Nuovi laureati, non fare questi errori 401 (k)

Il primo giorno al tuo primo lavoro di solito va un po 'in questo modo: Mostra; sentirsi sollevati perché sei vestito in modo appropriato; cercare di nascondere quel sollievo; frequentare l'orientamento; meravigliarsi del concetto di giorni di vacanza pagati; nascondersi in bagno per evitare la forma di elezione 401 (k).

A quel punto, se sei come me di 22 anni, chiami un'ancora di salvezza. Ho chiamato mio fratello, che mi ha dato un breve riassunto di 401 (k), mi ha chiesto se la compagnia avrebbe abbinato i miei contributi - lo avrebbe fatto - e mi ha detto di iscrivermi. Probabilmente ha usato le parole "soldi gratis", come le persone tendono a descrivere i benefici di una partita 401 (k).

Lo fanno perché in realtà è denaro gratuito: quando la tua azienda corrisponde ai tuoi contributi, ti stanno ricompensando in aggiunta al tuo stipendio. Il tuo contributo, d'altra parte, è tirato fuori dal tuo stipendio, e inutile dire che quello era un punto critico per me. Avrei ottenuto l'idea del denaro gratuito che avrei potuto intascare immediatamente, ma il denaro gratuito che non vedrei da 45 anni non mi ha eccitato, specialmente quando significava portare a casa meno soldi ogni mese. Ho rinunciato.

Sono rimasto a quel lavoro per un anno. Supponendo un rendimento annuo del 6%, la mia decisione mi costerà circa $ 50.000 in previdenza, più di quanto abbia fatto in un anno in quel posto. È un errore a cui penso ancora. Non essere me: se il tuo nuovo 401 (k) viene fornito con dollari corrispondenti, contribuisci con qualsiasi percentuale del tuo stipendio per guadagnare loro. Quindi evita questi quattro altri passi falsi 401 (k):

1. Utilizzare il periodo di attesa come vacanza di risparmio

Il tuo lavoro di ufficio 401 (k) non può venire durante l'orientamento - alcuni datori di lavoro impongono un periodo di attesa prima che i nuovi lavoratori possano partecipare al piano; potrebbe esserci un'attesa aggiuntiva prima che ti venga offerta una partita.

È una comoda scusa per rimandare il risparmio, ma non è una buona soluzione; ci sono altre opzioni. Uno è un Roth IRA, un conto pensionistico individuale che apri da solo. Un Roth è particolarmente adatto per i lavoratori entry-level, perché si arriva a bloccare l'aliquota fiscale di oggi: si pagano le tasse sui contributi, ma i guadagni e le distribuzioni in pensione sono esentasse. (Ecco una carrellata completa su Roth IRAs.)

In molti modi, risparmiare per la pensione significa gettare un osso alla vecchiaia, e un Roth è un osso molto grande. Ti prende anche l'abitudine di salvare. Quando avrai finalmente diritto a quel 401 (k), partecipare ti sembrerà un gioco da ragazzi piuttosto che un nuovo onere per il tuo budget.

2. Accomodamento per l'elezione di default

Sempre più spesso, i datori di lavoro stanno rendendo la partecipazione 401 (k) l'opzione predefinita. Devi rinunciare se non vuoi partecipare.

Ciò consente alla nostra inerzia di lavorare per noi, piuttosto che contro di noi, e porta ad una maggiore partecipazione: secondo l'azienda di consulenza per le risorse umane Aon Hewitt, l'83% dei lavoratori di 20 anni partecipa al piano di pensionamento quando sono automaticamente iscritti, rispetto al solo Il 33% partecipa quando devono iscriversi.

Ma anche se il tuo piano ti ha scelto, il tuo lavoro non è finito. Uno studio precedente di Aon Hewitt ha rilevato che il tasso medio di contribuzione era in realtà inferiore nei piani con iscrizione automatica, probabilmente perché il tasso di default è troppo basso ei lavoratori non riescono a regolarlo. Il tuo obiettivo dovrebbe aumentare il tasso di contribuzione dell'1% o del 2% all'anno, fino a quando non risparmi il 15% del tuo reddito, inclusa la partita del datore di lavoro. Quel 15% è una linea guida generale che ti consente di sostituire il 70% al 90% del tuo reddito in pensione. (Se si desidera un obiettivo più personalizzato, utilizzare un calcolatore di pensionamento.)

Assicurati anche di essere negli investimenti che vuoi essere. La maggior parte dei piani con iscrizione automatica ti mettono in un fondo per data-obiettivo, che si allinea con l'anno in cui prevedi di andare in pensione e aggiusta automaticamente il suo mix di investimento per essere più prudente con l'età. Questi fondi possono essere una soluzione grande, relativamente semplice, ma possono anche essere significativamente più costosi rispetto alla selezione di pochi fondi a basso costo da soli.

3. Ingoiare un piano costoso

A proposito di spese: C'è una possibilità che il tuo 401 (k) ne abbia di alti, specialmente se lavori in una piccola azienda. Pagherete le tasse sugli investimenti che scegliete, più le spese amministrative se il vostro datore di lavoro li passa - i costi per cose come le pratiche burocratiche per assicurarsi che il piano rimanga nella parte destra della legge.

Sta a te sapere cosa stai pagando - un analizzatore di tariffe 401 (k) può fare i conti - e prendere provvedimenti per ridurre i costi elevati. Ciò potrebbe significare rivalutare la selezione degli investimenti un paio di volte l'anno per vedere se nuove opzioni più economiche hanno aderito al tavolo. In genere, 401 (k) s hanno una selezione curata di fondi comuni di investimento, spesso circa 20 in tutto.

Un'altra opzione per ridurre i costi elevati di 401 (k) è di contribuire quanto basta per ottenere la corrispondenza del datore di lavoro, quindi trasferire ulteriori risparmi a un IRA. Gli investimenti che scegli all'interno di un IRA avranno ancora delle commissioni, ma avrai accesso a una selezione più ampia in modo da poter acquistare i costi più bassi. Eviterete anche le spese amministrative di un 401 (k). Se si raggiunge il limite massimo di IRA - il limite di contribuzione dell'IRA del 2017 è pari a $ 5,500 - sospendi per accontentarti con indifferenza sul retro, quindi riprendi i contributi sul tuo 401 (k).

4. Incassare invece di rotolare

È difficile immaginarlo a questo punto, ma un giorno potresti lasciare questo nuovo brillante lavoro per qualcosa di ancora più brillante e, a meno che tu non abbia un 401 (k) particolarmente basso, probabilmente vorresti portare con te i tuoi risparmi. Le buone opzioni per farlo includono il ripensamento del saldo nel piano del nuovo datore di lavoro, se possibile, o in un IRA. Dovrai valutare le commissioni dei nuovi account prima di prendere una decisione.

Le cattive opzioni includono incassare e intascare i risparmi. Pagherete una penalità del 10%, più le imposte sul reddito - in altre parole, potreste baciare un terzo o più di quell'equilibrio guadagnato con fatica.

Arielle O'Shea è una scrittrice di Investmentmatome, un sito di finanza personale. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Questo articolo è stato scritto da Investmentmatome ed è stato originariamente pubblicato da Forbes.