La nuova regola Payday Loan protegge i mutuatari dall'affondare nel debito

Una nuova e dura regola stabilita dai regolatori federali giovedì renderà i prestiti di giorno di paga e altri tipi di prestiti ad alto rischio più sicuri per i consumatori.

L'Ufficio per la protezione finanziaria dei consumatori ha reso pubblica la regola, che:

• Richiedere ai prestatori di verificare la capacità di rimborso del debitore
• Proibire più di tre prestiti back-to-back a un mutuatario
• Limitare i tentativi da parte degli istituti di credito di addebitare i conti dei mutuatari o gli account prepagati per il pagamento

"Troppo spesso, i mutuatari che hanno bisogno di contanti veloci finiscono intrappolati in prestiti che non possono permettersi. Le protezioni per la capacità di ripagare il buon senso della regola impediscono ai creditori di riuscire a far fallire i mutuatari ", ha detto Richard Cordray, direttore del CFPB, in una dichiarazione che annunciava la regola, che era di cinque anni.

La regola entrerà in vigore in gran parte 21 mesi dopo la sua pubblicazione nel Registro federale e disciplina il prestito di giorno di paga ai negozi e online. Si applica anche in parte ai prestiti di titolo di auto, prestiti rateali di giorno di paga con pagamenti di pallone e anticipi di deposito.

Come funzionano i prestiti di giorno di paga

Il Pew Charitable Trusts dice che 12 milioni di americani usano i prestiti di giorno di paga ogni anno e pagano circa 9 miliardi di dollari di tasse.

I prestiti di giorno di paga in genere sono per meno di $ 500, non richiedono un buon punteggio di credito, carica tassi percentuali medi annui del 391% e sono dovuti in due settimane. Per qualificarsi, è necessario un conto bancario e una busta paga regolare. I creditori accedono al tuo conto bancario per prelevare denaro in giornata di paga o chiedere un assegno postdatato.

I prestiti rateali Payday di solito sono dovuti per il rimborso in pochi mesi e prestiti titolo auto utilizzare il veicolo come garanzia per il prestito. Entrambi i tipi di prestiti in genere applicano tassi di interesse superiori al 200%.

Quattro dei cinque mutuatari di prestiti a tempo di giorno si rinnovano o rinnovano i loro prestiti entro un mese, secondo il CFPB. Quando i creditori di giorno di paga cercano di incassare i pagamenti, metà dei mutuatari online accumulano una media di 185 dollari in penali bancarie in un periodo di 18 mesi a causa dei ripetuti tentativi di addebitare il loro conto, dice l'ufficio.

Cosa sta cambiando per i mutuatari

Ecco cosa accadrà dopo l'entrata in vigore della nuova regola, probabilmente nel 2019:

• Si può vedere un diverso tipo di prestito di giorno di paga. La maggior parte dei prestatori di giorno di paga che effettuano prestiti inferiori a $ 500 possono scegliere di esaminare la propria capacità di rimborsare il prestito o di offrire prestiti che possono essere ripagati più gradualmente. È possibile rimborsare il prestito in un singolo pagamento o avere fino a due prestiti successivi in ​​cui il capitale viene costantemente rimborsato, il che consente di saldare il debito effettuando pagamenti che riducono prima il capitale.
• I creditori controlleranno il vostro rapporto di credito e verificheranno il vostro reddito. I finanziatori che non offrono l'opzione di riduzione del capitale saranno obbligati a ritirare il vostro rapporto di credito da uno dei tre principali burocrati di credito - Equifax, Experian o TransUnion - per verificare i vostri debiti. Dovranno anche stimare le spese di sostentamento per un mese e calcolare se il tuo reddito è sufficiente per coprire i debiti, le spese e il prestito che stai per prendere, in base allo stub, alla dichiarazione bancaria o ad altri mezzi che fornisci per dimostrare il tuo reddito. Se non è abbastanza, non avrai un prestito.
• I prestatori non possono darti più di tre prestiti back-to-back. Le aziende dovranno verificare quanti prestiti hai preso utilizzando un database che raccoglie queste informazioni. Esiste un periodo di "raffreddamento" obbligatorio di 30 giorni dopo l'assunzione di tre prestiti; non puoi prendere un altro prestito di giorno di paga fino a quando non è passato, impedendo il ciclo del debito che assorbe molti mutuatari oggi.
• Il tuo conto corrente non può essere addebitato più di due volte senza il tuo consenso. Istituti di credito dovranno darne comunicazione scritta prima di addebitare il conto per un pagamento di prestito. Inoltre, non possono addebitare il conto dopo due tentativi infruttuosi di ottenere il pagamento senza il tuo consenso scritto, risparmiando più commissioni per i pagamenti restituiti e fondi insufficienti.

Mettere i consumatori al primo posto

I sostenitori dei consumatori affermano che la regola fa molto per proteggere i mutuatari dalle pratiche più dannose del prestito di giorno di paga, ma i gruppi del giorno di paga dicono che soffocherà l'accesso ai soldi dei mutuanti quando ne avranno bisogno.

"Per milioni di americani che pagano lo stipendio per stipendio, cercare un prestito in un momento di bisogno non dovrebbe finire in un disastro finanziario. La regola è un passo importante che avvia il processo di porre fine all'incubo del debito vertiginoso per così tanti consumatori ", afferma Michael Best, direttore di advocacy outreach presso Consumer Federation of America.

La regola del giorno di paga blocca l'accesso al credito per coloro che ne hanno bisogno, afferma Dennis Shaul, CEO della Community Financial Services Association of America, un gruppo commerciale di prestiti di giorno di paga.

Circa 16.000 negozi di prestiti a breve termine operano nei 35 stati che consentono la pratica, insieme ai prestatori online, secondo il CFPB.

Alternative ai prestiti di giorno di paga

Ci sono ancora alternative più sicure per utilizzare i prestiti di giorno di paga, tra cui:

• Prestiti alternativi di giorno di paga, che sono piccoli prestiti offerti da unioni di credito a tassi molto più bassi rispetto ai tradizionali prestiti di giorno di paga. Per legge, le cooperative di credito federali possono addebitare un APR massimo del 28% per i prestiti alternativi di giorno di paga.
• Prestiti di piccolo valore da parte di cooperative di credito e alcuni istituti di credito online
• Servizi di anticipo Paycheck, come Activehours, che ti consentono di accedere alla tua busta paga prima del giorno di paga
• Prestiti su banco dei pegni, che hanno anche alti tassi di interesse, ma non danneggiare il tuo credito

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