Presupposti chiave che possono creare o interrompere la pianificazione finanziaria

Di Kyle Morgan

L'analisi dei dati disponibili è una parte importante delle decisioni finanziarie, ma molte persone non capiscono il ruolo fondamentale delle ipotesi, specialmente quando si tratta di piani di pensionamento.

Mentre elabori o aggiorni il tuo piano di pensionamento, ecco tre ipotesi di pianificazione finanziaria spesso trascurate che devi fare - e come assicurarti che le tue ipotesi siano il più possibile utili e accurate.

1. Assumendo la tua aspettativa di vita

Sopravvivere ai tuoi soldi è una delle paure più comuni e significative che le persone hanno sul loro pensionamento. Per sapere quanti soldi hai bisogno di risparmiare per la pensione, devi avere una buona idea di quanti anni attingerai ai tuoi risparmi per la pensione.

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Nessuno sa esattamente quando il suo numero sarà attivo, ma puoi usare i dati disponibili come punto di partenza per la tua ipotesi istruita. Secondo l'Amministrazione della sicurezza sociale, un uomo di 65 anni può aspettarsi di vivere circa 20 anni in più, a circa 84. Una donna che compie 65 anni oggi ha un'aspettativa di vita più lunga, a 86,6.

Tuttavia, circa 1 su 4 attuali 65 anni vivrà oltre 90, e 1 su 10 supererà il 95. Inoltre, i progressi in medicina e tecnologia continuano ad aumentare costantemente l'aspettativa di vita media.

Che cosa farai se pianifichi di andare in pensione a 65 anni e vivi a 85 anni, ma ti fermi ancora per molto? Può sembrare ragionevole utilizzare le medie di aspettativa di vita per la pianificazione finanziaria, ma sopravvivere al piano può essere finanziariamente devastante.

Molte persone si sentono a disagio a parlare di salute e morte, ma è importante capire le implicazioni di vivere più a lungo di quanto previsto, specialmente durante gli anni in cui è probabile che sia necessario un maggior numero di cure mediche. Parla con il tuo consulente finanziario della tua storia attuale di salute e famiglia e se i tradizionali tavoli di aspettativa di vita sono l'opzione migliore per fare le tue supposizioni. Potresti trovare che abbia senso aggiungere 10, 15 o anche più anni alla tua ipotesi.

2. Supponendo che riceverai risorse contingenti

Quando prevedi di andare in pensione, ci sono beni reali - denaro che sai che avrai, come il tuo 401 (k) o conto individuale di pensionamento - e ci sono risorse contingenti, denaro che pensi di poter ottenere. Le attività potenziali, quali le opzioni azionarie non quotate, l'eredità prevista o un bonus di fine anno di grandi dimensioni, possono fornire un beneficio economico futuro, ma non sono garantite.

Incorporare attività potenziali nel piano di pensionamento è un presupposto che non si vuole fare. Un bene contingente non ti appartiene e potrebbe non atterrare mai nel tuo conto bancario. Cosa succede se conti su quel bene come parte del tuo reddito pensionistico e non lo ricevi mai? Rimarrai con un deficit che potrebbe essere difficile, se non impossibile, da recuperare.

L'approccio migliore per le attività contingenti è quello di rintracciarli, ma non contare su di essi come parte del piano di pensionamento finché non si hanno i soldi in mano.

3. Supponendo l'impatto dell'inflazione

Sebbene sia una scommessa sicura che i prezzi dei bisogni tipici come l'alloggio, il cibo e il trasporto non diminuiranno, è importante proiettare quanto più è probabile che costino quando si va in pensione. La differenza tra ciò che costano queste cose ora e quello che costano quando andate in pensione è l'inflazione.

L'indice dei prezzi al consumo è la misura più comune di inflazione. Il governo imposta il CPI, considerando i prezzi di centinaia di articoli in più di 200 categorie per arrivare alla cifra. Non riuscire a giustificare adeguatamente l'inflazione può significare disastro per la pianificazione della pensione.

Diciamo che hai l'obiettivo di comprare una casa al mare quando vai in pensione. Attualmente, le case fronte mare nella vostra area di destinazione stanno andando per $ 1,5 milioni. Si crea un piano di risparmio per raggiungere $ 1,5 milioni quando si va in pensione in 20 anni. Ogni anno, tieni a bada i soldi per raggiungere il tuo obiettivo.

Avanti veloce di 20 anni. Ti ritirerai, hai salvato $ 1,5 milioni e non vedi l'ora di correre e comprare la casa dei tuoi sogni. Sfortunatamente, i prezzi delle case che ti sei innamorato di 20 anni fa sono cresciuti del 3,5% all'anno e la casa da 1,5 milioni di dollari che hai amato 20 anni fa ora costa quasi 3 milioni di dollari.

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Quando si fanno ipotesi sull'inflazione, è meglio sbagliare troppo. Raccomandiamo un tasso di inflazione ipotizzato pari ad almeno il 3,5% per spese di soggiorno personali come generi alimentari, servizi pubblici e benzina. L'istruzione superiore e le spese mediche aumentano ancora più velocemente; assumere un tasso di inflazione del 5% al ​​7% annuo per contribuire a mantenere il potere d'acquisto dei vostri soldi dopo il pensionamento.

Nel complesso, ha senso essere prudenti con le ipotesi di pianificazione finanziaria e adeguare il piano nel tempo. Le ipotesi evidenziate qui sono spesso trascurate, ma sono altrettanto importanti da considerare come le ipotesi più ovvie, come il tasso di rendimento del proprio portafoglio di investimenti.

Il tuo pianificatore finanziario può aiutarti a stabilire le ipotesi di base e decidere come regolarle per massimizzare il successo del tuo piano e assicurarti di essere pronto per la pensione quando sarà il momento.

Una versione precedente di questo articolo ha erroneamente indicato l'età attuale per 1 delle 4 persone che vivranno negli ultimi 90 anni e l'1 su 10 che vivrà oltre i 95 anni. Questo articolo è stato corretto.

Kyle Morgan ha lavorato come pianificatore finanziario associato con Mosaic Financial Partners nella Bay Area.