Come costruire il tuo 'Oh, merda!' Fondo

Il fondo di emergenza è un fallimento.

Milioni di americani non ne hanno uno, e alcuni di quelli che resistono toccando ciò che hanno salvato. Mi piacerebbe proporre un'alternativa per entrambi i gruppi di persone: il fondo "oh, crap!", Un conto di risparmio per le spese di non-emergenza.

Uno dei motivi per cui le persone non hanno fondi di emergenza è l'ottimismo mal riposto. La gente pensa che se sono sani, rimarranno sani. Se sono impiegati, idem. L'auto continuerà a funzionare, il tetto non avrà mai bisogno di essere sostituito e, dato che tutti sono guidatori migliori della media, non ci saranno incidenti. Gli scienziati comportamentali chiamano questo "bias della recency", che è l'illusione che qualunque cosa sia accaduta nel recente passato continui nel futuro indefinito.

Tutti, però, hanno vissuto momenti di "oh, merda!": Il cartello di divieto di parcheggio che non hanno visto, la corona che il dentista dice di aver bisogno, lo smartphone lasciato cadere nel water. Una quantità relativamente piccola in tale fondo può impedire alla gente di rivolgersi a costose carte di credito o prestiti di giorno di paga.

"Il potere di poche centinaia di dollari di risparmi può davvero aiutare a ridurre l'uso di prestiti a breve termine e ad alto costo", afferma John Thompson, direttore del programma principale del Centro per l'innovazione dei servizi finanziari, un'organizzazione non profit che promuove la salute finanziaria.

Avere un cuscino è particolarmente importante se sei proprietario di una casa. In un recente sondaggio Harris commissionato da Investmentmatome, quasi i due terzi dei proprietari di case dicono di aver provato ansia per la propria casa, con la riparazione a casa inaspettata che costa la principale causa di ansia.

Il fondo "oh, crap!" È progettato per essere speso, non accaparrato. Anche i fondi di emergenza sono destinati a essere spesi, ma le persone sono spesso riluttanti a rinunciare ai soldi etichettati come risparmi, dice l'esperto di alfabetizzazione finanziaria e la professoressa della Rutgers University, Barbara O'Neill.

"La gente odia perdere le perdite, [e] tirare fuori i soldi da un conto di risparmio sembra una perdita", dice O'Neill.

Molte persone rinunciano anche all'idea di un fondo di emergenza perché i soldi che riescono a mettere da parte sono rapidamente spazzati via da spese impreviste. Non si rendono conto che il fondo di emergenza ha fatto il suo lavoro mantenendo quelle spese da una carta di credito, o che il risparmio per spese impreviste è un affare "risciacquo e ripeti". Non si limita a raggiungere un obiettivo di risparmio e il gioco è fatto. Salva, spendi e poi salvi di nuovo.

Il fondo "oh, crap!" Può aiutare le persone a costruire quel muscolo. Può essere visto come un account transazionale con aggiunte e sottrazioni costanti man mano che la vita si svolge. Il fondo può anche aiutare le persone che hanno già dei risparmi che non desiderano toccare, tranne che nelle grandi emergenze, come una perdita di posti di lavoro.

Il primo obiettivo "oh, crap!" Può essere piuttosto modesto, diciamo $ 500. Per chi è nuovo al risparmio, ecco come arrivarci.

Imposta un account dedicato. Prendi in considerazione l'utilizzo di una banca online, poiché la maggior parte non ha requisiti minimi di saldo o commissioni e ti permetteranno di nominare l'account quasi tutto ciò che desideri (anche se qualcosa di più forte della parola "crap" potrebbe farti un "tut tut" - facciamo pulizia "auto-risposta dalla banca). Alcune carte prepagate, come American Express Bluebird e WalMart MoneyCard, hanno una funzione di risparmio se non si utilizzano conti bancari.

Automatizzalo, se puoi.Quelli con buste paga regolari e conti bancari possono impostare trasferimenti automatici, quindi $ 10 o $ 20 o qualsiasi importo che ti piace viene investito in un conto di risparmio ogni periodo di paga. Oppure puoi utilizzare la tecnologia che arrotonda automaticamente i tuoi acquisti al dollaro più vicino e deposita i soldi in risparmi. La carta di debito Keep the Change di Bank of America e Chime, un conto bancario mobile, offrono entrambe questa opzione. Oppure prova Digit, un'app che analizza le tue spese e sposta fondi non necessari su un conto di risparmio.

Se non puoi automatizzare, fai una regola. Decidi di mettere da parte un importo o una percentuale in dollari da ogni assegno o altro reddito che ricevi. Esempi: "Salverò $ 10 da ogni busta paga e il 10 percento di qualsiasi caduta."

Non fermarti Una volta che hai l'abitudine di salvare, continua. Il tuo prossimo obiettivo può essere $ 2,000, che è il costo medio del più grande shock finanziario sperimentato dalle famiglie studiate dal Pew Charitable Trusts. Dopodiché, puoi scegliere la tradizionale raccomandazione di un fondo di emergenza per la costruzione di un fondo pari a tre mesi di spese.

Anche se lo fai, potresti comunque voler mantenere un fondo separato per quelle disavventure quotidiane. Perché succede schifo.

Questo articolo è stato scritto da Investmentmatome ed è stato originariamente pubblicato da The Associated Press.