L'uso di marijuana può avere un impatto minimo sui tassi di assicurazione sulla vita

Le compagnie di assicurazione sulla vita possono essere come conoscenti prudenti. Fumare sigarette? Per vergogna. Aumento di peso? Sfortunato. Le deviazioni dalla perfezione di solito portano a prezzi più elevati di assicurazione sulla vita quando si acquista una polizza. Ma aspetta. Portacenere? Scrollata di spalle.

Non solo puoi qualificarti per l'assicurazione sulla vita come un utente occasionale di marijuana, ma puoi ottenere preventivi di assicurazione sulla vita decenti.

L'uso occasionale di marijuana non conta come "fumare" in quasi un terzo delle compagnie di assicurazione sulla vita che hanno linee guida sulle tariffe per gli utenti di pentole - purché non utilizzino anche prodotti di nicotina - secondo un'indagine di aprile 2015 di circa 150 sottoscrittori di Munich American Reassurance Co.

Quante volte usi la marijuana conta, però. Il pesante uso ricreativo è generalmente considerato come il fumo, anche nelle aziende che assumono un atteggiamento più indulgente nei confronti della cannabis, e potrebbe persino portare a un rifiuto con alcuni assicuratori.

Gli assicuratori sulla vita stanno diventando sempre più forti

L'industria delle assicurazioni sulla vita si è alleggerita con la marijuana negli ultimi dieci anni, come molti altri stati. Colorado, Oregon, Washington e il distretto di Columbia hanno legalizzato la marijuana per uso ricreativo. La marijuana medica è legale in 25 stati.

Una generazione fa, agli utenti di marijuana veniva spesso negata la copertura assicurativa sulla vita, afferma Allen St. Pierre, direttore esecutivo di NORML, un'organizzazione senza scopo di lucro a Washington, DC, che sostiene la legalizzazione della marijuana. Le politiche di alcune persone sono state cancellate quando hanno cercato di aumentare la copertura e i test di laboratorio hanno rivelato l'uso di marijuana, aggiunge.

Ciò è cambiato, e oggi gli utenti di marijuana non vengono automaticamente rifiutati di copertura, anche se "spesso viene chiesto loro di pagare un premio aumentato", afferma St. Pierre.

Qualificarsi come non fumatore

La chiave per ottenere tariffe basse come utenti occasionali di marijuana è trovare un'azienda che consideri un non fumatore. I tassi medi di assicurazione sulla vita per i fumatori sono facilmente tre volte superiori a quelli dei non fumatori.

Le regole per stabilire se i consumatori di marijuana siano qualificati per fumatori o non fumatori variano tra le compagnie assicurative e spesso dipendono da quanto e perché i richiedenti usano il farmaco, dice l'assicuratore indipendente Jeff Root, fondatore dell'agenzia Rootfin di Austin, in Texas. Ha condotto ricerche su regole di sottoscrizione a dozzine di aziende e ha rilevato che:

• Gli utenti di marijuana potrebbero beneficiare dei migliori tassi di assicurazione sulla vita se hanno una prescrizione per la marijuana medica. Le tariffe dipenderanno comunque dalla salute del richiedente, inclusa la condizione per la quale viene prescritta la marijuana.
• Gli utenti di parchi ricreativi di solito non si qualificano per le migliori percentuali di non fumatori, ma possono qualificarsi per tariffe standard di non fumatori in alcune aziende.
• La frequenza d'uso è importante. La maggior parte degli assicuratori ti considererà un fumatore se usi marijuana più di una volta alla settimana.

