Come creare la tua pensione

Come i telefoni cellulari ei floppy disk, le pensioni sono in gran parte un ricordo del passato.

Secondo un'analisi della società di consulenza globale Willis Towers Watson, la percentuale di datori di lavoro di Fortune 500 che offrono un piano pensionistico a prestazioni definite ai neoassunti è diminuita da circa il 50% nel 1998 a solo il 5% nel 2015.

Ai lavoratori di oggi viene offerto più spesso un piano di contribuzione definito, come un 401 (k). La differenza è evidente nel nome: un piano a contribuzione definita consente ai datori di lavoro e ai dipendenti di contribuire a un conto di investimento. Un piano a benefici definiti promette ai dipendenti un determinato vantaggio al momento del pensionamento e attribuisce la responsabilità di fornire tali benefici, incluso il rischio di investimento, al datore di lavoro.

È facile capire perché le persone senza pensioni sono invidiose delle generazioni precedenti. Ma è ancora possibile creare un reddito da pensione per conto proprio. Ecco come.

Considera una rendita immediata

Con una rendita immediata, si dà una compagnia di assicurazione una somma forfettaria e ricevere pagamenti mensili per tutta la vita. L'importo di tali pagamenti dipende da alcuni fattori, tra cui la dimensione della somma forfettaria, la tua età e i tassi di interesse.

Queste rendite possono affrontare il timore che i vostri soldi si esauriscano, ma non sono per tutti, dice Neal Frankle, un pianificatore finanziario certificato e blogger su WealthPilgrim.com. "Il problema numero uno è che si rinuncia ad accedere a quei soldi. Se muori domani, va via."

Puoi strutturare la rendita in modo che se muori prima di ricevere un importo pari alla somma forfettaria, il saldo va ai tuoi beneficiari, ma eleggere quell'opzione ridurrà l'importo che ricevi ogni mese.

Mantiene alcune scorte; avviare un piano di reddito

Alcuni credono che sia meglio investire in azioni solo preretirement; dopo il pensionamento, si tratta di obbligazioni e reddito fisso. In realtà, smettere di azioni dopo aver smesso di funzionare potrebbe essere uno dei modi più veloci per rimanere senza soldi. Hai bisogno del tuo denaro per continuare a crescere in pensione, e le scorte forniscono quella crescita.

Una volta che hai un portafoglio opportunamente allocato, puoi lavorare con un consulente finanziario per creare un piano di reddito che descriva in dettaglio come affronti i prelievi.

Un consiglio di Frankle: chiedi di ricevere distribuzioni mensili. "È naturale che quando le persone arrivano al punto di non ricevere una busta paga, è spaventoso. Piuttosto che impostare un ritiro una volta all'anno, impostalo in modo che sia quasi come una busta paga."

Le distribuzioni mensili rendono anche meno probabile che tiri più del necessario da un conto pensionistico 401 (k) o individuale. Può essere difficile restituire denaro non utilizzato a causa dei limiti di contribuzione su tali conti.

Banca sulla tua casa

Se possiedi la tua casa, puoi utilizzare un mutuo inverso per sfruttare l'equità che hai costruito. Questi mutui ti consentono di rimanere a casa tua e di convertire quell'equità in un flusso di pagamenti mensili. Finché rimani a casa, non devi restituire il prestito. Se ti trasferisci, vendi o muori, il prestito viene in genere rimborsato dalla tua proprietà o dal ricavato della vendita.

Questi prestiti hanno storicamente avuto un brutto colpo a causa degli alti costi e dei tassi di interesse variabili, ma negli ultimi anni sono migliorati sotto questi aspetti. Ancora - come vitalizi immediati - non sono la scelta giusta per tutti. Prima di prenderne in considerazione uno, Frankle suggerisce un'altra opzione: ridimensionamento.

"Se hai bisogno di un mutuo inverso, è molto probabile che tu stia vivendo al di sopra delle tue possibilità, e stai spendendo più di quanto sta arrivando", dice. "Un mutuo inverso non risolve questo problema fondamentale. Molte persone sarebbero meglio ridimensionare e ridurre le spese ".

La riduzione delle dimensioni potrebbe non fornirti ulteriori entrate, ma rende disponibili più risorse per altre spese.

Arielle O'Shea è una scrittrice di Investmentmatome, un sito di finanza personale. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.