Ottenere un buon prestito auto con cattivo credito

Se si acquista un'auto e si ha un cattivo credito, si potrebbe ritenere che si debba prendere un prestito da qualsiasi rivenditore, anche se ha un alto tasso di interesse. Ma potresti avere opzioni migliori di quelle che ti rendi conto - opzioni che possono far risparmiare centinaia di dollari per tutta la durata del prestito.

Ottenere un tasso ragionevole è particolarmente importante oggi perché molte persone con scarso credito stanno lottando per ripagare i loro prestiti - un segno che hanno ottenuto un prestito auto o macchina che era troppo costoso.

Preapproval: autodifesa finanziaria

Puoi comunque ottenere un buon prestito anche se hai un credito subprime (generalmente inferiore a 630). Ma, dice Dave Cavano, un esperto di acquisti di auto con AAA, inizia guardando fuori dalla rete di concessionari - "perché il concessionario ha interesse a farlo ora e ti fa prendere decisioni al volo", dice Cavano.

Prima di andare in auto, inizia a fare acquisti per ottenere il prestito migliore e ottenere l'approvazione preventiva da un prestatore indipendente.

• Banche e cooperative di credito: Controlla i tassi di interesse presso la tua banca o le unioni di credito locali. Avere una relazione personale e un account in regola può aiutarti ad ottenere l'approvazione per un prestito.
• Finanziatori online: Richiedere l'approvazione preventiva è facile e può anche essere completato su uno smartphone. Inoltre, molti broker e servizi online consentono ai consumatori di ottenere più preventivi per garantire un tasso competitivo.

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Negoziare con il rivenditore

Una volta pre-approvato per un prestito, puoi goderti un'esperienza protetta presso il concessionario. Certo, il rivenditore potrebbe tentare di attirarti con un tasso migliore, ma prenderlo solo se batte l'offerta di prestito che hai già in mano.

Supponiamo che il responsabile finanziario ti offra un prestito con un tasso di interesse del 16%. Dice Cavano, se gli dici: "È divertente perché sono stato approvato all'8% dalla mia cooperativa di credito." Ora guarda quanto velocemente il rivenditore dirà: "Se potessi farlo, prendi il nostro prestito?" Tuttavia, se il concessionario batte il tasso di interesse prolungando la durata del prestito, questo a lungo termine ti costa più denaro.

I venditori possono anche provare a includere extra nel contratto come un allarme, garanzia estesa dell'auto o protezione della vernice. Ma "se hai davvero problemi di credito, e stai raschiando con il pagamento mensile, 'basta dire di no' è la raccomandazione", dice Cavano.

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Prima di prendere il finanziamento della concessionaria offrendo un tasso migliore, assicurarsi che tutti gli altri termini del prestito siano gli stessi.

Diffida delle alternative di cattivo credito

Le persone che lottano per ottenere un finanziamento auto tradizionale possono essere tentate di fare acquisti presso i lotti di buy-here-pay-here. Questi rivenditori offrono prestiti auto a persone con poco o nessun credito. Ma "si richiede estrema cautela" quando si acquista un lotto di questo tipo, dice Cavano.

Negli ultimi anni, l'Ufficio per la protezione finanziaria dei consumatori ha intrapreso azioni contro un certo numero di concessionari buy-here-pay-here. Secondo un'indagine del Los Angeles Times, a tali "prestatori di ultima istanza", le auto possono essere troppo cari e spesso inaffidabili, con alti tassi di interesse che mettono il proprietario a rischio di avere il veicolo recuperato.

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Se si finisce per acquistare da un rivenditore, controllare il proprio rapporto di credito per assicurarsi che i pagamenti dell'auto siano stati segnalati.

Imposta i limiti e rimani fedele a loro

Prima di acquistare la tua auto, assicurati di capire come ottenere un prestito per la tua auto possa influire sul tuo credito. Per migliorare il tuo credito, è fondamentale che tu effettui pagamenti puntuali e regolari sul tuo prestito auto.

Ecco perché è importante impostare un limite per un pagamento mensile e un programma per il rimborso, chiamato "termine", adatto al tuo budget. Utilizza un calcolatore di prestiti automatici per trovare l'importo che puoi comodamente permettersi, e ricorda che sarai anche al corrente delle imposte sulle vendite, delle tasse di registro e delle assicurazioni.

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Se effettui pagamenti puntuali e puntuali e il tuo punteggio di credito migliora, potresti presto essere in grado di rifinanziare il tuo prestito auto per ottenere un tasso migliore e abbassare il pagamento mensile.

Vai a scuola vecchia

Potrebbe sembrare vecchio stile, ma c'è un'altra strategia per ottenere le ruote. Se puoi aspettare anche qualche mese prima di acquistare, risparmiare denaro e acquistare un'auto usata poco costosa in cambio di contanti - ed evitare persino di avere un pagamento in auto.

Philip Reed è uno scrittore di Investmentmatome, un sito di finanza personale. Email: [email protected].

Aggiornato il 17 maggio 2017.