'Ladders' ti aiuta a costruire un piano di finanza personale flessibile

Costruire una "scala" finanziaria significa acquistare una serie di obbligazioni, CD o altri prodotti finanziari che hanno date di scadenza diverse. In questo modo, piuttosto che legare tutti i tuoi soldi in un singolo investimento per un lungo periodo, hai più prodotti che maturano a intervalli regolari. Ladder offre protezione dai rischi legati ai tassi di interesse e consente di godere dei rendimenti più elevati degli investimenti a più lungo termine creando al contempo flussi di cassa.

Una strategia meno conosciuta sta costruendo una scala di assicurazione sulla vita. Invece di acquistare una politica di vita a lungo termine, si ottiene quotazioni di assicurazione sulla vita per due o più politiche più piccole di lunghezza diversa. L'obiettivo è quello di abbinare la copertura più strettamente con le esigenze della tua famiglia in caso di morte. Questa strategia può far risparmiare sui premi e fornire ai tuoi cari la giusta quantità di protezione.

Costruire una scala richiede lungimiranza e attenzione, ma i benefici possono valere la pianificazione extra.

Ecco una panoramica di ogni tipo di scala.

Scale per CD

• Buono per: Persone che apprezzano la sicurezza.
• Non farlo se: Non hai tempo per tenere traccia dei CD in scadenza e sostituirli.

Negli ultimi anni, quando i tassi di interesse sono stati estremamente bassi, molti investitori hanno evitato di bloccare i soldi in certificati di deposito o CD. "I depositi bancari in generale ora sono l'equivalente moderno di [nascondere i soldi sotto] materassi", afferma Chris Chen, un pianificatore finanziario con Insight Financial Strategist nell'area di Boston.

Ma gli analisti si aspettano che la Fed inizi a innalzare i tassi di interesse a breve termine tra la fine del 2015 e l'inizio del 2016. Seguiranno tassi di interesse su molti prodotti finanziari, rendendo i CD più attraenti.

Costruire un ladder di CD si avvantaggia dei CD a breve e lungo termine. I CD a lungo termine hanno tassi più alti, ma i tuoi soldi sono bloccati per periodi più lunghi. I CD a breve termine hanno tassi più bassi, ma hai accesso al denaro prima. Una scala CD ti offre tariffe più alte con accesso frequente ai tuoi soldi. Ecco come funzionerebbe una scaletta CD quinquennale da $ 5,000:

• Acquista cinque CD $ 1.000, con date di scadenza di uno, due, tre, quattro e cinque anni.
• Quando ogni CD matura, reinvestire i soldi in un CD di cinque anni.
• Dopo cinque anni, tutti i CD stanno guadagnando i più alti tassi di rendimento, perché hanno tutti termini quinquennali. Ma poiché le date di scadenza sono scaglionate, un CD matura ogni anno. Inoltre, quando i tassi di interesse aumentano, ottieni un rendimento migliore ogni volta che reinvestisci in un nuovo CD.

Ogni CD costituisce un gradino della scala. Il modo specifico con cui costruisci la scala dipende dai tuoi obiettivi. Se si conservano i risparmi di emergenza nei CD, si consigliano intervalli brevi tra le date di scadenza, ad esempio ogni mese o trimestre, afferma Chen.

Il rovescio della medaglia? Ci vuole diligenza per sostituire un gradino ogni volta che un CD matura, dice Andy Tilp, un pianificatore finanziario con Trillium Valley Financial Planning LLC nella zona di Portland, Oregon. "Ciò richiede essere consapevoli di dove ottenere i migliori tassi di interesse e assicurarsi che i pioli della scala siano sostituiti in modo tempestivo", dice.

Scale obbligatorie

• Buono per: Persone che hanno denaro extra significativo da investire.
• Non farlo se: Vuoi fare tutta la tua pianificazione finanziaria da solo, senza l'aiuto di un consulente.

Un legame è un prestito che fai ad una società, città o governo. L'emittente paga interessi regolari e, quando matura l'obbligazione, ti ripaga il valore nominale dell'obbligazione. I rendimenti sulle obbligazioni generalmente aumentano con la durata della durata del prestito.

Costruire una scala ti aiuta a diversificare un portafoglio obbligazionario. Ad esempio, anziché affondare $ 100.000 in un'obbligazione, potresti distribuire il rischio investendo $ 10.000 ciascuno in 10 obbligazioni. Come una scala CD, una scala obbligazionaria ti dà più accesso al denaro in quanto le obbligazioni maturano secondo un programma regolare. Inoltre, le obbligazioni effettuano pagamenti periodici di interessi, denominati pagamenti di cedole. Obbligazioni multiple con diverse date di pagamento delle cedole possono fornire un reddito costante, un vantaggio interessante per i pensionati.

