Dovresti effettuare pagamenti ipotecari bisettimanali?

Quando acquisti una casa con un mutuo, i pagamenti sono dovuti mensilmente per impostazione predefinita. Nel tentativo di estinguere i loro mutui più velocemente e pagare meno interessi nell'intero periodo di vita del prestito, alcuni proprietari di abitazione scelgono di effettuare invece pagamenti bisettimanali.

Ma a seconda di come vengono gestiti i pagamenti bisettimanali, potrebbero non aiutarti a intaccare il capitale che intendi. Ecco cosa devi sapere se stai considerando di passare da pagamenti mensili a pagamenti bisettimanali.

" DI PIÙ: Calcolatore di pagamento del mutuo bisettimanale

Perché passare ai pagamenti bisettimanali?

Se paghi il tuo mutuo al mese, come la maggior parte dei proprietari di case, stai facendo 12 pagamenti all'anno. Quando ti iscrivi a un programma di pagamento bisettimanale, paghi la metà del tuo importo mensile una volta ogni due settimane. Ci sono 52 settimane in un anno, quindi questo funziona fino a 26 pagamenti bisettimanali - o, in effetti, 13 pagamenti mensili.

"Dato che stai facendo l'equivalente di 13 pagamenti mensili ogni anno, pagherai meno interessi totali mentre abbasserai il tuo bilancio principale ad un ritmo molto più veloce", afferma Joe Zeibert, direttore senior di Ally Home, una divisione di Ally Bank in Charlotte, North Carolina.

Zeibert fornisce l'esempio di un prestito fisso di 30 anni di $ 250.000 con un tasso di interesse del 4%. "I pagamenti bisettimanali faranno risparmiare a un mutuatario quasi $ 30.000 in interessi e il prestito verrà ripagato in cinque anni in meno", dice. Anche se i proprietari di casa fossero rimasti a casa loro per soli sette anni, avrebbero comunque risparmiato diverse migliaia di dollari di interessi, pagando di nuovo $ 10.000 in più, che avrebbero poi utilizzato per un acconto più grande sulla loro prossima casa, dice Zeibert.

Attenzione alle società di elaborazione dei pagamenti

Alcuni istituti di credito ipotecario offrono opzioni di pagamento bisettimanali. Ad esempio, Navy Federal Credit Union offre un programma dedicato per coloro che vogliono effettuare pagamenti ogni due settimane a tempo indeterminato, afferma Kevin Torres, uno stratega di prodotti ipotecari presso l'unione di credito. Ha anche un programma Budget Easy gratuito che ti consente di effettuare automaticamente i pagamenti bisettimanali se vuoi o di tornare ai pagamenti mensili se le tue finanze cambiano.

Ecco dove le cose si complicano: quando i creditori non offrono un'opzione di pagamento bisettimanale, alcuni mutuatari si rivolgono a servizi di terzi che lo fanno. Tuttavia, queste società di elaborazione dei pagamenti addebitano una commissione di setup nell'intervallo di $ 300. Alcuni addebitano anche tariffe mensili e potrebbe essere difficile uscire dal contratto una volta iniziato.

Ancora peggio, alcuni di questi servizi rimangono semplicemente sul secondo pagamento per due settimane e fanno solo pagamenti mensili per tuo conto, annullando l'impatto di un pagamento annuale aggiuntivo. Quindi, se vieni contattato da una società che offre di salvarti migliaia gestendo i tuoi pagamenti ipotecari, pedala con attenzione.

Come farlo da solo

La buona notizia è che se il tuo prestatore non offre un'opzione di pagamento bisettimanale, puoi prendere le cose nelle tue mani.

Prendi il tuo pagamento mensile del mutuo e dividilo per 12. Effettua un pagamento di sola capitale in più di quell'importo ogni mese. O salvare tale importo ogni mese per 12 mesi in un conto di risparmio separato, quindi effettuare un pagamento ipotecario aggiuntivo per quell'anno utilizzando il totale, che equivale a quanto si paga in più ogni anno su un piano bisettimanale.

Prima di andare su questa rotta, tuttavia, conferma con il tuo istituto di credito che non ci sono penali per il pagamento anticipato sul tuo prestito e che i pagamenti extra saranno applicati interamente al capitale del tuo prestito piuttosto che al capitale più gli interessi.

"I pagamenti bisettimanali valgono sicuramente la pena se le vostre finanze lo consentono", dice Torres. È possibile utilizzare un calcolatore di pagamento mutuo bisettimanale per stimare i potenziali risparmi.

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