5 ostacoli tra te e pensionamento (e come superarli)

Non devi guardare l'economia più grande per sapere che gli americani non risparmiano abbastanza per la pensione - c'è una probabilità del 50% di vedere questa mancanza nella tua economia personale.

Ci sono molte ragioni per la lotta. Molti, come bassi salari, alto costo della vita e accesso limitato ai piani pensionistici, sono difficili da aggirare. Ma ci sono anche piccoli modi per sabotare la nostra capacità di raggiungere i nostri obiettivi di pensionamento, spesso senza nemmeno rendercene conto.

Non si tratta di preparare il pranzo o rinunciare al caffè del mattino. Questi suggerimenti sono inutili nel migliore dei casi e offensivi nel peggiore dei casi. Si tratta di superare gli ostacoli comuni - sia che tu stia salvando l'1% o il 15% - per migliorare le tue prospettive di pensionamento.

1. Smetti di pagare più del dovuto per i tuoi investimenti

Se hai degli investimenti, c'è una buona possibilità che tu stia pagando troppo per loro. Questo potrebbe essere vero per gli investimenti stessi, le tariffe associate all'account di pensionamento in cui li tenete, o il consiglio che state per aiutare a gestirli. Se non si è sicuri, utilizzare uno strumento per analizzare le tariffe 401 (k), o controllare i documenti del piano e finanziare i prospetti.

I fondi target-date, l'investimento 401 (k) più popolare, sono i peggiori criminali, afferma Dave Rowan, un pianificatore finanziario certificato e presidente di Rowan Financial a Bethlehem, in Pennsylvania.

"Il problema nascosto di cui non si parla ampiamente è che hanno effettivamente un doppio livello di commissioni, perché sono fondi di fondi", dice. "Stanno facendo pagare le tasse non solo all'interno dei singoli fondi che compongono il prodotto, ma c'è anche una sovrapposizione in cima per gestire il fondo stesso."

Faresti meglio a costruire il tuo portafoglio con fondi indicizzati a basso costo, cosa che puoi fare imitando le partecipazioni di un fondo data-obiettivo o lavorando con un advisor o un robo-advisor. Un consulente, Blooom, gestisce in particolare i piani 401 (k).

2. Stabilire un obiettivo di pensionamento ragionevole

Se sei mai stato al supermercato senza una lista, sai come va: popcorn e salatini ricoperti di yogurt non fanno una cena.

Non sorprende che le persone che hanno un piano pensionistico scritto si sentano più preparati di quelli che non lo fanno. Stanno salvando in modo intenzionale per un determinato obiettivo, anche se non stanno risparmiando abbastanza. Il primo passo per creare quel piano è fissare questo obiettivo, e il modo migliore per farlo è con un calcolatore di pensionamento.

I migliori calcolatori, incluso quello collegato, ti daranno un obiettivo di risparmio mensile, oltre a quel grande numero spaventoso che ti dice la somma forfettaria di cui avrai bisogno. Ma anche quel numero mensile ridotto può intimidire, a seconda della situazione. Non devi iniziare a mettere da parte quel tipo di denaro immediatamente, ma avrai una figura concreta verso cui stai lavorando.

3. Dai priorità ai tuoi dollari

Alcune cose sembrano essere in una battaglia perpetua per i nostri soldi. I pagamenti del debito, il risparmio previdenziale, un fondo di emergenza e l'università per i bambini sono alcuni dei principali contendenti.

Dare priorità a loro è un po 'come un gioco di roccia, carta, forbici. La pensione batte l'università quasi ogni volta.

Pagare il debito ad alto tasso di interesse in genere batte gli investimenti per la pensione. Ma il risparmio per i ritiri della pensione paga il debito a basso tasso d'interesse, come i prestiti agli studenti federali, il mutuo e molti prestiti auto. La regola qui è che se il tasso di interesse è inferiore a quello che potresti guadagnare sui tuoi investimenti, paghi il minimo e investi il ​​resto.

Un fondo di emergenza batte tutto, almeno finché non hai circa $ 500 in banca. Non è sufficiente per un vero fondo di emergenza, che dovrebbe coprire da tre a sei mesi di spese, ma è sufficiente per darti un cuscino mentre lavori su altri obiettivi.

La parte di ciò che le persone tendono a lottare di più è mettere la pensione prima del college, che può sembrare di metterti davanti ai tuoi figli. Non c'è dubbio che ami i tuoi figli. Quindi amale abbastanza per risparmiarti la fiducia in loro, almeno finanziariamente, in pensione.

4. Utilizzare i conti di pensionamento giusti

C'è un'eccezione alla priorità precedente, e questo è un 401 (k) con dollari corrispondenti. Se il tuo datore di lavoro ti offre uno, contribuisci abbastanza - o guadagna abbastanza per contribuire - a prendere quella partita completa. Dopotutto, quei soldi sono simili a un ritorno del 100% sul vostro investimento, il che mette il valore di investire al di sopra del valore nel pagare anche il debito più alto tasso di interesse - tranne che per il debito tossico come i prestiti di giorno di paga.

Una volta che hai afferrato quella partita, puoi tornare a martellare quel debito o investire in un IRA. La scelta tra Roth e IRA tradizionale può fare una differenza significativa: un Roth IRA ha molto senso per i risparmiatori che si aspettano che la loro aliquota fiscale sia più alta in pensione di quanto non sia ora.

Non screditare piccoli miglioramenti

Quando si salva l'1%, il consiglio generale di risparmiare il 15% per la pensione può sembrare un buon motivo per gettare la spugna del tutto. Ma mentre il 15% potrebbe essere l'obiettivo finale, forse il tuo obiettivo dovrebbe arrivare al 2%. Puoi farlo facendo piccoli passi.

Un'opzione è consentire al tuo datore di lavoro di aumentare automaticamente il tuo contributo 401 (k) ogni anno.Molte aziende offrono questo ora, e non si può nemmeno notare i soldi mancanti. Se lo fai, puoi sempre ricomporre il tuo contributo.

Un'altra opzione è aumentare il tasso di risparmio ogni volta che ricevi un aumento. "Invece di dire: 'Devo arrivare al 15%', dire, 'Sono al 3%. Posso arrivare al 4%? Quindi posso arrivare al 5% l'anno prossimo? ", Dice Rowan. "All'improvviso, sei al 10% e stai facendo progressi davvero significativi verso i tuoi obiettivi".

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Arielle O'Shea è una scrittrice di Investmentmatome, un sito di finanza personale. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Questo articolo è stato scritto da Investmentmatome ed è stato originariamente pubblicato da USA Today.