Affidatevi ai ritorni: tenete d'occhio queste rendite

Una rendita vitalizia è un modo di mettere una specifica somma di denaro con una compagnia di assicurazioni, che investe il capitale e lo restituisce (meno tasse, penali e altri costi). Come mostrato nelle tabelle che accompagnano questo blog, ci sono molti tipi di rendite e molti modi in cui il denaro può essere restituito a te: immediatamente o qualche tempo dopo, in piccole o grandi quantità. Mentre la società ha investito il tuo denaro, non paghi alcuna imposta su alcun aumento del valore del tuo investimento.

Fatti di base di rendita

Contrariamente alla credenza popolare, non esiste una rendita che è obbligata a restituirti più di quanto hai investito. Le rendite che pretendono di "garantirti un reddito per la vita" garantiscono che ti pagheranno, ma non le taglia di tali pagamenti. Poiché questo è il mercato azionario di cui stiamo parlando, tuttavia, se investi presto e il tuo denaro è negli strumenti giusti (alcuni piani ti permettono di fare la scelta, altri no) potresti ottenere molto più denaro di quanto inizialmente investito. I venditori vendono alcuni vitalizi, mentre altri sono offerti direttamente da esperti di fondi comuni come Fidelity e Charles Schwab.

Gli investitori più esperti chiedono perché dovrebbero acquistare una rendita vitalizia se loro e il loro coniuge non hanno raggiunto il limite massimo dei loro IRA e 401-K. Dopotutto, tali piani sono investiti anche nel mercato e le loro tasse (a differenza di quelle associate alle rendite) sono generalmente abbastanza ragionevoli. La risposta: dovresti investire tutto ciò che ti è consentito in quei tradizionali conti pensionistici con imposte differite prima ancora di pensare a una rendita vitalizia. Perché pagare le commissioni di un venditore per ottenere una rendita? Se ti stai avvicinando alla pensione e hai perso le possibilità di investire in un IRA o 401 (k), però, una rendita potrebbe darti la possibilità di recuperare il ritardo - non ci sono limiti su quanto puoi investire, e i profitti sono tassati -deferred. Anche così, un semplice fondo comune di mutuo senza carico è un posto più economico (e più flessibile) per parcheggiare i vostri soldi.

Accedere al tuo denaro

Ma una certa classe di venditori di rendite non è interessata agli investitori esperti. Si rivolgono a persone in case di cura o coppie di anziani attirati dalla promessa di un seminario di pranzi gratuiti con un generoso aiuto nella consulenza sugli investimenti. Le rendite sono prodotti complessi, con molte tasse e dettagli nascosti, e nessuno dovrebbe comprarne uno senza paragonare più persone e parlare con un professionista degli investimenti di fiducia o un avvocato. Non troverai molti di quelli sul circuito del pranzo libero.

Spesso, alcune delle critiche più significative delle rendite provengono da agenti che vogliono che tu esca dal contratto che qualcun altro ti ha venduto e in uno che pagherà le commissioni pesanti a loro. Quello che non ti dicono è che il passaggio potrebbe facilmente costarti più tasse che risparmi con la nuova politica. Ecco alcuni argomenti che potresti sentire se ti trovi in ​​quella situazione:

• La politica che hai non è adatta alle esigenze di un anziano. Molti di loro non lo sono, ma questo nuovo potrebbe non essere migliore - e pagherai grosse somme per trasferire i tuoi soldi tra di loro.
• La società che rilascia effettivamente la polizza potrebbe andare in bancarotta. È successo, anche se l'agente che ti sta pressando avrà probabilmente la licenza sospesa prima dalla commissione assicurativa statale. Ma puoi consultare le classifiche di credito degli assicuratori, che ti daranno un'idea della loro forza e reputazione.
• Non è possibile ottenere i vostri soldi dalla rendita per molti anni su tutta la linea. Succede tutte le volte. Tecnicamente tu può tiralo fuori, certo, ma le penalità di consegna potrebbero farti desiderare di non averlo fatto. E se muori prima che la tua politica cominci a pagare, la compagnia tiene i soldi.
• Quell'ultimo ragazzo ti ha messo in un investimento rischioso. Abbastanza vero, se fosse una rendita variabile. I tuoi profitti dipendono dal mercato azionario. Se sei disposto ad aspettare il rialzo, va bene, ma la maggior parte degli anziani vuole affidabilità.

Come al solito, il modo per assicurarti che i tuoi soldi stiano davvero lavorando per te è prendersi il tuo tempo, fare molte domande e contare sul consiglio dei consulenti di cui ti fidi. Insistere su un elenco completo di tutte le spese, sanzioni e tasse, incluse quelle per i codici speciali aggiunti all'ultimo minuto per far fronte alle preoccupazioni che avete espresso. Quelle garanzie confortanti possono essere fornite da cavalieri speciali che vengono con le proprie tariffe, che vengono rinnovate ogni anno. Fai attenzione ai pranzi gratuiti che sono in realtà delle presentazioni di vendita. AARP ha alcuni suggerimenti eccellenti - e video didattici - che ti aiuteranno a evitare queste trappole monetarie. È anche possibile controllare la società che eroga una rendita online sul sito Web dell'Associazione Nazionale dei Commissari delle Assicurazioni.

E se non sei ancora in pensione, considera ciò che guadagnerai non rivendicando i tuoi benefici di sicurezza sociale. L'esperto di pensione Bud Hebeler (citato su Bizrate.com) osserva che "la rendita migliore è la sicurezza sociale". Quando si ritardano i benefici, "c'è un guadagno dell'8% ogni anno. La sicurezza sociale, a differenza di molte pensioni e rendite, è aggiustata per l'inflazione e offre benefici coniugali ineguagliabili."