Il prestito peer-to-peer cresce come forza dirompente nelle finanze

Prima che il prestito peer-to-peer basato su Internet entrasse in scena intorno al 2006, ottenere finanziamenti significava compilare un sacco di moduli per richiedere un prestito, vestirsi e andare in ginocchio davanti a un banchiere.

Non deve più essere così. Piattaforme online come il Lending Club e Prosper di San Francisco offrono quello che può essere un processo molto meno doloroso e che non coinvolge apparenze o negoziare attraverso una scrivania con persone recluse in un ufficio. Per quelli con credito inferiore a quello stellare, il cosiddetto prestito P2P può essere un vero toccasana.

"Penso che ci sia qualcosa da dire sul P2P che attira le persone comuni che possono avere un cattivo gusto in bocca per quanto riguarda banche e istituzioni finanziarie in generale, in seguito alle più recenti crisi finanziarie", dice Jason Reiman, un pianificatore finanziario certificato che gestisce Financial Cranium in Oro Valley, Ariz.

Trazione post crisi

Le piattaforme di prestito peer-to-peer fungono da scambi in cui i singoli mutuatari possono connettersi con persone con denaro da prestare. I finanziatori online hanno iniziato a circolare dopo che la crisi finanziaria del 2007-2009 ha lasciato molte banche strette a pugno di credito e tassi di interesse storicamente bassi hanno lasciato gli investitori alla ricerca di attività a più alto rendimento. Per alcuni potenziali mutuatari, le fonti alternative forniscono l'unico modo per finanziare il consolidamento del debito o altre esigenze, mentre gli investitori possono guadagnare quasi il 9% in media attraverso società come Prosper.

Questo matrimonio di interessi ha aiutato il Lending Club a decollare. La società afferma che la sua attività è raddoppiata ogni anno da diversi anni e che ha facilitato oltre 5 miliardi di dollari di prestiti e oltre 300 milioni di guadagni da interessi dall'inizio del 2007. Mentre tale importo è esiguo rispetto ai trilioni prestati dalle banche, gli investitori hanno preso atto I sostenitori di alto profilo ora includono BlackRock, il più grande gestore patrimoniale del mondo, mentre l'ex U.S. Il segretario al Tesoro Lawrence Summers e John Mack, ex amministratore delegato di Morgan Stanley, sono entrati a far parte del consiglio di amministrazione. Sfruttando l'impulso, la società ha recentemente predisposto piani per un'offerta pubblica iniziale di magazzino.

Per Michelle Tompkins, media manager che lavorava per una società non profit a New York, la piattaforma Prosper P2P si è ridotta al meglio delle relativamente poche opzioni quando aveva bisogno di un prestito. E il sito ha fornito trasparenza sulle politiche e sui costi.

Nessuna insidia di giorno di paga

"Non è come un prestatore di giorno di paga o qualcosa di simile", dice Tompkins. "Sai a cosa stai andando. Non ci sono queste tasse nascoste."

Attraverso Prosper, le persone con un punteggio di credito pari o superiore a 640 possono presentare richieste di prestito fino a $ 35.000 per tre o cinque anni; Il Lending Club ha lo stesso livello massimo di prestiti personali non garantiti per quelli con un rating di 660, basato sui metodi di valutazione del rischio di Fair Isaac Corp. (FICO). Lending Club gestisce anche finanziamenti aziendali fino a $ 100.000 per un massimo di cinque anni. Gli investitori forniscono denaro per i prestiti attraverso titoli a reddito fisso che offrono diversi livelli di rischio e rendimento, che vanno da circa il 7,7% al 25% o più. Entrambe le piattaforme prevedono che i mutuatari paghino le commissioni di origine dall'1% al 5% e che gli investitori paghino un costo annuale del servizio dell'1%.

Anonimo, una specie di

I mutuatari come Tompkins, che hanno cercato un prestito di consolidamento del debito di tre anni, $ 4000, devono descrivere se stessi e la loro ragione di applicazione, mentre non rivelano i loro nomi o indirizzi ai potenziali istituti di credito. La piattaforma P2P assegna una valutazione del rischio e gli investitori propongono su quelli che ritengono più interessanti. C'è anche un sistema di messaggi attraverso il quale i candidati possono essere interrogati. Tocchi personali possono fare la differenza, dice Tompkins.

"Era importante dire dove erano i tuoi errori e cosa avresti fatto in modo diverso", dice, aggiungendo che più investitori si sono informati su questi problemi. "Dovevi essere sincero."

Mentre dice che l'esperienza è stata per lo più piacevole, il tasso di interesse quasi del 26% che ha pagato, in base al suo basso punteggio di credito, e problemi tecnici incontrati nel recuperare i pagamenti rendono più probabile che lei proverà a ottenere un prestito di credito la prossima volta che ha bisogno di finanziamenti.

Con le interazioni che avvengono interamente online o telefonicamente, le piattaforme P2P tolgono completamente l'aspetto del mutuatario all'equazione. Le richieste di prestito presentate agli investitori non includono il nome o l'immagine del richiedente - solo un punteggio di credito, reddito annuale e motivo per la ricerca del denaro. In un certo senso, questo offre a un mutuatario più privacy di quella fornita da una banca. Affronta anche le pratiche discriminatorie di prestito a testa alta.

Non ben noto

Una mancanza di consapevolezza pubblica può ancora rappresentare un ostacolo per la crescita dei prestiti P2P, e almeno per ora, così fanno alcune regole statali in materia di investimenti attraverso le piattaforme. Mentre la maggior parte delle persone negli Stati Uniti può prendere in prestito o investire attraverso di loro, i residenti di Iowa, Idaho, Maine, North Dakota e Nebraska sono esclusi, secondo i documenti del Lending Club. Mentre l'IPO della compagnia potrebbe rendere i suoi servizi più largamente disponibili, alcuni stati potrebbero ancora considerare di mettere il denaro nelle sue note come troppo rischioso per gli investitori meno sofisticati.

Ma è probabile che l'offerta aumenti il ​​profilo del settore nel suo complesso, il che potrebbe mettere più pressione sulle banche e altre istituzioni finanziarie gravate dai costi generali di manutenzione delle reti di filiali e sportelli automatici.

Le piattaforme P2P faciliteranno 1 trilione di dollari in prestiti entro il 2025, secondo le proiezioni del fondatore di Lending Foundation Capital. Raggiungere quel tipo di volume costringerebbe le istituzioni finanziarie tradizionali a fare i conti con una serie formidabile di attori nel suo mezzo. Le grandi banche possono scegliere di contrastare i nuovi arrivati ​​lanciando i propri siti web di prestito o acquistando quelli già in attività.

Tocchi personali

Nel frattempo, l'insorgenza continua senza sosta e può essere aiutata da una dimensione personale che conta per alcuni consumatori.

Una volta, quando era in ritardo per il pagamento di un prestito, Tompkins ha detto che uno dei prestatori ha inviato un promemoria, chiedendo se stava bene.

"Era più come una spinta," dice del messaggio. Il processo complessivo è stato piacevolmente diverso dal trattare con un prestatore tradizionale, dice Tompkins, che ha recentemente pagato il suo prestito. "Sembra che tu abbia un sacco di piccoli sostenitori che non conosci veramente", dice. "Queste persone stavano investendo su di te."

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