Mappare il tuo viaggio finanziario

La laurea corrisponde al sogno, il guardaroba corrisponde al lavoro e la casa corrisponde allo stipendio, quindi la tua banca o istituto finanziario dovrebbe corrispondere ai tuoi obiettivi di finanza personale.

Ogni stagione della vita arriva con diversi obiettivi finanziari e sfide. È improbabile che tutte le tue esigenze siano soddisfatte in un unico posto, quindi dovrai gestire i tuoi soldi presso più istituti finanziari.

Una mappa del denaro, o un piano finanziario, ti aiuta a fare le mosse giuste per raggiungere traguardi finanziari.

Inziando

Quando ti diplomi, sei bombardato da nuove responsabilità. Il piano finanziario giusto può aiutarti a gestirli e portarti alla pensione.

Una buona strategia da seguire è il budget 50/30/20 - reso popolare dalla senatrice statunitense Elizabeth Warren del Massachusetts - in cui il 50% del reddito al netto delle imposte va verso le necessità, il 30% alla spesa per volontà e il 20% al risparmio per pensionamento e pagamento dei debiti.

Ecco alcuni account per aiutarti a metterti in pista in questa fase iniziale:

Conti di controllo gratuiti

Per ottenere tariffe migliori, vantaggi, funzionalità o commissioni più basse sul tuo conto corrente, potresti aver bisogno di più di un account. Gli account di controllo gratuiti più comunemente si trovano presso le cooperative di credito o le banche solo online, mentre le grandi banche offrono più filiali. Se vuoi buone tariffe e una posizione walk-in, apri un account per ogni tipo di istituto. Se la tua banca attuale non soddisfa le tue esigenze, considera di cambiare.

Conti di risparmio

Un buon piano di risparmio può aiutarti a coprire le spese di emergenza e acquistare oggetti di grandi dimensioni senza indebitarti. Il salvataggio può essere suddiviso in diverse categorie.

• Fondo di emergenza: Questo conto di risparmio a lungo termine ha la priorità. Imposta pagamenti automatici o qualsiasi sistema che funzioni per te. Cerca di coprire da tre a sei mesi di spese, o più se sei un lavoratore autonomo. Inizia con almeno $ 500 di risparmi per costruire un fondo per emergenze e riparazioni minori. Non tutte le banche offrono i migliori tassi di interesse, ma non si accontentano di nulla al di sotto di un rendimento percentuale annuo dell'1%.
• Risparmio a breve termine: Questo account copre gli acquisti più grandi, come un grande schermo TV, un nuovo computer, una vacanza o le spese di vacanza. Considera un conto del mercato monetario e collegalo al tuo conto corrente per evitare le commissioni di scoperto. È possibile ottenere una carta di debito e la possibilità di scrivere assegni. Non preoccuparti dell'interesse a breve termine, perché probabilmente tirerai fuori i tuoi soldi prima che abbia la possibilità di crescere.
• Risparmio di vecchiaia: Risparmia almeno il 10% al 15% del tuo reddito lordo per la pensione, anche se hai un debito tossico - debito ad alto interesse da carte di credito o altri prestiti. Se il tuo datore di lavoro è disposto ad abbinare i tuoi contributi, sfruttare appieno il vantaggio. Il denaro versato a 401 (k) o un account sponsorizzato dal datore di lavoro nei 20 anni è molto più prezioso delle somme risparmiate nei tuoi 30 o 40 anni. Dai un'occhiata a un Roth IRA se sei un lavoratore autonomo o se il tuo lavoro non offre un 401 (k), ma fai attenzione alle tasse lì. Il tempo è dalla tua parte, quindi fai crescere i tuoi soldi.

Altri account

• Carta di credito: Se non hai ancora iniziato a costruire una storia di credito, usare la carta di credito in modo responsabile è il modo più semplice per farlo. Le carte di debito non creano credito e sono meno protette contro le frodi delle carte di credito. Stabilire un buon credito ti aiuterà quando sarai pronto a comprare una casa o una macchina, o fare altri grandi acquisti. Le carte di credito giuste possono anche guadagnare un po 'di soldi se le usi con saggezza.
• Prestiti studenteschi: Se hai prestiti per studenti, approfitta del tuo periodo di grazia di sei mesi dopo la laurea per creare un piano di pagamento conveniente. Le opzioni da considerare comprendono il consolidamento, il rifinanziamento e il passaggio a un piano di rimborso basato sul reddito. Tenere il passo con i pagamenti dei prestiti agli studenti è un must, ma prioritizzare prima di pagare qualsiasi debito ad alto interesse.

