Come pagare per la fecondazione in vitro

Quando si tratta di finanziare la fecondazione in vitro, la maggior parte dei pazienti non può permettersi di pagare la procedura per intero.

Secondo i dati raccolti su 3.192 pazienti con FIVET e forniti a Investmentmatome da FertilityIQ, una risorsa online per coloro che cercano trattamenti per la fertilità, il costo medio nazionale per un ciclo di fecondazione in vitro è stato di $ 19.857. Tra gli intervistati, il 28% ha coperto il 76% -100% dei costi di trattamento coperti dall'assicurazione. Ma il 56% aveva copertura zero, e il resto dei pazienti aveva solo una copertura parziale. (Disclosure: il CEO di Investmentmatome Tim Chen è un investitore in FertilityIQ.)

Fare sconti finanziari e risparmiare per la fecondazione in vitro è lo scenario migliore, afferma Shane Sullivan, un pianificatore finanziario certificato con United Capital ad Austin, in Texas. Ma per quelli desiderosi di andare avanti senza risparmi adeguati, il finanziamento potrebbe essere la risposta.

Se stai cercando trattamenti di IVF, ecco alcuni dei modi migliori per pagarlo.

Prestito di fertilità

Alcuni istituti di credito si concentrano specificamente sul finanziamento della fertilità e in genere sono partner degli uffici dei medici. I prestatori specifici per la fertilità possono avere tassi di interesse più elevati rispetto ad altri tipi di istituti di credito, ma l'ufficio del medico di solito coordina con il mutuante e riceve i fondi direttamente, eliminando alcuni dei mal di testa che i pazienti potrebbero dover ottenere da soli. Uno dei prestatori di fertilità più noti è CapexMD, che offre prestiti attraverso le cliniche di fertilità partecipanti e i pazienti che promuovono l'approvazione entro 24 ore.

Credito sindacale

Molte banche non offrono più prestiti personali, ma le cooperative di credito in genere lo fanno ancora. Questi prestiti rateali hanno tassi fissi con pagamenti mensili. I sindacati di credito di solito hanno i tassi di interesse più bassi disponibili sui prestiti personali, anche per i mutuatari con credito inferiore a quello stellare. I tassi alle unioni di credito federalmente noleggiate sono limitati dalla legge al 18%.

Gli aspetti negativi: i prestiti con crediti di credito di solito richiedono un sacco di scartoffie e documentazione, e possono richiedere più tempo per ottenere approvato e finanziato rispetto ai prestiti da istituti di credito online. Inoltre, le cooperative di credito spesso richiedono un controllo del credito rigido nel processo di domanda per poter vedere la tua tariffa, che può temporaneamente ding il tuo credito. Ma se sei in grado di aspettare e il tuo punteggio di credito può subire un piccolo colpo, i tassi di interesse più bassi possono valerne la pena.

Per chi è meglio: Pazienti che attribuiscono priorità a un basso tasso di interesse rispetto alla velocità o ai pazienti con problemi di credito

Importo che puoi prendere in prestito: Varia in base all'unione dei crediti

aprile: In genere dal 7% al 18%

Opzioni di termine: Vary dall'unione di credito

tasse: Alcune cooperative di credito richiedono una tassa di iscrizione

Prestito personale online

Se non puoi ottenere un prestito tramite la tua unione di credito locale, o se hai fretta di pagare per il trattamento FIV, i prestiti rateali online sono approvati e finanziati più rapidamente dei prestiti del credito, a volte entro un giorno. Un altro vantaggio: i prestiti online possono avere più opzioni rispetto alle unioni di credito quando si tratta di durata del termine e l'importo che si può prendere in prestito. I tassi di interesse sono fissi e possono essere bassi per quelli con credito eccellente. I pazienti con problemi di credito possono affrontare tassi percentuali annui elevati. Inoltre, alcuni istituti di credito addebitano commissioni di origine basate sulla percentuale, che sono basate sul credito (migliore è il credito, minore è la commissione).

Alcuni istituti di credito con esperienza nell'offrire prestiti per trattamenti di fertilità includono Prosper, Lending Club e LightStream. Di seguito è riportato un confronto di ciascuno. Numerosi altri istituti di credito online offrono prestiti personali generici che è possibile utilizzare per il trattamento della fertilità, e tutti i prestatori online hanno termini e requisiti di sottoscrizione diversi. Investmentmatome ti consiglia di confrontare le offerte di più istituti di credito prima di firmare un accordo. Il modo più semplice per confrontare i tassi dei prestatori online è quello di acquistare online.

Per chi è meglio: Chi cerca approvazione e finanziamenti entro giorni o pazienti con credito eccellente

" DI PIÙ: Controlla il tuo punteggio di credito

Prosperare

Questo istituto di credito offre prestiti online che chiunque può richiedere, ma offre anche prestiti attraverso gli uffici dei medici partecipanti. Il suo prodotto di prestito e il tasso di interesse sono gli stessi sia che applichiate online voi stessi o tramite il vostro fornitore; in quest'ultima situazione, l'ufficio del medico è il vostro punto di contatto e gestisce la logistica, che può rendere il processo un po 'più agevole. Ma se il medico non usa Prosper, puoi richiedere online un prestito personale generico da destinare alle spese di cura.

Importo che puoi prendere in prestito: $ 2000 a $ 35.000

aprile: Dal 5,99% al 36%

Opzioni di termine: 3 anni o 5 anni

tasse: Commissioni di origine dell'1% -5% a seconda del credito

Punteggio minimo di FICO: 640

Club di prestito

Alcuni medici collaborano con il Lending Club attraverso un programma chiamato Patient Solutions. È possibile applicare online o tramite il proprio medico, e questi prestiti potrebbero avere tassi di interesse leggermente inferiori rispetto ai normali prestiti personali del Lending Club, dal momento che l'ufficio del medico copre i costi amministrativi che normalmente dovresti pagare come mutuatario. Se il medico non è associato a Lending Club Patient Solutions, è possibile richiedere un prestito personale generico online attraverso il Lending Club. I termini e le tariffe si basano sulla tua salute finanziaria, non sullo scopo del prestito.

Importo che puoi prendere in prestito: $ 1.000 a $ 40.000 per prestiti personali; $ 2.000 a $ 50.000 per i prestiti di soluzioni per pazienti

aprile: Dal 5,99 al 34,34% per i prestiti personali; Da 3,99% a 24,99% per i prestiti di soluzioni per pazienti

Opzioni di termine: 36 mesi o 60 mesi per prestiti personali; 24 a 84 mesi per i prestiti di soluzioni per pazienti

tasse: Tasse di origine dell'1% -6% a seconda del credito per i prestiti personali; nessuna commissione di origine per i prestiti di soluzioni per pazienti

Punteggio minimo di FICO: 600 per prestiti personali; N / A per i prestiti di soluzioni per pazienti

LightStream

Un ramo della banca SunTrust, LightStream si differenzia dagli altri istituti di credito online senza commissioni. I tassi di interesse e i termini di LightStream variano in base allo scopo del prestito e i prestiti per i trattamenti di fertilità possono arrivare a $ 100.000 - un limite di credito più elevato rispetto alla maggior parte dei concorrenti. I pazienti si applicano direttamente sul sito web di LightStream.

Importo che puoi prendere in prestito: $ 5,000 a $ 100,000

aprile: Dal 5,99% al 15,59%

Opzioni di termine: Da 24 a 84 mesi

tasse: Senza tasse

Punteggio minimo di FICO: 680

Carta di credito

Se non è possibile qualificarsi per un'unione di credito o un prestito personale online, o se è necessario finanziare solo una piccola parte dei trattamenti di IVF, le carte di credito potrebbero essere un'opzione. Le carte di credito hanno in genere un limite di credito inferiore all'importo che si potrebbe prendere in prestito con un prestito e non si conoscerà il limite di credito fino a quando non verrà approvato. Inoltre, i tassi di interesse possono essere elevati - specialmente se il tuo punteggio di credito è basso - e portare un saldo elevato può danneggiare il tuo credito.

Se sei idoneo, le carte a interesse zero possono essere un modo ideale per finanziare almeno alcuni dei tuoi trattamenti di fertilità, soprattutto se hai bisogno di prendere in prestito qualche migliaio di dollari per ottenere una franchigia assicurativa, dice Sullivan. Alcune carte sono disponibili senza interesse per un massimo di 21 mesi, dandoti il ​​tempo di pagare il saldo prima che inizi l'interesse.

Per chi è meglio: Pazienti che devono finanziare solo una parte del trattamento o possono ottenere una carta dello 0% e pagare il saldo prima che il periodo senza interessi sia scaduto

aprile: A partire dal 10% per le carte di unioni di credito, o dall'11% al 24% per le carte con grandi emittenti

tasse: Alcune carte hanno tasse annuali

Punteggio minimo di FICO: In genere è necessario un punteggio di almeno 630

Conto di risparmio sanitario

Se si può permettersi di pagare per i trattamenti di fertilità senza prendere in prestito denaro, l'utilizzo di un conto di risparmio sanitario presenta vantaggi fiscali che vale la pena considerare, dice Sullivan. Riducono il reddito imponibile, il denaro nel conto cresce esentasse e non si pagano tasse quando si pagano le spese mediche ammissibili. Questo può anche includere i costi accessori legati ai trattamenti di fecondazione in vitro, dice Sullivan.

È possibile qualificarsi per un HSA se si dispone di un piano di assicurazione sanitaria altamente deducibile come definito dall'IRS. Per il 2017, questo significa un piano individuale con un importo massimo di $ 6.550 e una franchigia minima di $ 1.300. Per i piani familiari, il massimo out-of-pocket è $ 13,100 e la franchigia minima è $ 2,600.

C'è un limite a quanto puoi mettere da parte ogni anno. Per i piani individuali per il 2017, il massimo che puoi dare è $ 3,400 e, per i piani familiari, $ 6.750. Se hai più di 55 anni, puoi aggiungere altri $ 1.000 all'anno. A differenza dei conti di spesa flessibili, gli HSA si rinnovano ogni anno.

La maggior parte dei fornitori di assicurazioni sanitarie offre HSA, ma se la tua no, puoi ottenerne uno attraverso la maggior parte delle istituzioni finanziarie. Se hai un HSA tramite il tuo datore di lavoro, puoi impostare i contributi automatici direttamente dal tuo stipendio.

Per chi è meglio: Pazienti che possono permettersi di pagare in contanti e hanno piani di assicurazione sanitaria altamente deducibili

Emily Starbuck Crone è una scrittrice di Investmentmatome, un sito di finanza personale. Email: [email protected].

Metodologia FertilityIQ: i dati di FertilityIQ sono stati raccolti tra il 10 luglio 2015 e il 19 febbraio 2017 tramite un sondaggio di 3.192 pazienti che hanno subito almeno un ciclo di fecondazione in vitro completo negli Stati Uniti. Il numero totale di cicli di FIV completati da tutti i pazienti era di 7.141.

Aggiornato il 1 maggio 2017