I tuoi soldi stanno meglio sotto il tuo materasso?

Di Brian Frederick

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Da quando il tasso di interesse è sceso da una scogliera intorno al Ringraziamento del 2008, dato che la Federal Reserve ha tagliato i tassi per stimolare l'economia, mi è stata posta la domanda: "Qual è lo scopo di mettere i miei soldi in banca?" La mia risposta è che i risparmi bancari tradizionali gli account hanno senso per alcuni dei tuoi obiettivi, ma non tutti.

Dipende dal motivo per cui vuoi risparmiare denaro e qual è il tuo obiettivo. Se stai mettendo da parte i soldi per le emergenze, vuoi che sia sicuro, sicuro e accessibile quando ne hai bisogno. Qualsiasi interesse guadagnato è solo un ulteriore vantaggio.

Se il tuo conto bancario è destinato a pagare le spese di istruzione che sono più di cinque anni di distanza, i bassi tassi di interesse significano un minor potere d'acquisto quando arriva il momento di pagare la retta del corso. Secondo la College Savings Bank, negli ultimi cinque anni il costo del college è aumentato tra il 3,83% e il 4,36% all'anno, con un aumento totale del 23%! Nello stesso tempo, saresti stato fortunato a guadagnare l'1% all'anno in un conto di risparmio.

A seconda di quanto hai in banca, del periodo di tempo in cui stai lavorando e dei tuoi obiettivi, i bassi tassi di interesse possono iniziare ad avere un impatto materiale sulla tua salute finanziaria in breve tempo. La domanda diventa: cosa dovresti fare con i tuoi preziosi risparmi per far funzionare i tuoi soldi per te?

5 modi per migliorare i tuoi risparmi

1. Aumenta il tuo rendimento con i CD.I certificati di deposito, spesso denominati CD, sono veicoli di risparmio assicurati dalla FDIC che ti danno un tasso di interesse più elevato in cambio del fatto che il tuo denaro è bloccato per un certo periodo. Tra sei mesi e cinque anni sono i periodi più frequenti, ma ho visto CD di soli 30 giorni e fino a 10 anni. Più a lungo si impegnano i propri soldi, maggiore è l'interesse che si riceve e la più sostanziale la penalità per il ritiro anticipato. In genere c'è un punto debole per le tariffe in termini di maggiore interesse rispetto al fatto che i tuoi soldi non sono troppo lunghi, ma dovrai consultare il listino prezzi della tua banca. Usa lo strumento di ricerca delle tariffe dei CD di Investmentmatome per trovare le migliori tariffe CD nella tua zona.

