Quanto denaro puoi davvero concedere? Queste 2 semplici formule ti diranno:

Molte persone considerano ancora la proprietà di casa come "The American Dream". Tuttavia, il sogno può diventare rapidamente un incubo se sei bloccato con un mutuo che non puoi permetterti.

È importante ricordare che il mutuo è un prestito - un grosso prestito - che dovrai ripagare. Senza un'adeguata pianificazione e una piccola prospettiva, il mutuo può trasformarsi in una fossa di denaro enorme.

Potresti volere un mutuo per poter acquistare un immobile in affitto, oppure potresti volere un aiuto con la tua residenza principale. Ad ogni modo, c'è una soluzione al dilemma di quanto ti puoi permettere. Ma prima, devi chiederti quanto spenderai.

Anche se i maggiori costi mensili saranno il principale e l'interesse, non dimenticare di considerare quanto potresti dover pagare per l'assicurazione ipotecaria e le tasse di proprietà. Tutti questi elementi insieme sono indicati come PITI. (Questo è l'abbreviazione di principio, interessi, tasse e assicurazione.)

Ma non è abbastanza. Hai ancora bisogno di capire cosa ti puoi permettere, vero?

Bene, ci sono modi per scoprirlo. Ognuno di loro è un po 'diverso - e sono pensati per essere linee guida piuttosto che regole gospel rigide - ma ognuno può essere utile, a seconda di cosa ti senti a tuo agio.

Diamo un'occhiata a due del più usato …

1. La regola del 30%

Quando cerchi di capire quanto puoi permetterti di pagare ogni mese, aiuta a iniziare con la regola del 30%. Mi piace basare le mie decisioni sul mio reddito mensile netto in questi casi. Ecco come funziona …

Prendi il 30% del tuo reddito netto e limita il tuo PITI a quel totale.

Ecco fatto.

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Quindi, se hai un reddito mensile di $ 6.000, il tuo totale per capitale, interessi, tasse e assicurazione non dovrebbe essere superiore a $ 1.800. Se sei a disagio con la regola del 30%, regola le tue preferenze, magari applicando una regola del 25% o del 20%.

Una cosa che manca nella regola del 30%: considerazione di altri debiti. Se stai cercando una strategia più all-inclusive, potresti provare a provare …

2. Il rapporto di qualificazione 28/36

Alcuni istituti di credito ipotecario utilizzano questo rapporto per determinare se è possibile accedere o meno al miglior tasso di interesse sul proprio mutuo. Come ho detto, è più complicato della regola del 30%, ma non troppo.

Fondamentalmente, si afferma quanto segue

• Il tuo mutuo non dovrebbe rappresentare più del 28% del tuo reddito mensile e …
• Il tuo debito totale (tutto il debito del consumatore più il tuo mutuo) non dovrebbe superare il 36% del tuo reddito.

Utilizzando l'esempio sopra - dove hai $ 6.000 di reddito al mese - il rapporto di qualificazione 28/36 limita il tuo capitale e interesse per $ 1,680 al mese. Tuttavia, viene considerato anche l'altro debito. In questo caso, il pagamento totale del debito non dovrebbe essere superiore a $ 2,160 al mese.

Se si desidera l'intero importo di $ 1,680 per il pagamento di mutui e interessi, non si possono avere altri pagamenti di debito (prestiti auto, carte di credito, prestiti agli studenti) per un totale di oltre $ 480 ($ 2,160 - $ 1,680). Se hai pagamenti di debito più elevati, l'importo del tuo mutuo potrebbe essere ridotto per portare la tua linea.

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Naturalmente, se si è disposti a pagare un tasso ipotecario più elevato, non è necessario seguire queste regole empiriche. Alcuni istituti di credito non considerano il rapporto di qualificazione 28/36. Alcuni addirittura ti approveranno se il tuo mutuo rappresenta il 50% del tuo reddito ogni mese o porta il tuo debito totale mensile fino al 60% o più del tuo reddito.

Devi solo essere disposto a pagare il prezzo in interessi.

Le regole sono un po 'diverse per la proprietà di investimento

Sappi, tuttavia, che questa regola potrebbe non essere applicabile se acquisti beni immobiliari di investimento. Invece, potresti basare il tuo pagamento mensile su ciò che puoi ragionevolmente aspettarti di ricevere in affitto.

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Supponi di voler acquistare un duplex, e puoi aspettarti di affittare entrambi i lati per $ 1.100 al mese, per un totale di $ 2.200 al mese. In questo scenario, potresti sentirti a tuo agio con un pagamento mensile totale di $ 2.000 - lasciando un paio di centinaia in più per entrare in un fondo per la manutenzione e le riparazioni.

Potrebbe anche avere senso andare ancora più in basso, forse $ 1.500 se possibile, in modo da avere un profitto o così che puoi permetterti di assumere una società di gestione per gestire la proprietà e gestire gli inquilini.

La risposta di investimento: La linea di fondo è il tuo livello di comfort. Molti acquirenti di case esperte sono a disagio con l'idea di avere una grossa fetta di reddito mensile legata in una casa. Invece, pensa a cosa puoi fare con i soldi extra. Potresti investire per un migliore ritorno? Quando acquisti una casa, prendi un'ipoteca gestibile se riscontri una battuta d'arresto e considera anche altri usi del denaro.

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