Come i conti di pensionamento possono influenzare il tuo staffa fiscale

Prendere le decisioni giuste sui tuoi risparmi per la pensione può fare meraviglie per il tuo carico fiscale. Questo perché i conti di pensionamento vengono con vantaggi fiscali.

Abbiamo chiesto a Kathryn Hauer, un consulente finanziario di Aiken, nella Carolina del Sud, ulteriori informazioni su questi incentivi.

Che cosa dovrebbero sapere i risparmiatori di pensione sui conti di pensionamento e sulle agevolazioni fiscali?

Quanto si paga in imposta sul reddito federale si basa sul reddito imponibile, che è il tuo reddito meno eventuali esenzioni o detrazioni per le quali si qualificano. Più alto è il reddito imponibile, maggiore è la percentuale del tuo reddito che puoi pagare in tasse, a seconda della fascia di reddito.

Ad esempio, per le coppie sposate che presentano congiuntamente un reddito inferiore a circa $ 18,550 è tassato al 10%, l'importo tra circa $ 18,550 e $ 75,300 al 15%, l'importo tra $ 75,301 e $ 151,900 al 25%, ecc. tasso del 39,6% per un reddito superiore a $ 466,950. È possibile visualizzare il sito Web IRS per le aliquote fiscali per ogni stato di archiviazione.

Qualsiasi cosa tu possa fare per ridurre il tuo reddito imponibile, quindi, potrebbe significare che prendi un colpo di imposta più piccolo.

In che modo contribuire a un piano 401 (k) aiuta a ridurre le tasse?

Quando stai costruendo il tuo account di pensionamento, puoi rimandare le imposte pagate sul denaro che hai versato e non è considerato come reddito imponibile. Questo è un grande affare, perché paghi meno tasse. Se hai 35 anni e tu e il tuo coniuge contribuite entrambi al massimo di $ 18.000 al vostro 401 (k) quest'anno, il vostro reddito imponibile sarà di $ 36.000 in meno rispetto a quello che altrimenti sarebbe stato, il che potrebbe metterti in una fascia di tasse più bassa.

Ricorda, tuttavia, che tra 30 o 40 anni, quando devi ritirare quei soldi in pensione, potrebbe aggiungere abbastanza denaro al tuo reddito per metterti in una fascia di tasse più alta.

In che modo le distribuzioni minime richieste influiscono sulla fascia fiscale?

Il governo richiede che tu inizi a prendere prelievi dal tuo non Roth IRA, 401 (k) e altri piani di pensionamento quando raggiungi i 70 anni di età. Queste distribuzioni minime richieste aumentano il reddito imponibile e potrebbero influire su quanto paghi in tasse.

Ecco un esempio: diciamo che tu e il tuo coniuge avete entrambi 70 anni e sono in pensione, e insieme avete raccolto $ 30.000 all'anno in Social Security. Uno di voi riscuote una pensione mensile che ammonta a $ 15.000 all'anno, ottenendo un reddito lordo rettificato totale di $ 45.000.

Ognuno di voi ha anche $ 500.000 in un IRA tradizionale che avete costruito durante i vostri anni di lavoro. Nessuno dei due ha preso prelievi fino a questo punto, ma dopo aver compiuto 70 anni, entrambi sapete che dovrete prendere una distribuzione per evitare sanzioni.

Le distribuzioni minime richieste sono calcolate in base alle tabelle delle aspettative di vita IRS. In questo esempio, a ciascuno di essi sarà richiesto di prelevare circa $ 18.000 per l'anno.

Ciò aggiunge $ 36.000 di reddito alla tua AGI, quindi passerai dall'essere tassato su $ 45.000 per essere tassato su $ 81.000 quell'anno, spingendoti dalla fascia di imposta del 15% alla fascia di contribuzione del 25%.

Ricorda, tuttavia, che le aliquote fiscali negli Stati Uniti sono marginali, il che significa che tutte le tue entrate non sono tassate alla stessa velocità. In questo caso, solo l'importo al di sopra del limite di $ 73.500 è tassato al 25%, quindi un importo imponibile di circa $ 7.500 viene tassato alla percentuale più elevata.

Qual è il passo chiave che le persone dovrebbero prendere per limitare il loro reddito imponibile?

Se hai accesso a un 401 (k) dalla tua azienda, vuoi contribuire il più possibile a ridurre il carico fiscale. Se non hai un piano 401 (k) o simile, contribuisci a un IRA tradizionale. Il massimo che puoi dare per il differimento delle imposte è molto più basso che con un 401 (k) - solo $ 5.500 nel 2016 - ma ridurrà il carico fiscale complessivo.

Kathryn Hauer è un pianificatore finanziario certificato e consulente per gli investimenti a pagamento con Wilson David Investment Advisors ad Aiken, South Carolina.