La carta di credito Matrix: non la scelta migliore per il credito edilizio

Spaventato dal fantasma del cattivo credito, Joe medio cerca sul web una risposta a una situazione che getta un'ombra su di lui e su milioni di altri in tutta la nazione. Una ricerca rapida fa apparire il sito web della carta di credito Matrix, che si apre immediatamente a un'applicazione. Sbatte il sito e decide contro l'appariscente stratagemma "nessuna tassa di iscrizione" che ha visto tante volte in passato.

Dopo aver chiuso la finestra, una foto di "Tina", un rappresentante della scheda Matrix sorridente in una finestra di chat pop-up, lo ferma. "Ciao, ho qualche domanda", scrive per curiosità. Una risposta immediata appare con un ardente link "APPLY NOW", incastonato tra dettagli apparentemente innocui della carta. "Ciao, volevo sapere se …" Un'altra ondata di dettagli delle carte ancora prima che finisca.

La Matrix Credit Card non è solo un'altra trappola per chi soffre di cattivo credito, ma è anche semplicemente terrificante. Se sei come Joe medio e stai cercando un modo per ricostruire il tuo credito, evita la carta di credito Matrix.

Una finta faccia amichevole

La Continental Finance Company ha davvero superato se stessa con questa carta. Affermando di soddisfare "i consumatori che sono in gran parte trascurati dagli emittenti e dalle banche tradizionali delle carte di credito", CFC ha svolto i suoi compiti e ha capito esattamente come ingannare chi ha bisogno del massimo aiuto.

La scheda Matrix è disponibile in una versione sicura e non protetta, entrambi con un limite di credito iniziale di $ 300. L'unica differenza tra i due è il deposito di sicurezza anticipato richiesto per la versione protetta. Altrimenti, entrambi hanno un TAEG variabile del 29,99% per acquisti e anticipazioni di cassa (efficaci al momento dell'operazione di anticipo in contanti), e una montagna di tasse che sono costruite magistralmente e altrettanto spietate.

Non pubblicizzano alcuna quota di iscrizione e lavorano all'interno del mercato delle carte Discover. Quest'ultimo non ha molto di cui vantarsi: le carte Discover sono difficilmente accettate negli Stati Uniti, per non parlare di quelle internazionali. E la promessa di nessuna tassa di iscrizione si ferma qui.

Una mania frenetica

Il Credit CARD Act del 2009 stabiliva restrizioni per proteggere i titolari delle carte e ha deciso che gli emittenti potevano addebitare fino al 25% del limite di credito in commissioni solo durante i primi 12 mesi. I creatori della Matrix Credit Card erano ben consapevoli degli ostacoli e si assicuravano di legarsi al momento giusto. Ecco perché la carta Matrix ha una tassa annuale di $ 75 allegata al suo limite di credito fisso di $ 300, riducendola effettivamente a $ 225. Tricky, Matrix, ma non ci stai prendendo in giro.

La carta Matrix fa in modo di celebrare il tuo anniversario come titolare di una carta con un casino di tasse che non vorrai sul tuo peggior nemico. Non appena scade la protezione del CARD Act di 12 mesi, queste commissioni sono immediatamente efficaci:

• Canone mensile di manutenzione di $ 12 al mese (in aggiunta alla quota annuale)
• Spese di anticipo in contanti di $ 5 o 5% di ogni transazione
• 3% di spese di transazione estere
• $ 25 di pagamento in ritardo ogni ciclo di fatturazione, trasformando in $ 35 se hai perso 6 cicli
• $ 35 tassa di pagamento restituita
• Tassa di aumento del limite di credito di $ 30 per ogni aumento di $ 100
• $ 30 tassa una tantum per utente aggiuntivo sulla carta
• $ 4,95 / mese di tassa per le dichiarazioni su carta (l'attività bancaria online è gratuita, ma assicurati di rinunciare manualmente alle dichiarazioni su carta per evitare costi)

E se trovi un errore nella tua dichiarazione, devi presentare il reclamo per posta e attendere fino a 90 giorni, durante i quali ti verranno comunque addebitati interessi. Speriamo che il tuo reclamo sia valido perché se non hanno commesso un errore, ti verrà addebitato l'intero importo comprensivo degli interessi e di eventuali commissioni applicabili.

Matrix è tutto ciò che c'è?