1. Guarda in fondi comuni di investimento.La cosa più importante da capire sui fondi obbligazionari è che mentre il rendimento attuale è più alto dei conti bancari, quel tasso più alto non arriva senza rischi. I fondi obbligazionari non sono assicurati dalla FDIC e vedrete il valore del vostro capitale fluttuare mentre i tassi di interesse salgono e scendono. I prezzi delle obbligazioni e i tassi di interesse sono inversamente proporzionali, quindi se i tassi di interesse salgono, il valore delle tue obbligazioni diminuisce. Inoltre, se un'obbligazione individuale nel portafoglio di un fondo comune interrompe il pagamento degli interessi o diventa più un rischio di credito, anche il prezzo di tale obbligazione diminuirà. A seconda del livello di rischio che si vuole assumere, in questo momento Vanguard ha fondi obbligazionari compresi tra il 31% e il 4,63% (al 23/04/2014).
2. Dai un'occhiata ai mercati monetari.A rischio di diventare troppo tecnici, è importante notare che i mercati monetari hanno due gusti. Mercato monetario conti sono i prodotti bancari e il mercato monetario assicurati dalla FDIC fondi sono prodotti di investimento di fondi comuni assicurativi non FDIC. Anche i tassi di interesse sono fissati in modo diverso tra i due. I fondi del mercato monetario sono tenuti a passare attraverso i loro guadagni di investimento meno i rapporti di spesa ai loro azionisti. I conti del mercato monetario, d'altra parte, trasportano qualunque tasso d'interesse dichiarato dalla banca. Storicamente, i fondi del mercato monetario hanno avuto tassi di interesse più elevati, ma in questo contesto di tassi di interesse bassi i rendimenti del mercato monetario hanno fruttato maggiori rendimenti e probabilmente continueranno a produrre più a patto che i tassi di interesse a breve termine siano inferiori all'1%. I conti del mercato monetario hanno tassi di interesse più elevati rispetto ai conti di risparmio, ma spesso hanno un saldo minimo di $ 10.000, oltre a sanzioni per scivolare al di sotto di tale equilibrio minimo. Limitano anche i prelievi a tra tre e sei al mese. I fondi del mercato monetario sono disponibili in quattro varietà: i mercati monetari tassabili (il reddito è generalmente soggetto alle imposte federali e statali); mercati monetari esentasse (generalmente l'investimento è in titoli municipali di alta qualità, a breve termine esenti dalle imposte federali sul reddito); mercati monetari municipali a uno stato (lo stesso del comune nazionale, di solito esenti dall'imposta sul reddito federale e, eventualmente, dal reddito statale, a seconda del vostro stato di residenza); e mercati monetari del Tesoro (investiti esclusivamente in buoni del Tesoro che riducono il rischio).
3. Considera le obbligazioni di risparmio U. S.. Le obbligazioni di risparmio ora sono disponibili in due versioni: I obbligazioni e obbligazioni EE. I bond pagano un tasso fisso più un tasso di inflazione semestrale. Attualmente, le obbligazioni pagano un tasso fisso del 0,20% più un tasso di inflazione dell'1,18% per un tasso di interesse totale dell'1,38%. Le obbligazioni EE hanno attualmente un tasso di interesse nominale del 10%, ma se si detiene un titolo EE per 20 anni, il titolo raddoppierà il valore, dandogli un tasso di interesse del 3,6% all'anno. I tassi di interesse dei bond di risparmio cambiano ogni anno il 1 ° maggio e il 1 ° novembre, quindi tenete d'occhio le tariffe. Inoltre, sei limitato a quanto puoi mettere in obbligazioni di risparmio. In questo momento sei limitato a $ 10.000 in obbligazioni EE, $ 10.000 in obbligazioni I e $ 5.000 in obbligazioni I acquistate con rimborso delle tasse. Questi limiti sono per persona, per anno. Il sito autorevole per le obbligazioni di risparmio di tutte le cose è www.TreasuryDirect.gov.
4. Mull su Buoni del Tesoro Zero-Coupon (a volte chiamati Strips o Zeroes) all'interno dei conti IRA.A differenza dei fondi obbligazionari, che pagano gli interessi mensilmente, o delle obbligazioni individuali che pagano gli interessi ogni sei mesi, le obbligazioni Zero-Coupon vengono acquistate con uno sconto e poi pagano l'importo nominale alla scadenza. Ad esempio, in questo momento posso acquistare per circa $ 19.000 un'obbligazione Zero-Coupon con un importo nominale di $ 25.000 che matura nel maggio 2024 - riflettendo un tasso di interesse del 2,82% fino alla scadenza. Il valore di quella obbligazione da 19.000 dollari fluttuerà nei prossimi 10 anni, ma finché il governo degli Stati Uniti è ancora in attività nel 2024, riceverò 25.000 dollari. Una cosa di cui essere a conoscenza con le obbligazioni Zero-Coupon è che anche se non si ricevono interessi fino alla scadenza dell'obbligazione, l'IRS continua a "imputare" che si guadagna interesse ogni anno per cui è necessario pagare le tasse. Di conseguenza, raccomando solo di acquistare obbligazioni Zero-Coupon all'interno di un conto previdenziale protetto dalle tasse come un IRA, Roth IRA o 401k.

Che cosa hai trovato per essere il modo migliore per far crescere i tuoi soldi per il futuro? Hai qualche valuta sotto il materasso?