Preparazione del credito per l'approvazione del prestito dopo i danni dovuti alla recessione economica

Di Tracy Becker

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La maggior parte dei consumatori non capisce come funzionano i punteggi di credito. Anche se una persona ha subito una bancarotta, una preclusione, una vendita allo scoperto o una modifica del prestito - o è rimasta indietro sui pagamenti ipotecari - può ancora partecipare al processo di approvazione della proprietà abitativa / prestito di nuovo.

Esistono nuovi tipi di prestiti e assistenza per coloro che hanno vissuto eventi importanti che danneggiano il credito.

Per capire il quadro complessivo del miglioramento del proprio credito, dobbiamo considerare il resto del portafoglio crediti di un consumatore, non solo i suoi conti delinquenziali.

Ieri ho esaminato un rapporto di credito con un punteggio FICO di 724. Questo rapporto includeva una vendita allo scoperto da agosto 2013. FICO ha pubblicato informazioni su come le vendite allo scoperto influenzano i punteggi di credito. Se avevi iniziato con un 780 e avevi una vendita allo scoperto senza saldo di deficit, il tuo punteggio poteva scendere fino a 655-675. Ovviamente, l'individuo con il punteggio FICO 724 dopo la vendita allo scoperto deve aver avuto un FICO 840 prima del danno. Anche se è molto raro vedere un punteggio di credito così alto, si parla di quanto sia importante costruire i migliori punteggi di credito, anche quando si affronta un problema di credito catastrofico.

Questa donna aveva molti conti attivi di credito, vecchia età media del credito, saldi bassi sulle sue carte di credito, e una buona varietà di conti a rata, revolving e mutui. L'unica delusione era la vendita allo scoperto. Con un punteggio di 724, potrebbe beneficiare dell'approvazione del prestito entro 12 mesi, a seconda del motivo per cui la proprietà è stata venduta allo scoperto. Se fosse dovuto alla crisi economica - e se la prova di ciò potesse essere documentata - potrebbe qualificarsi con un finanziatore che partecipa al nuovo programma "Back to Work" della FHA. Con il suo ottimo punteggio di credito probabilmente otterrebbe anche i prezzi migliori.

D'altra parte, se un consumatore avesse la stessa vendita allo scoperto con molti altri conti insoluti e crediti inesigibili non pagati per periodi di tempo diversi, il punteggio sarebbe molto più basso, probabilmente nei bassi 500. Questo tipo di credito non vincerebbe l'approvazione del prestito nell'ambito del programma FHA, dal momento che una delle regole è che il credito deve riflettere tutte le insolvenze derivanti dalle stesse difficoltà economiche. Pertanto i ritardi di pagamento dovuti a tempistiche diverse causerebbero la perdita di una persona dalle qualifiche. Oltre a perdere la partecipazione al programma "Back to Work", il punteggio di credito di questa persona è talmente basso che potrebbe dover aspettare ancora molti anni per ottenere l'approvazione a prezzi accessibili. Lavorare per migliorare il suo credito nel più breve tempo possibile potrebbe salvare alcuni di quegli anni in cui avrebbe aspettato il punteggio per il backup in modo naturale.

Per qualcuno che ha avuto un debito inesigibile che è stato regolato e pagato con un credito limitato o non aperto, è essenziale aprire e coltivare i nuovi conti di credito giusti. Con un credito negativo solo chiuso, un consumatore potrebbe non avere nemmeno un punteggio di credito. Per aprire nuovi crediti devono acquistare solo quelle carte che sarebbero state approvate per qualcuno con un credito così scarso. Cercare lo specialista giusto per la riparazione del credito che potrebbe migliorare alcune delle insolvenze fornendo allo stesso tempo capacità di gestione del credito e istruzione, potrebbe cambiare la qualità della vita di questa persona negli anni a venire.

Ad esempio, John ha un punteggio FICO 501. Ha appena trent'anni e sta iniziando a guadagnare bene. Vuole acquistare una proprietà per se stesso. Non capiva come funzionasse il credito in passato, quindi aveva i pagamenti in ritardo su un conto scoperto, nonché una raccolta medica e una delinquenza su una carta del negozio. Ha anche firmato un mutuo per aiutare sua madre, ma sfortunatamente ha perso il lavoro e la casa è andata in vendita quattro mesi prima che lo incontrassimo.

Dopo aver esaminato il suo credito, abbiamo scoperto che c'erano alcuni account che potevano essere migliorati fino a oggi. John ha iniziato il processo di riparazione del credito e ha utilizzato il nostro sito Web dedicato ai crediti formativi per sviluppare le sue capacità di gestione del credito e imparare come costruire un buon credito. Dopo alcuni mesi abbiamo cambiato tre dei suoi conti delinquenziali. Ha iniziato a richiedere migliori carte di credito e ha iniziato a usarle correttamente. Ha anche seguito i passaggi che abbiamo offerto per essere aggiunto a una vecchia carta di credito di un amico fidato. Questo è stato un anno fa e ora i suoi punteggi sono 680. Può anche qualificarsi per il prestito "Ritorno al lavoro".

Quando John ha iniziato il suo processo di riparazione del credito non aveva idea che avrebbe avuto l'opportunità di ottenere l'approvazione del prestito entro questo breve periodo di tempo. Perché ha lavorato per migliorare il suo credito attraverso il nostro processo di riparazione, il suo punteggio di credito FICO 680 gli offrirà tariffe molto ragionevoli se è approvato per un mutuo per la casa.

Le informazioni più negative rimangono sul rapporto di credito di una persona per almeno sette anni dalla data della delinquenza. Un fallimento potrebbe rimanere fino a 10 anni. Ci sono molte leggi che si applicano al credito, ai creditori, agli uffici di credito e ai consumatori.

Dal momento che ci sono tanti motivi per cui il credito viene danneggiato. tra cui divorzio, malattia, infortunio, perdita di reddito o semplicemente mancanza di comprensione del sistema creditizio, ci sono anche modi in cui professionisti qualificati potrebbero essere in grado di rimuovere o modificare le informazioni a seconda del perché, quando e cosa è successo con ciascun account.