Che cos'è un prestito alternativo Payday?
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Sommario:
- Che cos'è un prestito alternativo di giorno di paga?
- Come qualificarsi per un prestito alternativo di giorno di paga
- Perché i prestiti alternativi di giorno di paga sono più sicuri
- Payday prestiti alternativi sosia
- Alternative creative union union
- Qual'è il prossimo?
- Check-out Il nostro sito migliori cooperative di credito
- Leggere sui vantaggi dell'adesione a un'unione di credito
- Trova altri modi per ottenere denaro veloce
I prestiti alternativi Payday, o PAL, consentono ai membri di alcune cooperative di credito federali di prendere in prestito piccole somme di denaro a un costo inferiore rispetto ai tradizionali prestiti di giorno di paga e rimborsare il prestito per un periodo più lungo.
Queste funzionalità possono aiutare i mutuatari a evitare la potenziale trappola del debito creata da istituti di credito ad alto costo, a scopo di lucro.
Che cos'è un prestito alternativo di giorno di paga?
I PAL sono regolati dalla National Credit Union Administration, che ha creato il programma nel 2010. I prestiti devono essere:
- Rilasciato ai mutuatari che sono stati membri del sindacato di credito per almeno un mese
- Concesso in importi tra $ 200 e $ 1.000
- Conveniente, con un tasso percentuale annuo massimo del 28% e una tassa di iscrizione non superiore a $ 20, che riflette il costo effettivo dell'elaborazione
- Rimborsato completamente dopo uno a sei mesi di rate; nessun rollover permesso
- Fornito ai mutuatari uno alla volta; i mutuatari non possono ricevere più di tre PAL entro un periodo di sei mesi.
Come qualificarsi per un prestito alternativo di giorno di paga
Molte cooperative di credito che offrono PAL dicono di non richiedere agli utenti di avere un buon credito. Sono più interessati al reddito dei mutuatari e alla capacità di rimborso. I sindacati di credito in genere riportano rimborsi PAL alle principali agenzie di credito, che possono aiutare i mutuatari a migliorare i loro punteggi di credito.
I sindacati di credito in genere riportano rimborsi PAL alle principali agenzie di credito, che possono aiutare i mutuatari a migliorare i loro punteggi di credito.
Non tutte le unioni di credito offrono PAL - in realtà, la maggior parte non lo fa. Nel 2017, solo una su sette delle unioni federali di credito federali del paese offriva PAL. Il modo migliore per scoprire se un'unione di credito offre questi prestiti è quello di chiamare e chiedere.
Non tutti possono aderire ad ogni unione di credito, ma "c'è un'unione di credito per tutti", afferma Vicki Christner della Credit Union National Association. I sindacati di credito sono cooperative senza scopo di lucro, costituite da un gruppo - dipendenti di una specifica società o industria, membri di una chiesa o di un'organizzazione sociale o residenti di un quartiere o di una città.
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Perché i prestiti alternativi di giorno di paga sono più sicuri
Esistono cooperative di credito per aiutare i membri a diventare più stabili dal punto di vista finanziario, e le PAL sono strutturate per aiutare i mutuatari a effettuare pagamenti puntuali, con bassi tassi di interesse e senza costi aggiuntivi.
Questo è in netto contrasto con i tradizionali prestiti di giorno di paga a breve termine ad alto costo. I prestatori di giorno di paga fanno i soldi quando i mutuatari che non possono rimborsare i prestiti li rigettano sopra e pagano "tasse" supplementari, il loro termine per interesse.
I prestiti sono strutturati per aiutare i mutuatari a effettuare pagamenti puntuali, con bassi tassi di interesse e senza costi aggiuntivi.
Una tassa tipica per un prestito di giorno di paga è $ 15 per $ 100 presi in prestito; espresso come APR, pari al 391%. Payday loans sono di solito in due settimane. Il tipico mutuatario paga $ 520 in commissioni per prendere in prestito ripetutamente $ 375, secondo The Pew Charitable Trusts.
Payday prestiti alternativi sosia
I PAL ufficiali sono offerti da unioni creditizie federali, ma molti sindacati di credito con statale hanno prodotti simili. E alcuni sindacati di credito federali che non forniscono PAL ufficiali hanno le loro versioni di prestiti alternativi di giorno di paga.
I prestiti del Credit Union che non sono PAL ufficiali possono avere un APR massimo del 18%, secondo la legge federale. Questo potrebbe sembrare un affare migliore rispetto a un PAL al 28% di APR, ma i finanziatori spesso compensano i tassi più bassi imponendo tasse di iscrizione più elevate, che possono aumentare il costo totale del prestito o l'APR effettivo.
Nessuna organizzazione che promette un prestito online immediato è un'unione di credito legittima.
I mutuatari che cercano online potrebbero trovare i tradizionali istituti di credito di giorno di paga che hanno adottato il linguaggio "prestito alternativo di giorno di paga". La stampa fine rivelerà che il creditore non è un'unione di credito e le sue condizioni di prestito non sono sempre di facile utilizzo per il consumatore.
Nessuna organizzazione che promette un prestito online immediato è un'unione di credito legittima. I sindacati di credito richiedono che le persone visitino una filiale per iscriversi almeno un mese prima di richiedere un prestito alternativo di giorno di paga.
Ciò potrebbe cambiare: l'NCUA ha proposto l'espansione dei PAL per eliminare il requisito di un mese di abbonamento, consentire alle persone di prendere in prestito fino a $ 2,000 e dargli fino a 12 mesi per ripagare.
Alternative creative union union
Entrambe le cooperative di credito federali e statali hanno altri prestiti che aiutano i membri a migliorare le loro finanze ed evitare i prestiti di giorno di paga. Alcuni di questi includono:
- Prestiti di risparmio: I prestiti di risparmio aiutano i mutuatari a costruire fondi di emergenza. Supponiamo che tu abbia bisogno di $ 500 in contanti. L'unione di credito ti emette un prestito di risparmio per $ 1.000. Ricevi $ 500 immediatamente e $ 500 dopo aver pagato l'intero prestito di $ 1.000.
- Prestiti dedicati: Questi prestiti hanno termini creati per coprire spese di una tantum. Self-Help Federal Credit Union, ad esempio, offre un prestito di immigrazione da $ 680 a $ 1.000 per coprire il costo di una richiesta di cittadinanza e delle spese legali, con condizioni fino a 36 mesi con un TAEG del 17,7%.
- Accesso posticipato o prestito per la creazione di credito: Questi prestiti aiutano i membri a migliorare i loro punteggi di credito in modo che possano beneficiare di prestiti meno costosi in futuro. Un'unione di credito emette il prestito, ma detiene il denaro in un conto di risparmio fino a quando il prestito non viene ripagato.