Molte delle carte le cui tariffe e tassi di interesse troviamo esorbitanti soddisfano quelli con credito scarso o inesistente. Gli emittenti spesso dicono che le loro tasse e i loro TAEG sono giustificati perché, beh, chi altri presterà a queste persone? Questo è solo un calcolo accurato del rischio di credito. Non pensavamo che questo fosse necessariamente il caso: quelli con un cattivo credito possono ancora trovare, se non a buon mercato, opzioni con prezzi decenti.

I sindacati di credito, le istituzioni finanziarie senza scopo di lucro e quelle di proprietà dei membri, sono noti sia per i loro prodotti a prezzi accessibili che per la volontà di prendere decisioni di prestito basate su una visione olistica piuttosto che su un giudizio istantaneo dei punteggi di credito. Raccomandiamo a tutti coloro che hanno un credito inferiore a quello che sta valutando la Matrix prima di valutare le loro opzioni di unione di credito.

"Posso dire con enfasi che qualsiasi consumatore in cerca di credito dovrebbe fare acquisti intorno e, soprattutto, dovrebbe includere almeno un'unione di credito in quei piani di acquisto", afferma Mike Schenk, vicepresidente di Economia e Statistica presso l'Associazione nazionale Credit Union (CUNA). Schenk ha osservato che:

• Come cooperative senza scopo di lucro, le cooperative di credito non sono obbligate agli azionisti. Invece, restituiscono i loro profitti ai loro membri sotto forma di tassi di interesse più bassi e rendimenti migliori.
• I sindacati di credito non stanno cercando di convincere i mutuatari a contrarre prestiti che non dovrebbero ottenere. Non hanno alcun incentivo a fare prestiti non sicuri o usurari.
• Secondo Schenk, un consumatore con un saldo medio di $ 5.000 della carta di credito risparmierà circa $ 130 all'anno usando un'unione di credito.
• Le cooperative di credito sono, in media, circa 15 volte più piccole delle grandi banche e hanno il desiderio e la capacità di valutare le circostanze personali dei mutuatari quando prendono decisioni di credito.

Soluzioni alternative

Fortunatamente, Matrix non è la tua unica via d'uscita dal buio. Greg Meyer di Meriwest Credit Union ha offerto una soluzione per i mutuatari subprime: prestiti azionari garantiti. Questi prestiti sono stipulati contro un deposito di un istituto di credito e non richiedono alcun controllo del credito. Il tasso di interesse applicato è di solito intorno al 3-4% e i pagamenti puntuali vengono segnalati alle agenzie di credito. È come una carta di credito protetta, al netto delle commissioni elevate e dei tassi di interesse esorbitanti.

"Tutti con un credito gravemente negativo hanno una storia da raccontare sul perché o sul modo in cui sono arrivati ​​a quel punto", dice Meyer. In questo clima di prestito, alcune persone non possono nemmeno beneficiare di carte di credito garantite da grandi banche come Capital One o Bank of America.

"Se qualcuno non può ottenere una carta protetta da Bank of America o Wells Fargo", dice Meyer, "allora hanno dei seri problemi di debito non pagati. Non abbiamo a che fare solo con un pignoramento o un paio di carte di credito scadute o prestiti auto. Se qualcuno non può ottenere una carta di credito protetta, non ha alcuna spesa commerciale per il credito. Quando incontro quei tipi di mutuatari, raccomando loro di utilizzare i prestiti garantiti per ricostruire il loro merito di credito ".

Parole di avvertimento

Se sei stato dissuaso dalla carta Matrix, ci sono ancora alcuni altri prodotti a cui prestare attenzione. Le carte di debito prepagate, per esempio, possono venire con altrettante tasse come Matrix (se non di più) e non fanno assolutamente nulla per il tuo credito, dal momento che non stai prendendo in prestito denaro. La carta Net First Platinum è ugualmente dannosa, si propone come una carta di credito, ma in realtà non è altro che una carta regalo glorificata costellata di tasse e può essere utilizzata solo sul sito Web di Horizon Outlet.

Nel complesso, fai attenzione a ciò che è là fuori. Gli emittenti conoscono le tue debolezze e non hanno pietà di quelli di noi che cercano un piccolo aiuto. Fai attenzione alle offerte troppo belle per essere vere perché, in generale, lo sono. Ricorda che le unioni di credito non sono a scopo di lucro e hanno molte più probabilità di avere a cuore i tuoi migliori interessi.