Quando i pensionati dovrebbero lasciare il loro lasso di assicurazione sulla vita

Molte famiglie giovani scelgono le polizze di assicurazione sulla vita per tutta la vita di assicurazione per alcune ragioni. Non solo le politiche a termine sono meno costose, ma nella maggior parte dei casi le esigenze di assicurazione sulla vita della famiglia sono davvero temporanee.

Esistono polizze di assicurazione sulla vita in modo che le famiglie possano soddisfare gli obblighi finanziari in caso di decesso dell'assicurato. In pensione, potresti essere libero dal debito e non fare più affidamento su un lavoro per reddito. Non puoi pensare a te stesso come a qualcuno che ha bisogno di un'assicurazione sulla vita. Ma prima di smettere di pagare per una polizza, considera i motivi per cui l'hai comprato in primo luogo. Se queste ragioni esistono ancora, probabilmente non ha senso abbandonare l'assicurazione sulla vita. Inoltre, considera se hai nuovi motivi per mantenere l'assicurazione sulla vita, come i nuovi debiti o la cura di un nipote.

D'altra parte, se una delle seguenti condizioni è vera, potrebbe non essere più necessaria la copertura assicurativa.

• I tuoi figli sono autosufficienti. Alzare i bambini è costoso. Un bambino nato nel 2013 costerà ai genitori una media di 245.340 $ per aumentare, considerando il cibo, l'alloggio, l'assistenza all'infanzia e l'istruzione, secondo le stime del Dipartimento dell'Agricoltura degli Stati Uniti. E questo non include i costi del college. Il prezzo medio di "sticker" per un college privato quadriennale è di 31.231 $ quest'anno, secondo il College Board, mentre le tasse scolastiche in una scuola pubblica sono in media di 9.139 $ per gli studenti statali. Ma una volta che queste spese sono dietro di te e i tuoi figli pagano le loro bollette, il tuo reddito può andare molto oltre.
• Hai pagato casa tua. Per molte persone, una casa è il più grande acquisto che possano mai fare, una che richiede anni per finire di pagare. Il prezzo di vendita medio per una casa esistente negli Stati Uniti a gennaio era di $ 199,600, secondo l'Associazione Nazionale degli Agenti Immobiliari. Se hai un mutuo trentennale al 4,5% di interesse su una casa da 199.600 $, pagherai 164.484 dollari di interessi per tutta la durata del tuo prestito, oltre a rimborsare il capitale. Una volta che la tua casa viene pagata, però, avrai molto più reddito disponibile.
• Hai finito di lavorare. La sostituzione del reddito è una ragione importante per l'acquisto di un'assicurazione sulla vita. Se non si ha un reddito da sostituire e si vive di risparmi e investimenti, si ha una ragione in meno per portare una politica.
• Il tuo premio è ingestibile. Se hai un reddito fisso, potresti scoprire che i premi occupano troppo del tuo budget. Se stai lottando con le spese di soggiorno di base, pagare una polizza di assicurazione sulla vita potrebbe non avere senso.
• Non avrai una grande proprietà. Alcune persone mantengono polizze di assicurazione sulla vita permanenti in modo che i loro eredi possano utilizzare i soldi per pagare le tasse immobiliari, piuttosto che vendere beni per pagare l'uomo delle imposte. Se la tua proprietà non è abbastanza grande da essere soggetta a tasse di proprietà, questo non sarà un problema per te. Nel 2015, le tasse immobiliari si applicano solo alle proprietà che superano $ 5,43 milioni.

Se preferisci non lasciare l'assicurazione sulla vita ma il tuo budget è limitato, hai delle opzioni. Se hai una polizza di assicurazione sulla vita permanente, puoi usare il tuo valore in contanti per pagare i premi, oppure puoi chiedere al tuo agente di abbassare il beneficio in caso di morte della polizza, in modo che il valore in contanti copra tutti i premi futuri. Se hai un'assicurazione sulla vita a termine, potresti essere in grado di abbassare il premio di morte e ridurre i premi.

Ma in alcuni casi, lasciare cadere la tua politica è la scelta giusta. Le politiche a termine sono facili da ottenere. Invia una notifica al tuo agente o semplicemente smetti di pagare i premi e la copertura terminerà. Se hai calcolato accuratamente le tue esigenze al momento dell'acquisto del termine polizza vita, potrebbe essere comunque impostato per scadere.

Si noti che ci possono essere conseguenze fiscali o tasse associate alla rinuncia a tutta la polizza di assicurazione sulla vita.

Non importa quale tipo di politica tu abbia, mantenere un'assicurazione sulla vita di cui non hai bisogno è uno spreco di denaro. E se puoi farne a meno, è una spesa in meno che dovrai spendere con i tuoi dollari di pensionamento.

Alice Holbrook è una scrittrice che si occupa di assicurazioni e investimenti per Investmentmatome.

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