Guida ai piani, all'apertura e ai costi di Medicare

Se hai mai provato a mettere insieme un puzzle senza un'immagine completa a cui fare riferimento, hai un'idea di come sia la scelta dei piani Medicare di cui hai bisogno.

Probabilmente hai già sentito parlare delle varie parti di Assistenza sanitaria statale: A, B, C, D e così via. E se hai compiuto 65 anni, potresti sentirti insicuro su come lavorano insieme. Alcuni piani sono forniti dal governo e altri no. Spesso lavorano in luogo l'uno dell'altro piuttosto che insieme, quindi non è possibile registrarsi per le parti da A a N per ottenere la migliore copertura.

Questo è un enigma in cui ottenere i pezzi giusti può migliorare notevolmente il tuo futuro finanziario. Ecco come iniziare.

In questo articolo:

• Tipi di piani di assistenza sanitaria statale
• Iscrizione e idoneità aperte di Medicare
• Avvio e arresto di Medicare
• Costi di assistenza sanitaria statale
• Medicare e altre assicurazioni

Tipi di piani di assistenza sanitaria statale

Ecco una panoramica dei principali piani di Medicare disponibili:

• Parti di assistenza sanitaria statale A e B sono gli unici tipi di assistenza sanitaria statale offerti dal governo federale, a volte indicati come "Original Medicare". La Parte A è l'assicurazione ospedaliera e la Parte B copre le cure ambulatoriali. Insieme, A e B pagano per la maggior parte degli anziani dei servizi medici necessari.
• Parte C i piani sono generalmente denominati Medicare Advantage e intendono sostituire Original Medicare e altri piani noti come piani Medigap. Alcuni piani Medicare Advantage pagano anche i servizi dentali e di visione.
• Parte D i piani coprono solo le prescrizioni.
• Parti F, G, K, L, M e N sono piani sanitari privati ​​che integrano la copertura di Medicare e sono spesso definiti piani di Medigap.

I piani Medicare Part A e Medicare Advantage contano come copertura sanitaria minima ai sensi dell'Affordable Care Act. Quindi, se hai almeno la parte A o Medicare Advantage, non dovrai pagare la penalità della tassa Obamacare per non avere l'assicurazione sanitaria.

I piani di Medicare a colpo d'occhio

Piano	Copertine	Soddisfa il mandato individuale ACA?
Parte A	Cure ospedaliere	sì
Parte B	Servizi medici non ospedalieri, come test o visite mediche	No
Vantaggio di Medicare, parte C	Come minimo, copre le parti delle parti A e B, anche se molti piani offrono di più	sì
Parte D	Farmaci da prescrizione	No
Piani supplementari Medigap, Parti F, G, K, L, M, N	Costi e servizi selezionati non compresi nelle parti A, B o D	No

Iscrizione e idoneità aperte di Medicare

Molti pensano a Medicare come al programma di salute pubblica per le persone sopra i 65 anni. Anche se è vero, anche quelle di età compresa tra i 18 ei 64 anni con determinate condizioni possono qualificarsi. Quando puoi ottenere i sussidi di Medicare per la prima volta dipende da quale delle seguenti condizioni si applica a te.

• Hai compiuto 65 anni. Hai diritto a ricevere i sussidi Medicare il primo giorno del mese del tuo 65 ° compleanno e puoi iscriverti fino a tre mesi prima e tre mesi dopo quel mese, per un totale di sette mesi.
• Hai una disabilità qualificante. Per ricevere i sussidi Medicare per invalidità, devi prima qualificarti per la sicurezza sociale per la condizione. Dopo aver richiesto e ricevuto la previdenza sociale, è previsto un periodo di attesa di due anni prima di poter ricevere Medicare e in quel momento verrai automaticamente iscritto alle parti A e B. Puoi invece iscriverti alla parte D o passare a Medicare Advantage di Original Medicare a partire da tre mesi prima e termina tre mesi dopo il venticinquesimo mese di prestazioni di sicurezza sociale.
• Hai una malattia renale allo stadio terminale. Se si qualifica per Medicare in base a questo disturbo renale, noto anche come ESRD, il periodo di iscrizione dipenderà da molti fattori diversi. Se sei stato recentemente diagnosticato con ESRD, puoi richiedere immediatamente Medicare per ricevere assistenza per il pagamento della dialisi. Ecco ulteriori informazioni sulla copertura di ESRD dai Centers for Medicare e Medicaid Services.

Una volta ottenuti i sussidi Medicare, potresti scoprire che il tuo piano non si adatta perfettamente alle tue esigenze. In tal caso, puoi modificare il piano durante questi periodi:

• 15-dic. 7, iscrizione aperta: È possibile passare da un piano Medicare Advantage a Original Medicare o viceversa durante l'iscrizione aperta Medicare. È inoltre possibile passare da un piano Medigap o Parte D a un altro durante l'iscrizione aperta Medicare.
• 1 gennaio - febbraio 14, Medicare Advantage disenrollment: Se si desidera passare da Medicare Advantage a Original Medicare, è possibile farlo durante questo periodo di disen trazione speciale.
• 1 gennaio - 31 marzo, iscrizione generale parte B: Se si dispone di Medicare Parte A e si desidera iscriversi alla Parte B, è possibile farlo durante questo periodo.

Avvio e arresto di Medicare

Potrebbe non essere necessario presentare la domanda per Original Medicare. Dovresti essere contattato da Medicare con le istruzioni per l'iscrizione nel momento in cui compirai 65 anni o diventerai idoneo, insieme a una tessera Medicare.

