Samsung Pay unisce Apple e Android - Un altro motivo potrebbe essere il momento di chiudere la tua carta di credito

Samsung Pay è ora sulle coste degli Stati Uniti, unendo la lista dei grandi giocatori per fare in modo che i portafogli virtuali sostituiscano quello che porti nella borsa o nella tasca posteriore.

Gli americani possono scegliere tra strumenti di pagamento mobili: Apple Pay e Android Pay e non dimenticare PayPal, ma i timori di sicurezza impediscono a molti di utilizzare i loro smartphone per inviare denaro e effettuare acquisti.

In effetti, la Federal Reserve riferisce che quasi il 60% delle persone che non usano i pagamenti mobili cita preoccupazioni per la sicurezza tra le principali ragioni per attenersi alle forme tradizionali.

Ma gli esperti notano che le carte di debito e le carte di credito, in particolare quelle che si basano su una banda magnetica piuttosto che su un chip EMV, sono probabilmente più vulnerabili di un'app di pagamento mobile.

"Rispetto a ciò che è là fuori, è abbastanza buono", afferma Giles Sutherland di Carta Worldwide, una società di tecnologie di pagamento. "Il tuo classico magstripe non è molto sicuro in primo luogo."

Cosa rende sicuri i pagamenti mobili?

Apple Pay, Android Pay e Samsung Pay sono spesso indicati come portafogli virtuali perché gli utenti memorizzano le informazioni sulla carta di credito e di debito esistenti nell'app.

Ad ogni carta nel portafoglio viene assegnato un token, solitamente una stringa di numeri, che rappresenta il numero della carta di credito o di debito a 16 cifre. Quando si utilizza l'app per pagare in un terminale del punto di vendita, come il registro di Macy's o di McDonald's, il token viene utilizzato per elaborare il pagamento.

Ciò significa che il tuo numero di carta reale non viene mai rivelato. Quindi, se Macy's o McDonald's vengono violati - come Target e Home Depot - la tua carta di credito non è compromessa.

"Se i truffatori hanno ottenuto il numero e cercato di usarlo, la transazione fallirebbe", afferma Michelle Thornton, direttore dello sviluppo prodotto per Co-Op Financial Services, una rete di circa 3.500 cooperative di credito in tutto il paese. "Dietro le quinte, la crittografia utilizzata nella tokenizzazione potrebbe sapere che questa transazione non è stata avviata dal dispositivo corretto."

I portafogli mobili implementano un ulteriore livello di sicurezza verificando l'identità dell'acquirente nel punto vendita. Ciò varia a seconda dell'app e del dispositivo mobile, ma potrebbe richiedere un numero di identificazione personale, una firma o una scansione delle impronte digitali. In alcuni casi, il token generato è anche legato al telefono e non può essere utilizzato se non da quel dispositivo.

PayPal funziona in modo leggermente diverso, ma il concetto di sicurezza è simile.

"A PayPal puoi pensare quasi come una staffetta", dice Sutherland. "Carichi denaro dalla tua carta di credito in questo conto generico specificamente progettato per un pagamento mobile o digitale e la tua carta di credito o il tuo conto bancario sottostante sono protetti. Questo descrive sia il modello di token su Apple Pay che il modello di PayPal."

I clienti devono anche accedere al proprio account PayPal utilizzando una password per completare la transazione, in modo simile all'utilizzo di un PIN.

" DI PIÙ: Apple Pay, Samsung Pay e Android Pay offrono velocità e sicurezza alla cassa

Come sono ancora vulnerabili?

Mentre i portafogli virtuali e i sistemi di pagamento mobili sono più sicuri, non sono infallibili.

Un potenziale problema di sicurezza sorge quando un utente aggiunge una carta di credito o di debito a un'app come Apple Pay. Le banche devono dare il via libera prima che una carta possa essere utilizzata tramite l'app. Ma alcune banche non hanno procedure valide per verificare che la persona che aggiunge la carta sia titolare del conto. Ciò consente ai truffatori di utilizzare le informazioni sull'account rubato per popolare la loro app di pagamento mobile.

Un'altra vulnerabilità ben pubblicizzata: ricevere pagamenti. Questo si applica principalmente ai pagamenti mobili tramite app come Venmo.

A differenza della sua società madre, PayPal, Venmo è principalmente un servizio di pagamento peer-to-peer progettato per rendere più facile, ad esempio, inviare il denaro del tuo compagno di stanza per la tua quota delle utility o farti pagare un amico per i biglietti del concerto che hai acquistato. La fiducia è integrata nel sistema.

Ma che dire delle persone che non conosci così bene? Se fai un accordo e loro richiamano i fondi o usano un account fraudolento, sei fuori i soldi. Quindi per le transazioni con estranei o conoscenti, è meglio usare un servizio come PayPal che ha protezioni per acquirenti e venditori.

La modifica del sistema operativo del telefono o il download di un programma dannoso può anche influire sulla sicurezza dei pagamenti mobili effettuati dal dispositivo, osserva John Gunn, vicepresidente delle comunicazioni per VASCO Data Security.

"Se sto usando un telefono cellulare che ha perso il jail o che ho scaricato inavvertitamente malware, allora sono molto meno sicuro di quanto utilizzerei la stessa app di pagamento mobile sullo stesso dispositivo senza queste vulnerabilità", dice.

Qual è il più sicuro?

In termini di pagamenti, c'è poca differenza tra i principali attori, secondo la maggior parte degli esperti.

"Apple Pay, Android e Samsung: sono veramente identici. Stanno usando i servizi di tokenizzazione dalle stesse reti di pagamento ", afferma Sutherland, aggiungendo che le funzionalità di sicurezza di PayPal sono alla pari con i grandi fornitori di portafogli virtuali.

Dove si trova la differenza di sicurezza potrebbe essere nel dispositivo stesso. I dispositivi più recenti, come l'iPhone 6 e il Samsung Galaxy S6, dispongono di lettori di impronte digitali.Apple Pay e Samsung Pay dipendono da questi lettori per verificare l'identità di un utente nel punto vendita e sono quindi disponibili solo su telefoni dotati di funzionalità di lettura delle impronte digitali.

Android Pay, d'altra parte, sarà disponibile su tutti i telefoni Android. Se si dispone di un nuovo telefono o di uno con aggiornamenti software recenti, è possibile bloccare il telefono con un'impronta digitale. Tuttavia, a differenza di Apple Pay e Samsung Pay, non è necessario eseguire la scansione del dito o inserire un PIN all'interno dell'app per verificare ogni transazione. Per utilizzare l'app, è sufficiente sbloccare il telefono.

La linea di fondo

Le app di pagamento mobili sul mercato sono più sicure di quello che la maggior parte delle persone attualmente utilizza: una carta di credito o di debito. Ma fai attenzione a proteggere il tuo telefono da minacce esterne, come malware o furti.

Kelsey Sheehy è una scrittrice di Investmentmatome, un sito di finanza personale. E-mail: [email protected]. Twitter: @KelseyLSheehy.

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