Tuttavia, non dovresti pensare di costruire una scala obbligazionaria se non hai abbastanza soldi per diversificare gli investimenti in azioni e obbligazioni.

"La maggior parte degli investitori più giovani non ha $ 10.000 seduti intorno", dice Mathew Dahlberg, un pianificatore finanziario e proprietario di Main Street Investments a Kansas City, nel Missouri. Anche 10 mila dollari sarebbero leggeri per questo approccio. Di solito non consiglia di costruire una scala obbligazionaria con meno di $ 100.000.

Lavora con un consulente finanziario per costruire una scala obbligazionaria. Le obbligazioni per i consumatori sono difficili da acquistare da sole e le tariffe sono incluse nel prezzo, afferma Dahlberg. Un buon consulente analizzerà operazioni simili e troverà prezzi decenti. Una volta che la scala è stata costruita, un consulente può mantenerla sopra.

"Può diventare complicato", dice Dahlberg. "Con 10 diverse obbligazioni, potresti avere 20 pagamenti di cedole in un anno."

Se si desidera diversificare gli investimenti obbligazionari ma non ne hanno abbastanza per una scala, Dahlberg consiglia di investire in un fondo comune di obbligazioni, che può includere investimenti in migliaia di obbligazioni.

Scale di assicurazione sulla vita a termine

• Buono per: Le persone che hanno bisogno di un'assicurazione sulla vita e hanno una varietà di obblighi finanziari.
• Non farlo se: Non è possibile prevedere i tempi delle future esigenze finanziarie della propria famiglia.

L'assicurazione sulla vita a termine ti copre per un certo periodo, in genere 5, 10, 15, 20 o 30 anni. La maggior parte delle persone acquista un'assicurazione sulla vita per sostituire il proprio reddito per la propria famiglia in caso di morte. La famiglia può usare i soldi per pagare le spese domestiche, l'ipoteca, l'istruzione scolastica dei bambini e altri obblighi.

Per capire quanta assicurazione sulla vita hai bisogno, sommare gli obblighi finanziari nel periodo che vuoi coprire e sottrarre le risorse liquide che sarebbero disponibili per la famiglia. È possibile acquistare una polizza di assicurazione sulla vita a lungo termine per coprire l'intero importo. Ad esempio, un trentacinquenne potrebbe acquistare una polizza di 30 anni per coprire l'ipoteca, il reddito derivante dai suoi anni di lavoro e i costi del college per bambini.

Tuttavia, i bisogni di una famiglia possono diminuire nel tempo. "Inoltre, man mano che la base patrimoniale di una famiglia cresce, la necessità di stipulare un'assicurazione sulla vita è in genere ridotta", afferma Tilp.

Invece di acquistare una polizza, potresti acquistarne due o tre. Per esempio, vuoi che la copertura sostituisca il reddito per oltre 30 anni e paghi l'università per i tuoi due figli. La scala potrebbe essere simile a questa:

• Una politica di 30 anni per sostituire il reddito.
• Una politica di 20 anni per coprire le spese del college.
• Una politica decennale per coprire gli anni iniziali in cui la tua giovane famiglia sta appena iniziando a costruire risparmi.

Il piano dovrebbe includere una tempistica del fabbisogno finanziario e una crescita degli asset previsti, afferma Tilp. Quindi puoi decidere la durata e l'ammontare delle polizze vita termine.

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Chen dice che le scale di assicurazione sulla vita a volte sono un'opzione interessante per le persone che devono acquistare un'assicurazione sulla vita come parte degli accordi di divorzio. Le partite di ladder hanno bisogno di più precisamente di quanto possa fare una politica, un vantaggio per alcune coppie divorziate, afferma Chen.

Ma questa strategia non fa per te se non puoi prevedere i tempi dei bisogni finanziari.

"Richiede di mettere insieme un piano a lungo termine, che comunque è una buona idea, e quindi applicare le politiche del termine secondo necessità", afferma Tilp.

Può essere meno costoso acquistare due o tre politiche minori per diversi anni di copertura rispetto all'acquisto di una politica di grandi dimensioni. L'unico modo per scoprirlo è ottenere le virgolette. Il nostro strumento per la verifica dell'assicurazione sulla vita del sito può aiutarti a determinare quanta copertura hai bisogno e confrontare i prezzi.

Barbara Marquand è una scrittrice di Investmentmatome, un sito di finanza personale. Email: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.

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