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Stabilirsi

Che tu stia mettendo via soldi per una macchina, una casa, il tuo matrimonio o un altro acquisto pesante, gli obiettivi sono gli stessi: risparmiare di più, spendere di meno. Guardarsi intorno per ottenere il miglior prestito o tassi di risparmio.

I conti di risparmio sono il modo più sicuro per mettere da parte i soldi per l'acconto di una casa o per un grande acquisto, ma potresti considerare le seguenti opzioni quando non sono sufficienti:

prestiti

Ora che hai accumulato il tuo credito, sarà più facile ottenere un prestito. Ma prima consideriamo se un prestito è più economico di una carta di credito a basso interesse. Se scegli di andare con un prestito, guarda alle cooperative di credito, che tendono ad offrire tariffe più ragionevoli rispetto ad altre istituzioni.

Certificati di deposito

Scegli un CD se il tuo obiettivo è da due a cinque anni, hai più di $ 1.500 da mettere a disposizione per un termine fisso e il CD offre un tasso superiore a un conto di risparmio ad alto rendimento. Altrimenti perderai l'accesso ai tuoi soldi per quel periodo senza ottenere le migliori tariffe.

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" DI PIÙ: Acquisto di una casa: risparmio per un acconto

Famiglia in espansione

Ora hai la macchina, la casa, l'altro significativo e forse la staccionata bianca. Mentre costruisci una vita insieme, dovrai decidere se combinare anche le tue finanze.

Conti comuni o conti separati

Per alcune coppie la condivisione è importante, ma il debito o il cattivo credito sono validi motivi per tenere separate le finanze.Alcune coppie tengono una contabilità separata e aprono un conto di controllo congiunto per le spese domestiche. Per i coniugi con diverse preferenze bancarie, conti separati presso diverse banche, oltre a un conto congiunto, possono soddisfare le esigenze di entrambi.

risparmi

Il risparmio è particolarmente importante quando una coppia sta pensando di iniziare una famiglia. Oltre a mantenere un fondo di emergenza, le coppie dovranno risparmiare per le spese di gravidanza e post-gravidanza. Dovranno anche risparmiare per circa 12 settimane di reddito perso se il caregiver principale lavora e il suo datore di lavoro non offre un congedo parentale retribuito. Una volta che una coppia entra nel solco finanziario della genitorialità, è anche importante considerare un conto di risparmio per il bambino.

Assicurazione sulla vita

Una buona polizza di assicurazione sulla vita può tenere la tua famiglia coperta finanziariamente se muori inaspettatamente. Il tipo di politica dipende dalle esigenze della famiglia. Ad esempio, i genitori avranno bisogno di una politica che copra l'assistenza all'infanzia e l'istruzione, ei proprietari di casa avranno bisogno di una politica che aiuti il ​​coniuge a tenere il passo con le rate del mutuo quando si perde un reddito. I tipi più comuni di assicurazione - vita a termine e vita permanente - comprendono molte categorie. Per la maggior parte dei consumatori, una politica di vita a termine è la scelta migliore per soddisfare i bisogni dei familiari sopravvissuti.

investimenti

Risparmiare per la pensione è l'investimento più importante. Successivamente, è possibile esplorare un piano del college 529, che può aiutare a pagare per l'università e le spese correlate per i vostri figli o altri membri della famiglia. Se vuoi esplorare altre opzioni di investimento per obiettivi a breve ea lungo termine, fallo dopo aver ottenuto un solido piano finanziario e pagato un debito ad alto tasso di interesse.

" DI PIÙ: Una guida per chi ha bisogno di un'assicurazione sulla vita

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L'account giusto al momento giusto

Le tue priorità si evolveranno con diversi eventi della vita, quindi avrai bisogno di vari conti finanziari per tenere il passo con le modifiche. Esplorare l'utilizzo di più banche o istituzioni finanziarie, insieme a opzioni di investimento e assicurazione, per costruire un futuro finanziariamente sicuro.

Melissa Lambarena è una scrittrice di Investmentmatome, un sito di finanza personale. Email: [email protected]. Twitter: @LissaLambarena.