IRA Roth: la via segreta I percettori di reddito elevato possono entrare, anche |

Per anni, quando il mio Io e mio marito andammo a investire nei nostri IRA, ero frustrato dal fatto di non poter sfruttare l'IRA Roth a causa dei nostri livelli di reddito.

Poi, nel 2010, una nuova legge ha cambiato tutto …

Ha permesso qualcosa che ora viene definito Roth.

Come è fatto?

Spiegherò tra un minuto, ma prima, diamo un'occhiata alle basi di un Roth.

A Roth è un veicolo di risparmio per la vecchiaia. Con esso, contribuisci con dollari al netto delle imposte, e il tuo denaro cresce senza tasse, senza tasse dovute al prelievo.

C'è un problema, tuttavia: insieme a questo grande vantaggio della crescita degli investimenti esentasse, i limiti sono può contribuire.

Per qualificarsi a versare l'intero ammontare a un Roth, il reddito lordo corretto (AGI) non deve essere superiore a $ 112.000 per i filer individuali e $ 178.000 per le coppie sposate che presentano congiuntamente, a partire dal 2013. Ciò significa che quelli con redditi alti sono fuori di fortuna, giusto?

Non più.

I percettori di redditi alti non possono entrare nella porta principale con un Roth, ma se sono disposti a fare qualche passo in più per andare in giro verso la porta sul retro, può ancora entrare!

Nel 2010, sono stati rimossi i requisiti di reddito per la conversione di un tradizionale IRA in un Roth IRA. Ciò significa che puoi convertire un IRA tradizionale non deducibile in un Roth senza limiti di reddito.

Questo è ciò che chiamano la backdoor Roth IRA.

Ecco come funziona:

1. Contribuisci a un IRA: Per rendere questo non deducibile, devi semplicemente compilare alcuni documenti fiscali extra (Modulo 8606) quando arriva il momento delle tasse. In questo modo, paghi le tasse su ciò che hai inserito oggi, invece di prendere una detrazione per il tuo contributo, ma non devi pagare le tasse su quella porzione di fondi quando ritiri il denaro.
2. Converti immediatamente il tuo contributo dal tuo IRA non deducibile a un Roth IRA: In genere, non puoi farlo nello stesso giorno, ma puoi farlo in pochi giorni a seconda delle regole della tua società di brokeraggio per le transazioni di compensazione. Con le due case di brokeraggio che utilizziamo, posso eseguire l'intero processo online.

E questo è tutto.

Tuttavia, come per tutto ciò che riguarda le tasse, ci sono alcune cose da prendere in considerazione e molte cose da considerare fare la mossa Poiché la situazione finanziaria di tutti è diversa, dovresti collaborare con un commercialista per assicurarti di non perdere nulla nelle tue finanze che renderebbe questa conversione un problema.

Altre domande da considerare:

• Verrai davvero sopra i limiti di reddito? Se non sei sicuro al 100% che il tuo reddito sarà superiore ai limiti di reddito, attendi fino alla fine dell'anno per farlo. Altrimenti, dovrai eseguire una nuova caratterizzazione di un IRA tradizionale. (Qui è dove si inverte la conversione.) Anche se non è un processo difficile, richiede più lavoro di ufficio.
• Hai altri IRA tradizionali? Se hai altri IRA tradizionali, questa potrebbe non essere la mossa finanziaria giusta per tu. Questo perché l'IRS richiede di calcolare la base dei costi utilizzando una formula proporzionale. L'IRS considera tutti i tuoi IRA come uno, anche se sono con aziende diverse. Ciò significa che devi aggiungere il valore di tutti i tuoi IRA insieme per capire quale parte del contributo non deducibile sta per essere convertita. Quindi, se hai un IRA tradizionale con $ 30.000 in esso, e hai fatto un contributo non deducibile di $ 5,000, la tua conversione non imponibile sarebbe solo $ 714 e non $ 5.000. Ad esempio, ho solo Roth IRA, quindi posso facilmente fare una backdoor Roth. Mio marito, tuttavia, ha più IRA tradizionali da 401 (k) rollover. Noi non facciamo una backdoor Roth per lui, in quanto ciò richiederebbe molto monitoraggio e troppi soldi in anticipo per una conversione completa. Saranno necessari ulteriori pagamenti fiscali? Potrebbe esserci una piccola quantità di tasse da pagare sui tuoi guadagni a seconda di ciò che accade nel mercato tra il momento in cui effettui il contributo non deducibile e quando effettui la conversione. Tengo questo da diventare una grande preoccupazione - ed evitare le commissioni di transazione - investendo in un mercato monetario quando faccio il contributo non deducibile. Quindi, quando effettuo la conversione, passo all'investimento che voglio fare. Con solo un paio di giorni tra le transazioni, questo in genere crea quasi nessun guadagno.

La risposta all'investimento: Come percettore di reddito elevato, con poche altre transazioni e pianificazione, puoi ottenere i benefici di un Roth per i tuoi risparmi per la vecchiaia. Potrebbero essere necessari ulteriori passaggi e documenti, ma è più che vale il risparmio fiscale.