	1,400
70,000	5,833	1,633
80,000	6,667	1,867
90,000	7,500	2,100
100,000	8,333	2,333
125,000	10,417	2,917
150,000	12,500	3,500
200,000	16,667	4,667
250,000	20,833	5,833

Ma prima di precipitarti a un calcolatore di mutui per vedere quanto casa comprerà, ricorda di considerare che la tua nota mensile includerà probabilmente più del capitale e degli interessi - ci sono anche tasse, assicurazioni e altre spese che dovranno essere contabilizzate.

Quali istituti di credito considerano

Nel processo di determinare se concederti un prestito, i finanziatori esamineranno quanto debito hai rispetto a quanti soldi guadagni. Si chiama il rapporto debito / reddito, o DTI. La formula ha questo aspetto:

Totale debito / reddito lordo = rapporto debito / reddito

Supponiamo che paghi $ 7.200 per tutti i tuoi debiti ogni anno; sono $ 600 al mese. Se guadagni $ 60.000 all'anno, o $ 5.000 al mese, il tuo rapporto debito / reddito è del 12%. Come accennato in precedenza, i prestatori convenzionali in genere vogliono vedere un DTI all-in del 36% del reddito lordo o inferiore - compresa la nota di casa - ma alcuni istituti di credito consentiranno di fare spazio su questo, e se determinano di avere l'abilità per ripagare, possono andare sopra questa filigrana.

Nello scenario sopra, questo lascia il 24% del tuo stipendio annuale disponibile per le spese di alloggio (36% meno 12%), o $ 14.400. La tua nota sul mutuo dovrebbe essere di circa $ 1.200 al mese. Noterai nel grafico sopra che il reddito da $ 60.000 ti consente un pagamento mensile di $ 1.400, quindi siamo vicini. Ricorda, dovrai comunque prevedere l'assicurazione e le tasse.

" DI PIÙ: Calcola il tuo rapporto debito / reddito

Il potere del pensiero razionale

Quando sei pronto a mettere radici e non riesci a immaginare di vivere da nessun'altra parte, è allora che ti rendi conto che volere una casa è una decisione emotiva. Ma comprare una casa dovrebbe essere un processo deliberato e razionale, e una parte fondamentale di una decisione finanziaria così importante è capire i numeri. Ecco dove Investmentmatome può aiutare.

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