I nuovi laureati hanno un enorme vantaggio in termini di risparmio pensionistico

L'inizio è finito e sono state pubblicate le foto dei mortarboard aviotrasportati. Se sei un nuovo laureato, è il momento del prossimo selfie: tu al tuo primo concerto post-universitario sbucci 200 € dalla cima della tua busta paga e la riponi per il tuo futuro sé in pensione.

Tra quarant'anni, mentre agiterai intorno a un solido bastone da selfie d'oro al tuo sontuoso pensionamento, guarderai affettuosamente quella vecchia istantanea e ringrazierai la tua faccia da bambino 400,289 volte, perché è così che molti dollari farai avere se si continua a risparmiare $ 200 al mese fino al pensionamento e guadagnare un rendimento medio annuo del 6%.

Questi risultati sono dovuti al tempo (che hai molto) e all'interesse composto.

È tutto in salita da qui

L'interesse composto inizia a funzionare con la sua magia nel momento in cui il tuo investimento iniziale di $ 200 - il tuo principale - inizia a guadagnare interesse. Successivamente, il saldo del conto gradualmente crescente (di continui contributi principali più interessi) guadagna somme sempre maggiori di interessi composti e alla fine sboccia nella madre di tutti i giorni di paga.

Ma ricorda, c'è una seconda parte al payday futuro di $ 400,289: Time. E prima inizi a risparmiare, meglio è.

Chiedi a chiunque abbia più di 15 anni di più di te per i loro più grandi rimpianti finanziari, e le probabilità sono davvero buone sentirai: "Vorrei aver iniziato a risparmiare prima" (così come "Mi dispiace per tutte le spese con carta di credito - per lo più i perders e jorts "e" Se solo avessi comprato azioni di Apple nel corso della giornata ").

Non devi essere un mathlete per capire perché le persone si pentono di non essere saggio a risparmiare quando avevano la tua età: pochi minuti armeggiare con un calcolatore di interessi composti mostrano chiaramente il punto.

I bambini di questi tempi ce l'hanno fatta

I tuoi anziani potrebbero nutrire una lieve gelosia subconscia riguardo alla tua situazione per ragioni diverse dal tempo. Hai molto più successo per te di quanto potresti pensare, tra cui:

Un basso stipendio iniziale: In un certo contesto, essere sottocompensati ha i suoi vantaggi. Dopotutto, il tuo stipendio può salire solo da qui, giusto? Risparmiare $ 50, $ 100 o anche $ 200 al mese (come il nostro scenario precedente) potrebbe essere difficile all'inizio della tua vita lavorativa post-college, ma presto inizierai a ricevere targhe e rilanci dei dipendenti del mese e potrai permetterti per risparmiare ancora di più.

Tempo di evitare (o recuperare) indiscrezioni di investimento: Mentre i neolaureati sono fortunati ad avere decenni da salvare per la pensione, il tempo può anche funzionare contro il loro futuro benessere finanziario. Decenni di esposizione a commissioni di investimento evitabili - dalle commissioni di intermediazione ai carichi di vendita - possono silenziosamente sottrarre centinaia di migliaia di dollari da un portafoglio. Un recente studio sull'effetto delle commissioni di investimento ha rilevato che una differenza di costo dello 0,93% può costare ad un investitore più di $ 200.000 di tasse nel corso di un periodo di 40 anni che copre approssimativamente il periodo tra ora e quando i millennial saranno pronti a ritirarsi.

Accesso agli investimenti più economici: Negli ultimi 15 anni, il numero di fondi comuni quotati indicizzati al mercato e fondi scambiati in borsa, e automaticamente fondi pensione di fine anno bilanciati si sono moltiplicati come Tribbles in un episodio di "Star Trek". Questa è una buona notizia per i nuovi investitori: Perché costano meno da gestire rispetto ai fondi comuni di investimento gestiti attivamente (gestiti da gestori di denaro pagati profumatamente), più dei vostri risparmi è destinato ad aumentare.

Un esercito di gestori di denaro robotizzati a basso costo su chiamata: Hai bisogno di una guida o di una seconda opinione su quanto risparmiare per cosa e dove metterlo? Gestione del portafoglio professionale - una volta regno dei soli ricchi - è a portata di clic. Grazie alla tecnologia, le persone comuni possono ottenere risparmi e consulenza sugli investimenti a costi contenuti e una gestione patrimoniale costante tramite i robo-advisors, società che utilizzano software sofisticati per gestire i soldi dei clienti.

Una tabella di marcia per il risparmio pensionistico: Non c'è bisogno di preparare l'ultimo minuto per "Saving for Retirement 101". Questo è un incarico a libro aperto:

• Automatizza tutto a partire da quella prima busta paga. Imposta i trasferimenti automatici dal tuo conto corrente (o busta paga) nei tuoi conti di risparmio previdenziale.
• Afferra qualsiasi partita datore di lavoro in un 401 (k). Se il tuo datore di lavoro offre un piano di pensionamento che include una partita di un datore di lavoro, contribuisci con qualsiasi somma riceverai la massima corrispondenza. Bonus perk: i tuoi contributi riducono il tuo reddito imponibile per l'anno.
• Impostare un Roth IRA, che offre funzionalità e flessibilità non disponibili nel piano di pensionamento sul posto di lavoro o un tradizionale IRA. Un altro motivo per cui i neolaureati dovrebbero favorire un Roth: in questo momento è probabile che tu abbia una fascia di contribuzione inferiore rispetto a quella che starai per andare in pensione. Poiché i prelievi di Roth non sono tassati dopo i 59 anni, il tuo futuro risparmio fiscale sarà maggiore.
• Rivedi il tuo 401 (k) o passa ad un tradizionale IRA. Se il tuo piano pensionistico sul posto di lavoro offre solo scelte di investimento scadenti e ad alto costo e puoi solo effettuare contributi parziali (o non) a Roth IRA, indirizza i tuoi prossimi investimenti in un IRA tradizionale. Sarai in grado di scegliere tra una più ampia varietà di investimenti e, a seconda del tuo reddito e di altri fattori di ammissibilità, ottieni lo stesso beneficio di dilazione fiscale che ottieni da un 401 (k).

Dayana Yochim è una scrittrice di Investmentmatome, un sito di finanza personale: Email: [email protected]. Twitter: @DayanaYochim.

Questo articolo è stato scritto da Investmentmatome ed è stato originariamente pubblicato da USA Today.