"Se non vieni contattato da Medicare, è meglio chiamare e scoprire cosa sta succedendo - c'è qualche problema tecnico nel sistema o il tuo nome non è nella lista per qualche motivo", dice Adria Goldman Gross, avvocato della fatturazione medica e autore di "Risolto! Cura i problemi di assicurazione medica. "Chiama 800-MEDICARE se non sei stato informato dei tuoi benefici entro il tuo 65 ° compleanno.

Per incoraggiare gli anziani a iscriversi il prima possibile, Medicare addebita una piccola penale tardiva per ogni mese di età superiore ai 65 anni che non hanno le parti A, B e D.Non appena avrai diritto a Medicare, dovresti iscriverti per tali parti al minimo o un piano di Medicare Advantage per evitare tale addebito.

Costi di assistenza sanitaria statale

Quanto si paga per Medicare dipende se si opta per Original Medicare o un piano Advantage e quanta copertura si desidera. I piani di Medigap, in particolare, variano ampiamente nel prezzo.

Tuttavia, possiamo fornirti alcune figure relative al ballpark per quanto riguarda le parti A, B e D:

• Parte A. Se tu o il tuo coniuge lavoravate abbastanza a lungo, circa 10 anni nella maggior parte dei casi, le tasse sul vostro stipendio sono state pagate interamente per la copertura della Parte A e non dovete pagare i premi. Se questo non è il caso, dovrai pagare un premio di non più di $ 411 al mese.
• Parte B. La maggior parte delle persone paga i premi per la copertura della parte B; se ricevi i sussidi Social Security, i premi della Parte B verranno automaticamente detratti da tali entrate. I premi mensili della Parte B nel 2016 sono di $ 121,80 per la maggior parte dei beneficiari, ma possono arrivare a $ 389,80, a seconda delle entrate del 2014. Ecco di più sui costi della parte B di Medicare.gov.
• Parte D. Normalmente, i premi della Parte D costano da $ 10 a $ 100, secondo il sito web legale Nolo, ma se il tuo reddito è superiore a un certo livello, il tuo piano potrebbe costare di più.

In generale, le parti A, B e D combinate costano un po 'di più per la maggior parte dei consumatori rispetto ai piani Medicare Advantage che offrono una copertura simile, afferma Gross.

Poiché sono piani assicurativi privati, i piani della Parte C possono avere reti ristrette a cui il medico non può partecipare, mentre la maggior parte dei medici assume Medicare.

Altri aspetti negativi di Medicare Advantage sono che i costi out-of-pocket sono in genere più elevati, "e ci sono solo un sacco di altri cerchi da superare", come ottenere referral per vedere specialisti o autorizzazioni preventive per gli esami, dice Gross. "Se vai dal dottore molto, probabilmente non ne vale la pena", aggiunge.

Medicare e altre assicurazioni

La combinazione più comune di assicurazione sanitaria è Medicare insieme all'assicurazione sanitaria sponsorizzata dal datore di lavoro. Se hai un piano sanitario sul posto di lavoro prima di diventare idoneo per Medicare, potresti non dover fare nulla e mantenere il piano così com'è.

In tal caso, il piano del datore di lavoro continuerà probabilmente a pagare l'assicurazione medica, come sempre, e Medicare raccoglierà un'ulteriore quota di spese mediche, riducendo i pagamenti fuori sede. Questo potrebbe non essere vero se lavori per una piccola azienda, e alcuni datori di lavoro offrono un piano Medicare Advantage. Rivolgiti all'amministratore del tuo piano sanitario, di solito il dipartimento delle risorse umane, per conoscere i tuoi benefici per la salute oltre i 65 anni.

Chi paga le spese mediche per prima quando si ha Medicare e altre coperture

Hai Medicare e …	# di dipendenti sul piano, se applicabile	Primo pagatore	Secondo pagatore
Hai più di 65 anni con un piano sponsorizzato dal datore di lavoro, che sia te stesso o coniuge	20+	Piano del datore di lavoro	Medicare
Meno di 20	Medicare	Piano del datore di lavoro
Piano pensionistico di un datore di lavoro	N / A	Medicare	Piano pensionistico
Sono sotto i 65 anni, disabili, con piano patrocinato dal datore di lavoro	100+	Piano del datore di lavoro	Medicare
Meno di 100	Medicare	Piano del datore di lavoro
aiuto medico	N / A	Medicare	aiuto medico

Se hai acquistato un piano sanitario sul mercato dell'Account Affordable Care Act prima di diventare idoneo per Medicare, tutti i crediti d'imposta per ridurre i tuoi premi terminano e dovrai pagare il prezzo intero per il piano ogni mese. Per la maggior parte delle persone in questo scenario, la migliore decisione finanziaria è quella di interrompere un piano di mercato quando si diventa idonei per Medicare e optare invece per Medicare.

Se si desidera abbandonare del tutto Medicare, è possibile acquistare sul mercato per un piano se si applicano entrambi i seguenti requisiti:

• Sei uno dei pochi che deve pagare un premio per la parte A.
• Non stai raccogliendo i benefici della previdenza sociale.

Se si desidera optare per un'assicurazione privata anziché Medicare, non sarà possibile ottenere crediti d'imposta per abbassare i premi.

Se ricevi la Parte A gratuitamente e desideri comunque un piano privato dal marketplace, perderai sia la copertura di Original Medicare che i benefici di previdenza sociale che ricevi, e ripaghi uno di quei benefici che hai già raccolto.

Lacie Glover è uno scrittore di Investmentmatome, un sito di finanza personale. Email: [email protected]. Twitter: @LacieWrites.