I prestatori online offrono tassi ipotecari più bassi? Dipende

Fai acquisti online, risparmi. Quasi tutti credono che e negozi di confronto online. E in questi giorni, i tassi ipotecari sono facili da acquistare anche online.

È conveniente Immediato. Siamo programmati per crederci. Ma i prestatori di mutui online offrono costantemente i tassi ipotecari più bassi?

Confronto dei tassi ipotecari dello shopping

Manish Grover, consulente di marketing nell'area di New York City, sembra certamente crederlo. Ha inviato a Investmentmatome un'e-mail dicendoci proprio questo.

"Ho ritirato due mutui da istituti di credito online che pubblicizzano su Zillow, ed entrambe le volte ho un tasso che è almeno dello 0,50% inferiore alle mie banche locali o alla mia banca principale", dice. "E sto considerando il tasso dopo aver considerato tutti i costi (TAEG)."

Grover sembra sapere cosa sta facendo. Confrontare i tassi percentuali annuali è sicuramente la strada da percorrere, poiché si tratta di un tasso di interesse che considera tutte le spese e le spese stimate che sono incorporate in un prestito.

Confronta le tariffe dei mutui

"Inoltre, la complessità di elaborazione è molto più bassa", scrive Grover. "Quindi la mia domanda è: quali sono alcuni dei fattori che aiutano questi istituti di credito online a ridurre le banche? È perché non hanno infrastrutture fisiche e fanno la maggior parte degli affari per telefono ed e-mail?"

Buona domanda. Ma prima di determinare come lo fanno, dobbiamo scoprire se i creditori online offrono davvero i tassi più bassi su base giornaliera.

Investmentmatome tiene traccia delle tariffe giornaliere dei prestatori nazionali per il nostro indice di tasso ipotecario. Abbiamo quindi prelevato tre delle banche più importanti dal nostro sondaggio giornaliero per rappresentare il collegio elettorale di mattoni e malta, nonché Quicken Loans, il più grande creditore ipotecario online.

Abbiamo persino chiesto al LoanDepot e al tasso garantito, probabilmente i due maggiori finalisti del prestito di mutui online, di fornirci le tariffe pubblicate per lo stesso periodo di tempo. Abbiamo ricevuto risposta dalla tariffa garantita ma non da LoanDepot.

Abbiamo preso in considerazione tutti questi tassi pubblicati per prestiti a tasso fisso a 30 anni dal 16 giugno al 19 luglio, poco prima, durante e dopo che la Gran Bretagna ha votato per lasciare l'Unione Europea, inviando tassi ipotecari in forte calo. Ecco cosa abbiamo trovato:

Tassi ipotecari testa a testa

I prestatori valutano i loro mutui in base a una varietà di parametri:

• Il mercato obbligazionario, che influisce sui loro costi e su quanto guadagna sul loro denaro.
• Il loro "inventario": quanti soldi devono prestare.
• Il loro profitto obiettivo, chiamato un margine.
• Fattori competitivi
• Profilo di credito di un cliente: il rischio che il prestatore sta assumendo.

Ci sono altri livelli nel processo, ma questa è la base.

Il nostro confronto dei tassi ipotecari nella tabella qui sotto ha un grande asterisco. Ecco, tienilo stretto e ne parleremo a breve.

Nella nostra analisi iniziale di quattro istituti di credito (Bank of America, Chase, Quicken e Wells Fargo), Chase era chiaramente il vincitore a basso tasso (mostrato in giallo). Quindi abbiamo aggiunto il tasso garantito.

Una cosa che abbiamo notato è che il tasso garantito non sposta i suoi tassi tanto quanto gli altri istituti di credito esaminati. La tariffa garantita indica una tariffa e rimane valida per giorni, a volte settimane alla volta. E per una manciata di giorni, il tasso garantito ha davvero inchiodato il tasso più basso. Per il resto del tempo, era quasi tutto al collo con Chase.

Nel frattempo, Quicken, il nostro altro concorrente online, è fondamentalmente al vertice del tariffario con Wells Fargo.

Ecco le medie dei tassi per il periodo di ciascun prestatore (dal più basso al più alto):

Tasso garantito: 3,40% Inseguimento: 3,44% Bank of America: 3,65% Quicken: 3,69% Wells Fargo: 3,70%

E ora l'asterisco

I tassi ipotecari online acquistati presentano alcuni seri inconvenienti - ed è tutto parte di quel grande asterisco. Vedete, ogni creditore ha le proprie ipotesi per le tariffe pubblicate che cita. E le differenze possono essere piuttosto significative.

Considera alcune delle ipotesi formulate da ciascun creditore:

• Bank of America: prestito di $ 200.000, acconto del 20%, punti di sconto fino all'1%, prestito del valore dell'80%, casa unifamiliare in California.
• Chase: importo del prestito di $ 215.000, 20% in ribasso, punti di sconto variabili, blocco del tasso di 60 giorni, credito "eccellente", "non disponibile in tutti gli stati".
• Tasso garantito: $ 300.000 a domicilio, acconto del 25%, punteggio F40 740 o superiore, blocco del tasso di 55 giorni, basato su una casa unifamiliare in Illinois.
• Quicken: $ 200.000 di prestito, 75% di prestito a valore, rapporto debito / reddito inferiore al 30% e punteggio di credito superiore a 740.
• Wells Fargo: prestito di $ 200.000, acconto del 25%, prestito con un conto di deposito a garanzia e un punteggio di credito di 740.

È tutto nei dettagli: la posizione e il valore della proprietà, il punteggio di credito, l'acconto e in particolare i punti di sconto addebitati.

Tutti i finanziatori affermano che le tariffe indicate sono "a scopo informativo", "sono soggette a modifiche senza preavviso" e "il tasso di interesse del vostro prestito dipenderà" da un intero casino di roba.

In altre parole, non contare su questo tasso.

Come acquistare i tassi ipotecari

I prestatori online potrebbero non offrire necessariamente i tassi ipotecari costantemente più bassi. Mi dispiace, Manish. Ma al suo attivo, Manish è andato in giro e ha ottenuto la tariffa migliore che poteva trovare, online o in altro modo.E questa è la vera lezione.

È anche importante notare che, acquistando una tariffa online, stai passeggiando in un grande negozio poco illuminato. Abbiamo confrontato un gruppo di tassi ipotecari, tutti dipendenti da vari fattori. Per sapere veramente quale sarà il tuo tasso, devi presentare una domanda reale - a diversi istituti di credito. Perché se c'è una cosa evidente, è che ogni creditore sta valutando i suoi prestiti un po 'diversamente.

Ma diciamo che puoi risparmiare appena lo 0,30% su un mutuo per la casa da $ 300.000. La differenza tra l'assegnazione di un mutuo a 30 anni al 3,40% invece di uno del 3,70% consente di risparmiare un po 'più di $ 50 al mese e oltre $ 18.000 di interessi per tutta la durata del prestito. E lo shopping di molti prestatori ti farà risparmiare ancora di più.

Con migliaia di dollari in gioco, in più di pochi anni, piccole differenze possono sommarsi a grandi somme.

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Hal Bundrick è uno scrittore di Investmentmatome, un sito di finanza personale. Email: [email protected]. Twitter: @halmbundrick