Come risparmiare per il college senza sacrificare la pensione

Ho un bambino di 2 anni e, come la maggior parte dei genitori, sono abbastanza sicuro che mio figlio sia un genio in divenire. Spesso sussurro cose come "Come è così intelligente?" A mio marito, che sussurra cose come "E così atletico !”

Ha anche mostrato alcune vere promesse come artista - in particolare, incollando cose alla carta da costruzione - e quando è ora di andare a letto, le sue capacità di recitazione potrebbero facilmente guadagnarsi un Oscar.

Il mio punto, oltre a realizzare il sogno di una mamma di vantarsi di suo figlio su Internet, è questo: spero che andrà al college. Voglio che abbia la libertà di perseguire tutti i suoi interessi. Ma mi piacerebbe anche la libertà di perseguire i miei interessi, uno dei quali è il pensionamento ad un'età ragionevole.

Non sono solo qui. È una domanda che molti genitori chiedono: dovremmo risparmiare per il college o per la pensione? E mentre ogni pianificatore finanziario direbbe che la scelta giusta è chiarissima - la pensione è la priorità, perché ci sono prestiti agli studenti e altre fonti di finanziamento per il college - si sente in contrasto con l'istinto di mettere il bambino al primo posto.

Ma ecco la cosa che spesso dimentichiamo: non deve essere tutto o niente. Qualunque cosa tu risparmi per il college riduce la necessità di prestiti agli studenti. Non c'è motivo per cui non si possa mettere la maggior parte dei propri sforzi in pensione mentre si stanno ancora facendo passi - piccoli come potrebbero essere - per costruire un mucchio di soldi per il college. Ecco come farlo.

Usa gli account giusti

La prima cosa nell'agenda di ogni risparmiatore dovrebbe essere un 401 (k) con dollari corrispondenti, se il tuo datore di lavoro ne offre uno.

Ma una volta che hai incontrato quella partita, stai guardando alcune scelte di account. È possibile continuare a salvare per la pensione in quel 401 (k). Puoi rivolgere i tuoi sforzi all'università con un piano 529, che consente ai tuoi soldi di crescere senza tasse se vengono utilizzati per le spese di istruzione.

Oppure puoi cavalcare entrambi gli obiettivi con un Roth o tradizionale IRA. Entrambi questi sono conti di pensionamento fiscalmente avvantaggiati, il che significa che se non si dispone di un 401 (k), sono comunque l'opzione migliore. Ma se sei anche un istituto di giocoleria, l'IRA consente la distribuzione di spese per l'istruzione qualificata senza penalità. La Roth IRA ha una flessibilità ancora maggiore: poiché hai già pagato le tasse sui contributi, puoi rimuovere quelli (ma non i guadagni da investimenti) in qualsiasi momento.

Il mio suggerimento: Calcola quanto hai bisogno di risparmiare per la pensione, quindi prova a lavorare verso quell'obiettivo usando una combinazione di 401 (k) e Roth IRA, se sei idoneo (leggi le regole di Roth IRA). Nel frattempo, apri un 529, anche se non puoi ancora finanziarlo regolarmente - alcuni non hanno un minimo o un minimo a partire da $ 25.

Cerca altre fonti di 529 contributi

In un mondo ideale, saresti in grado di dare contributi regolari e automatici al 529. In questo mondo, dovresti fare un piccolo aiuto dove puoi ottenerlo. Programmi come Upromise e una carta di credito che depositano i premi sul conto sono un buon inizio. (Questo presuppone che tu non porti un saldo, nel qual caso l'interesse cancellerà quei premi e poi alcuni.)

Quindi educa gentilmente i familiari verso i tuoi 529 - molti consentono contributi di terze parti per questo motivo - quando chiedono cosa vuole tuo figlio per la prossima vacanza. Questo ha il vantaggio di limitare il numero di giocattoli che entrano nella tua casa. Se sei mai stato bloccato in una macchina con un camion che canta, sai esattamente quanto è prezioso.

Trasforma gli assegni diurni in risparmi universitari

So in prima persona che una buona assistenza all'infanzia vale ogni centesimo, ma ci sono molti centesimi. Mi aspetto il mio conto in banca e farò entrambi una piccola giga quando mio figlio è abbastanza grande da iniziare la scuola pubblica.

Se non vedi l'ora che arrivi, pianifica di utilizzare almeno una parte del denaro che non spendi più per l'asilo nido o l'asilo nido per pagare 529: un contributo di soli $ 300 al mese per 13 anni potrebbe trasformarsi in più di $ 70.000 con un rendimento del 6%, secondo il nostro calcolatore di interessi composti del sito, anche con un avvio leggermente tardivo.

Prepara i tuoi figli per la loro realtà

Secondo un'indagine di T. Rowe Price, mentre il 62% dei bambini si aspetta che i loro genitori coprano il costo di qualunque college scelgano, solo il 12% dei genitori afferma di essere in grado di pagare l'intero costo del college.

Questa disconnessione non funzionerà bene per nessuna delle parti. Sicuramente non ricordo di aver ringraziato i miei genitori per aver chiarito che non stavano pagando il conto per il college, ma a ben vedere, li avrei ringraziati e ho intenzione di adottare lo stesso approccio con mio figlio.

Prima puoi iniziare a gestire le aspettative, meglio è - non solo perché tuo figlio può adattare i suoi sogni universitari al tuo budget o sentirsi a proprio agio con l'idea dei prestiti agli studenti, ma perché perseguire borse di studio può fornire una potente motivazione per ottenere buoni voti.

"Arielle Answers" è una colonna di investimento e di pensione per tutte le età e fasi della vita. Sono qui per aiutarti a risparmiare di più e raggiungere i tuoi obiettivi di investimento, sia che si tratti di pensione, di una caparra o di un college per i tuoi figli. Anche queste sono cose per le quali sto risparmiando.

Se hai una domanda, mi piacerebbe rispondere in una colonna imminente.(Il disclaimer: non ti suggerisco di passare al prossimo hot stock o al miglior fondo comune perché non posso prevedere il futuro.) Puoi scrivermi a [email protected].

Arielle O'Shea è una scrittrice di Investmentmatome, un sito di finanza personale. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.