Root ha raccolto alcuni esempi di come le aziende valutano gli utenti di marijuana sul suo sito web. Ecco alcuni esempi di tassi di non fumatori per uso occasionale di marijuana non medica, secondo Root:

• American General (AIG): offre tariffe "non-migliori" ai richiedenti che usano la marijuana due volte l'anno o meno, e tariffe standard per non fumatori fino a due volte al mese.
• Lincoln National: offre tariffe standard per i non fumatori per le persone che fumano cibo fino a due volte alla settimana e tariffe per non fumatori inferiori alle norme per tre o quattro volte alla settimana. L'uso della marijuana quattro o più volte alla settimana comporterà un diniego.
• MetLife: fornisce tariffe "non plus ultra preferite" per coloro che usano la marijuana meno di una volta alla settimana.
• Prudenziale: offre tariffe per non fumatori "standard plus" per i candidati che usano il pot fino a due volte al mese e hanno un risultato di laboratorio negativo per la marijuana. Le tariffe per non fumatori scadenti sono offerte per le persone che usano il piatto fino a quattro volte alla settimana. Sei declinato per copertura se usi la marijuana più di quattro volte a settimana.

Alcune compagnie di assicurazione sulla vita nebulizzano sulle regole della marijuana

Alcune compagnie di assicurazione sulla vita stanno ancora decidendo come trattare gli utenti di marijuana. Tra i sottoscrittori assicurativi che sono stati intervistati da Munich American Reassurance Co., uno su cinque ha dichiarato che le loro società non avevano ancora una politica di sottoscrizione ufficiale per la marijuana. Di quelli:

• Il 29% ha affermato che i propri datori di lavoro svilupperebbero linee guida nei prossimi 12 mesi.
• Il 42% ha dichiarato che ci vorranno due o tre anni.
• Il 26% ha dichiarato che le regole probabilmente non sarebbero complete per almeno tre anni.

Più di un terzo di tutti i sottoscrittori intervistati (il 36%) ha affermato di ritenere che i consumatori di marijuana siano non fumatori e il 49% ha affermato di ritenere che non vi siano differenze di rischio tra un consumatore di marijuana che fuma il farmaco e uno che lo ingerisce con "edibles". "Ma il 43% pensava che fumare marijuana fosse più rischioso che ingerirlo e l'8% considerava l'assunzione di marijuana più rischiosa.

Le linee guida sull'assicurazione sulla vita per gli utenti di marijuana continueranno ad evolversi.

"Nonostante un movimento di legalizzazione in tutto il paese, gli studi scientifici sugli effetti a lungo termine dell'uso di marijuana sono misti", ha detto in un comunicato stampa Bill Moore, vicepresidente della sottoscrizione e della medicina di Monaco, americano americano. "Di conseguenza, all'industria delle assicurazioni sulla vita vengono lasciate più domande che risposte, rendendo cruciale per le aziende la gestione del rischio in modo appropriato".

Come trovare i migliori tassi di assicurazione sulla vita

Segui questi suggerimenti per ottenere la copertura al miglior prezzo se sei un utente di marijuana:

• Lavora con un buon agente indipendente che ti può indirizzare verso società più favorevoli alla marijuana.
• Sii sincero sul tuo uso di marijuana. Gli esami medici dell'assicurazione sulla vita includono in genere esami del sangue e delle urine che rivelano l'uso del vasetto. Se menti sull'uso, e un test di laboratorio rivela il farmaco nel tuo sistema, l'assicuratore probabilmente negherà la tua richiesta di copertura, dice Root.
• Invia una lettera di accompagnamento che spieghi l'uso della marijuana con la tua applicazione. Non tutte le domande di assicurazione sulla vita chiedono della marijuana, dice Root. Per i suoi clienti che usano marijuana, include una lettera di accompagnamento che spiega perché e quanto spesso il richiedente utilizza il farmaco.
• Confronta le citazioni di assicurazione sulla vita tra gli assicuratori.

Infine, se hai bisogno di un'assicurazione sulla vita, non permettere che l'uso di marijuana ti impedisca di richiedere la copertura. Si può beneficiare di tariffe migliori di quanto previsto.

Barbara Marquand è una scrittrice di Investmentmatome, un sito di finanza personale. Email: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.

Immagine tramite iStock.