Come funziona l'assicurazione sulla vita di ritorno del premio
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Una polizza di assicurazione in genere non è qualcosa che puoi restituire per i tuoi soldi indietro, a differenza di una giacca spiacevole o, in questi giorni, anche una macchina.
Prendi la tua polizza di assicurazione auto, per esempio. Diciamo che non hai mai avuto un incidente, non hai mai fatto un reclamo, o hai persino chiamato il tuo assicuratore con una domanda nel corso di un anno. Le società di assicurazioni honchos non avrebbero mai pensato di ricevere un rimborso perché, a loro parere, pagavi la protezione, anche se non l'avevi mai usato.
Ma tra i tipi di assicurazione sulla vita, si evince quella saggezza convenzionale: l'assicurazione sulla vita di ritorno del premio promette di rimborsare il denaro che hai pagato se non muori durante il periodo di validità della polizza. È una proposta irresistibile per le persone che rabbrividiscono al pensiero di pagare per l'assicurazione con la possibilità di non ottenere mai un pagamento.
Come funziona
Si acquista una polizza di assicurazione sulla vita a termine di ritorno del premio, forse per un periodo di 20 o 30 anni. Se muori durante questo periodo, i tuoi beneficiari ricevono il beneficio di morte. Se superi la politica, recuperi esattamente quello che hai pagato (senza interessi). Il rimborso non è tassabile.
Con una regolare polizza di assicurazione sulla vita, se si vive ancora quando la politica scade, non si ottiene nulla indietro.
Ma tutto ha un prezzo, giusto? Pagherai molto di più per la funzione di rimborso. Secondo Trusted Choice, un'associazione di agenti indipendenti, una polizza di assicurazione sulla vita di ritorno del premio potrebbe costare dal 30% fino a tre volte di più di una polizza vita ordinaria per la stessa copertura. L'associazione suggerisce di considerare quanto potresti guadagnare acquistando una politica di vita a termine a costi inferiori e investendo la differenza.
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Altre cose da tenere a mente sull'assicurazione sulla vita di ritorno del premio:
- La funzione viene spesso aggiunta come pilota a una politica di vita a termine.
- Se annulli la polizza prima della fine del mandato o semplicemente smetti di pagare, potresti non ricevere alcun rimborso, a seconda della polizza.
- Potrebbe esserci una quantità minima di copertura che devi acquistare, ad esempio $ 100.000.
- Alcune delle più grandi compagnie di assicurazione sulla vita non vendono polizze di ritorno del premio.
Altre considerazioni
Alcuni assicuratori mettono in risalto l'assicurazione sulla vita di ritorno del premio, quindi assicurati di aver compreso tutti i dettagli della polizza. Le politiche di ritorno del premio da State Farm Life, ad esempio, creano "valore in contanti" all'interno della politica. Ciò significa che una parte dei tuoi premi andrà verso un conto in contanti. Puoi prendere prestiti o prelievi dal valore in contanti. Tuttavia, se non ripaghi il prestito, il tuo assegno in caso di morte (se muori) o rimborso (se non muori) sarà ridotto dell'importo prelevato.
Come con le polizze regolari, è possibile convertire i termini in polizze vita intera con polizze ritorno-premio. Questo è un modo conveniente (ma probabilmente costoso) per mantenere la copertura se decidi in seguito che preferiresti una politica permanente.
L'assicurazione sulla vita di ritorno del premio rappresenta circa il 2% delle vendite di vita a termine basate sul premio annualizzato, secondo LIMRA, un gruppo di ricerca del settore. Al culmine della sua popolarità nel 2009, questo tipo di politica ha raccolto circa il 5% delle vendite.
Amy Danise è un editore di Investmentmatome, un sito di finanza personale. E-mail: [email protected] . Twitter: @AmyDanise .
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