Nuove regole potrebbero significare abbassare i tassi di assicurazione sulla vita

Se ti stai procrastinando sull'acquisto di un'assicurazione sulla vita, ecco alcune motivazioni: almeno due aziende hanno abbassato i prezzi su alcune polizze vita di durata, e altri assicuratori potrebbero anche, grazie alle nuove leggi statali su quanti soldi devono tenere in riserva.

USAA Life Insurance Co. e Lincoln Financial Group affermano di aver ridotto i tassi per alcune polizze vita a termine, almeno in parte a causa dei regolamenti.

La durata della vita può essere più economica di quanto pensi

L'USAA afferma che le riduzioni di prezzo sulle nuove polizze di assicurazione sulla vita a medio termine sono del 2,6% e vanno dallo 0% al 15%, a seconda della persona la cui vita è assicurata. Il repricing colpisce solo le nuove polizze ed è entrato in vigore il 1 gennaio 2017. I vecchi clienti USAA che avrebbero dovuto affrontare tassi più elevati per iniziare hanno maggiori probabilità di vedere un calo dei prezzi più alto se acquistano l'assicurazione sulla vita rispetto ai consumatori più giovani e sani.

"Speriamo che ciò farà sì che i nostri membri guardino di nuovo all'assicurazione sulla vita", afferma Shawn Loftus, vicepresidente senior e chief actuary presso USAA, che serve membri del servizio militare attivo e in pensione e le loro famiglie. "Il consumatore medio ritiene che la copertura sia in realtà più costosa di quanto non sia."

La ricerca dell'industria lo sopporta. Quando ai consumatori è stato chiesto l'anno scorso quanto costerebbe una politica di vita di 20 anni, $ 250.000 all'anno per un sano trentenne, la loro stima media era di $ 400 - più del doppio del costo effettivo, secondo un'indagine del 2016 assicurativa gruppi industriali Life Happens e LIMRA.

Lincoln Financial ha ridotto alcuni dei prezzi per le sue politiche sui termini LifeElements, ha detto la società. Le nuove regole erano tra i fattori nel repricing.

" CONFRONTARE: Citazioni di assicurazione sulla vita

In che modo le nuove regole potrebbero portare a ridurre i prezzi delle assicurazioni sulla vita

I nuovi regolamenti, che sono entrati in vigore nella maggior parte degli stati il ​​1 gennaio, aggiornano essenzialmente il metodo per determinare quante compagnie di assicurazione sulla vita hanno dovuto accantonare in riserva. Il vecchio modo di calcolare quella cifra usava una formula standardizzata e datata alla Guerra Civile, secondo l'American Council of Life Insurers.

"Le riserve erano troppo alte per quello che dovevano essere" sulle politiche di vita a termine, afferma Loftus.

Il nuovo metodo utilizza un approccio personalizzato chiamato "riserva basata su principi". Lega la quantità di riserve ai prodotti e ai rischi unici dell'azienda. Di conseguenza, le aziende non devono mettere da parte tanto denaro quanto hanno fatto prima per alcune politiche, vale a dire l'assicurazione sulla vita a termine. Potrebbe anche significare che le aziende dovranno accantonare di più per altri tipi di assicurazioni sulla vita.

" Per saperne di più: Leggi le differenze tra l'intera vita e l'assicurazione sulla vita a termine.

"Questo 'ridimensionamento' delle riserve ha il potenziale per ridurre i costi per i vettori di determinati prodotti, che possono essere trasferiti ai consumatori con prezzi dei prodotti più bassi", afferma Mike Burns, vicepresidente senior e responsabile della vita e soluzioni per i clienti presso Lincoln Financial Gruppo.

Guardando avanti

Il nuovo approccio al calcolo delle riserve è in corso da oltre un decennio. La National Association of Insurance Commissioners ha guidato lo sforzo di sviluppare una legge modello che incorpori il nuovo metodo. Tutti gli stati hanno adottato una versione della nuova legge ad eccezione dell'Alaska, del Massachusetts e di New York.

Negli stati in cui la legge è in vigore, gli assicuratori hanno tempo fino al 1 gennaio 2020 per passare alla riserva basata sui principi.

È difficile dire quante compagnie abbasseranno i prezzi delle assicurazioni sulla vita. L'American Council of Life Insurers, un gruppo commerciale, non ha voluto commentare i prezzi.

Un rapporto del 2016 della società di consulenza KPMG ha detto che il nuovo approccio riservato potrebbe rendere l'assicurazione sulla vita a termine leggermente più redditizia per le aziende. Tuttavia, gli assicuratori probabilmente spingono verso il basso i prezzi a causa della forte concorrenza, ha detto l'azienda.

I prezzi più bassi non sono l'unico risultato potenziale dal nuovo approccio. Le società potrebbero anche utilizzare la liquidità liberata per sviluppare nuovi prodotti e migliorare i servizi, afferma Loftus.

Consigli per lo shopping

Cerchi un'assicurazione sulla vita? Si applicano ancora le stesse regole per gli acquisti:

• Ottieni preventivi da una varietà di società.
• Considerare i rating di solidità finanziaria di una compagnia di assicurazioni sulla vita. La forza finanziaria è importante perché indica la probabilità che la società sarà in grado di pagare le richieste.
• Considerare le valutazioni sulla soddisfazione dei clienti di una compagnia di assicurazioni sulla vita.

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Barbara Marquand è una scrittrice di Investmentmatome, un sito di finanza personale. Email: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand .