Rifinanziamento di un prestito per piccole imprese: 7 suggerimenti intelligenti

Rifinanziare un prestito di piccole imprese può essere un passaggio fondamentale se sei un imprenditore che cerca di far crescere la tua azienda, soprattutto se stai lottando con pagamenti mensili o anche giornalieri.

Un refi può tirarti fuori da quella trappola del debito ottenendoti un tasso inferiore e riducendo i tuoi pagamenti di prestito, dice il CEO di Dealstruck, Ethan Senturia. Dice che potrebbe anche essere un modo per sbloccare l'equità se un refi comporta ulteriori finanziamenti.

Ecco perché i proprietari di piccole imprese dovrebbero sempre essere attenti a rifare le opportunità, afferma Molly Otter, chief investment officer del prestatore alternativo Lighter Capital.

"Dovrebbero tenere d'occhio il mercato, parlare costantemente con i banchieri e ricercare altri fornitori di finanziamenti per vedere se ci sono opzioni migliori e meno costose là fuori", dice a Investmentmatome. "Alla fine della giornata, vuoi mantenere il costo del capitale più basso possibile."

Investmentmatome ha contattato diversi istituti di credito che hanno condiviso sette importanti suggerimenti per il rifinanziamento di un prestito per piccole imprese:

1. Fai i conti.

"Il punto centrale di un rifinanziamento è ridurre i costi", afferma Evan Singer, direttore generale di SmartBiz, un istituto di credito online specializzato in prestiti small-business garantiti da SBA.

"Fai i compiti a casa su tutte le diverse componenti" di un possibile prestito rifinanziato, dice a Investmentmatome. Questi includono il tasso di interesse, i costi di chiusura e la durata del prestito.

La vostra migliore opzione sarà probabilmente un prestito bancario garantito da SBA, che di solito ha un tasso di interesse più basso. Un prestito SBA è solitamente basato sul tasso primario corrente più un tasso di markup addizionale, noto come spread, del 2,25% al ​​2,75%. Sulla base dell'attuale tasso primario del 3,5%, un tasso di prestito SBA sarebbe compreso tra il 5,75% e il 6,25%. Ma l'agenzia federale impone regole severe per i candidati, e il processo può essere lungo.

Esistono istituti di credito alternativi, tra cui SmartBiz, che offrono finanziamenti sostenuti da SBA, nonché quelli che offrono altri tipi di prodotti, tra cui Dealstruck e Fundation. È possibile trovare ulteriori informazioni sulle opzioni di prestito per il consolidamento del debito aziendale o il rifinanziamento.

Capire la matematica significa anche determinare se il tempo che si spenderebbe per rifinanziare sarebbe valsa la pena. Il processo potrebbe richiedere un paio di settimane o più con un mutuante alternativo - o mesi se stai richiedendo un prestito garantito da SBA.

Singer dice del problema di rifinanziamento: "Alla fine della giornata, ne vale la pena per risparmiare $ 1.000?"

2. Poni le domande giuste.

Sam Hodges, fondatore di Funding Circle, dice che devi fare le domande di base, proprio come quando fai domanda per qualsiasi prestito:

• "In quale arco di tempo dovrai ripagare il prestito o altro prodotto finanziario?"
• "Che cosa comporta in termini di carico di cassa mensile?"
• "Che garanzia avresti bisogno di impegnare?"
• "Cosa succede se si desidera pagare in anticipo o pagare in ritardo?"
• "Come si confronta il tasso di interesse annuale effettivo (o APR) con altre opzioni?"

3. Sii pignolo riguardo al tuo istituto di credito.

Un'altra considerazione è la qualità e la reputazione del prestatore, dice. Ha citato la Carta dei diritti dei mutuatari delle piccole imprese recentemente adottata dalla coalizione responsabile del prestito, che sta lavorando per un'esperienza di prestito più trasparente per i proprietari di piccole imprese.

"Concentrati sui prestatori che si impegnano a rispettare questi principi", dice Hodges a Investmentmatome.

Investmentmatome confronta istituti di credito, i loro tassi, le tasse e altro sulla sua pagina migliori prestiti d'affari.

4. Attenzione ai rigori.

Quando si riceve un prestito la prima volta, è necessario assicurarsi di conoscere il processo per il pagamento. È importante leggere tutta la stampa fine. Questo può essere fondamentale quando stai cercando di uscire da un cattivo prestito.

Ad esempio, Sam Graziano, Amministratore delegato di Fundation finanziatori alternativi, punta a finanziare prodotti che richiedono a un mutuatario di effettuare pagamenti giornalieri sulla base di un obbligo di rimborso stabilito.

Un esempio è un anticipo di cassa del commerciante, che un mutuatario paga in genere in base a ciò che è chiamato un tasso di acquisto. Quindi con un anticipo in contanti da commerciante di $ 100.000 e un tasso di acquisto di 1,2, moltiplichi l'anticipo per il tasso, il che significa che l'importo totale che devi rimborsare è di $ 120.000 in un periodo concordato.

Con alcuni istituti di credito, un mutuatario deve rimborsare l'importo totale anche se sono in grado di estinguere il debito prima del previsto.

In alcune situazioni, potrebbe essere logico limitarsi al prestito, dice Graziano. Ma se quell'obbligo di debito sta già causando un grave danno alla piccola impresa, ha più senso rifinanziare, anche se significa rischiare anticipatamente.

"Se quei contratti stanno assorbendo troppi soldi dal business, allora è meglio prendere il dolore ora", dice Graziano.

5. Tieni d'occhio il tuo creditore.

Quando si paga un prestito esistente, sii in cima a quel processo, co-fondatore di Dealstruck e CEO Senturia a Investmentmatome.

"Dovresti chiedere una lettera di pagamento e le istruzioni per il cablaggio", dice. Egli avverte: alcuni istituti di credito "possono rendere difficile il pagamento di un prestito perché vogliono estrarre più denaro".

"Assicurati che non trascino i loro piedi."

6. Sii un debitore intelligente.

I prestatori controllano le bandiere rosse quando valutano i mutuatari delle piccole imprese, specialmente quelli che cercano di rifinanziare il debito esistente. Ci sono passi che puoi fare ora per aumentare le tue possibilità di qualificarti per un refi:

Non esagerare

"Il problema più grande che incontriamo è se l'azienda ha già troppo debito", afferma Senturia di Dealstruck.

Lontra di Capitale più leggero dice che le piccole imprese che assumono abitualmente prestiti ad alto interesse potrebbero anche affrontare un esame più approfondito perché queste aziende "spesso hanno problemi di flusso di cassa" e sono probabili nuovi finanziamenti "saranno usati per pagare questi prestiti invece di crescere imprese “.

Evitare gli MCA

Il tipo di debito che la tua piccola impresa sta portando potrebbe anche dare una pausa al prestatore. Un esempio è l'anticipo di cassa mercantile, noto anche come un MCA. Questo è quando un'azienda vende una parte dei suoi futuri crediti con carte di credito. Questo tipo di finanziamento è facile da ottenere, ma in genere più costoso.

In alcuni casi, le piccole imprese mal gestite finiscono con l'assumere una serie di anticipi di denaro mercantile per mantenere il business in corso. Questo è un brutto segno per alcuni istituti di credito.

"Quando hanno una lunga storia di utilizzo dell'MCA dopo l'MCA, molte volte vedremmo che il business non prende a prestito prudentemente", afferma Graziano of Fundation. "È una bandiera rossa. Non significherebbe un "no" automatico, ma questo sarebbe un fattore nel nostro processo decisionale."

Questo è anche il caso di Lighter Capital, che secondo Otter è diffidente nei confronti delle piccole imprese "che sono caricate con avanzi di merchant bank o prestiti ad alto tasso di interesse".

"Queste aziende sono tipicamente bandiere rosse per noi perché non capiscono - o non hanno fatto calcoli matematici - quanto sono costosi questi prestiti", aggiunge, "che possono indicare che non sono finanziariamente esperti".

Non cercare di ingannare un creditore

Cercando di ingannare un creditore potrebbe anche ritorcersi contro. "La più grande bandiera per noi è la disonestà", afferma Hodges of Funding Circle. "Se qualcuno fornisce informazioni inaccurate o fuorvianti sulla loro attività o su come stanno pianificando di utilizzare i nostri fondi, questa è una bandiera importante".

7. Fai una parte del prestito SBA del tuo piano refi.

Ancora una volta, i prestiti garantiti SBA sono probabilmente il miglior affare là fuori per un mutuatario di piccole imprese che cercano di contenere i costi. Il rovescio della medaglia è che dovresti passare attraverso un processo di applicazione difficile che potrebbe richiedere mesi.

Ciò rende un creditore alternativo un'opzione interessante perché, sebbene tu paghi a un tasso più alto, ottieni i soldi più velocemente, così "potresti iniziare a eseguire il tuo piano di crescita oggi", afferma Senturia.

Ma c'è un modo per ottenere il meglio da entrambi i mondi, aggiunge. Si potrebbe rifinanziare un prestito con un prestatore alternativo, come Dealstruck, mentre si lavora attraverso il processo di applicazione SBA, dice.

"Lo abbiamo fatto in alcuni casi", dice. "È stato un ottimo tipo di prestito per certe persone".

Se il rifinanziamento del credito commerciale ha senso per te, controlla lo strumento di comparazione dei prestiti alle piccole imprese di Investmentmatome:

Confronta i prestiti alle imprese Benjamin Pimentel è uno scrittore di Investmentmatome, un sito di finanza personale. E-mail: [email protected] . Twitter: @benpimentel

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