Strategie per massimizzare l'ammissibilità all'aiuto finanziario del bambino

Di Mike Eklund

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I genitori devono essere saggi su come pagheranno i costi sempre più alti del college. Ciò significa che molte famiglie dovrebbero chiedere aiuti finanziari e preparare le loro finanze per ottenere il massimo aiuto possibile. Con la pianificazione intelligente del college, puoi massimizzare l'ammissibilità finanziaria del tuo studente.

Tipi di aiuto

In primo luogo, vi sono due tipi principali di aiuti universitari: l'aiuto di merito e l'aiuto basato sulla necessità. L'aiuto al merito è semplice: si basa su risultati accademici ed extrascolastici. Gli studenti che eccellono in campo accademico, sportivo o artistico possono ricevere borse di studio basate sul merito direttamente dalle loro scuole o attraverso altre istituzioni. Strumenti online come Fastweb possono aiutare gli studenti a cercare opportunità di borse di studio.

L'aiuto basato sul bisogno è più complicato. Dipende dalle circostanze finanziarie dello studente e può assumere la forma di sovvenzioni, prestiti o studio di lavoro. Molte famiglie benestanti ritengono che i loro figli non saranno idonei per gli aiuti basati sui bisogni, ma spesso ha senso applicarsi comunque. Prendendo le giuste misure prima degli anni di finanziamento del college, anche le famiglie benestanti possono ancora beneficiare di una quantità significativa di aiuti. Inoltre, coloro che non si qualificano avranno ancora bisogno di passare attraverso il processo federale di richiesta di aiuti agli studenti per ricevere prestiti federali.

Poiché le finanze non vengono generalmente prese in considerazione per l'ammissibilità agli aiuti di merito, i preparativi finanziari che farai avranno un impatto sull'idoneità dei tuoi studenti a ricevere aiuti basati sui bisogni, siano essi federali o istituzionali.

Richiesta di aiuto basato sul bisogno

Per richiedere l'aiuto federale basato sulla necessità, le famiglie devono compilare l'Applicazione gratuita per gli aiuti federali agli studenti, o FAFSA, che viene amministrata dal governo. Per richiedere l'aiuto istituzionale da quasi 400 scuole e programmi, gli studenti devono anche compilare il profilo CSS, gestito dal Collegio.

Questi moduli raccolgono informazioni sulle finanze della tua famiglia per determinare il tuo contributo familiare previsto, o EFC, l'importo minimo che la tua famiglia è ritenuto in grado di contribuire al costo del college. L'ammontare del bisogno di uno studente è il costo della partecipazione meno l'EFC. L'EFC tiene conto di fattori come la dimensione della famiglia e il numero di bambini al college, ma i fattori chiave dell'ammissibilità degli aiuti sono il reddito e il patrimonio dei genitori e dello studente. Si noti che il profilo FAFSA e CSS utilizzano formule simili, ma il profilo CSS considera fattori aggiuntivi come l'equità domestica e le imprese.

Il profilo FAFSA e CSS sono disponibili ad ottobre dell'anno scolastico superiore di tuo figlio e ogni anno successivo fino all'anno prima della laurea. Tuttavia, il reddito utilizzato per determinare il livello di necessità si basa sulla dichiarazione dei redditi dell'anno precedente. Ad esempio, se tuo figlio inizia il college nell'autunno del 2017, il suo reddito sarà basato sulla dichiarazione dei redditi del 2015. (Questi sono i recenti cambiamenti per la FAFSA, che apriva a gennaio e richiedeva le informazioni sulla dichiarazione dei redditi dell'anno immediatamente prima dell'iscrizione.) La scadenza federale FAFSA è a giugno, ma le scadenze variano a seconda del tuo stato, scuola e profilo CSS.

Come vengono conteggiati reddito e patrimonio

Per la maggior parte delle famiglie, il reddito dei genitori sarà il determinante più importante per l'ammissibilità degli aiuti. Sotto la formula EFC per il profilo FAFSA e CSS, fino al 47% del reddito lordo corretto dei genitori è considerato disponibile per i finanziamenti del college. (Dal momento che questo è progressivo e vi è un'indennità di reddito, in genere si calcola in media dal 20% al 25% del reddito lordo rettificato per la maggior parte delle famiglie.) Si calcola fino al 5,64% delle attività nonretirement, con una piccola indennità. Ci si aspetta che gli studenti contribuiscano fino al 50% del loro reddito e fino al 20% delle loro attività.

È importante notare che i tuoi averi di vecchiaia non vengono conteggiati nel calcolo di EFC. Altre attività come il valore delle piccole imprese, l'equità domestica e le rendite non qualificate non sono incluse nel FASFA, ma sono nel profilo CSS. Tuttavia, in alcuni casi, l'equità domestica è limitata a 1,2 volte il reddito lordo corretto del genitore sul profilo CSS.

Si noti inoltre che i beni dei genitori e degli studenti sono basati sul loro valore di mercato nel momento in cui si completano i moduli di aiuto. Tuttavia, ricorda che compilerai annualmente i moduli di aiuto finanziario, così come la tua situazione finanziaria cambia così l'idoneità al tuo aiuto da parte dello studente.

Modi per aumentare l'ammissibilità degli aiuti

Ci possono essere dei passi che la tua famiglia può intraprendere per aumentare le possibilità del tuo bambino di ricevere il maggior aiuto possibile da parte degli studenti. Ecco alcune strategie da considerare:

• Max out i tuoi conti pensionistici. Mentre il tuo bambino è più giovane, puoi accumulare risparmi significativi nei conti pensionistici, che non saranno inclusi nel determinare l'ammissibilità degli aiuti. Nell'anno in cui il tuo studente richiede l'aiuto, dovrai aggiungere i contributi al tuo reddito, ma i beni non saranno ancora inclusi per l'aiuto. Le attività in un conto bancario o di intermediazione, d'altro canto, ridurranno l'ammissibilità degli aiuti.
• Pagare il debito. Utilizzare conti tassabili come conti bancari o di intermediazione per pagare la carta di credito o il debito del prestito studentesco. Questo non solo riduce i costi degli interessi, ma riduce le attività imponibili, che possono contribuire ad aumentare l'ammissibilità degli aiuti. Dal momento che l'equità domestica è inclusa nel profilo CSS, il pagamento dell'ipoteca potrebbe non essere la migliore strategia.Ma ricorda, la FASFA non considera l'equità domestica nel determinare gli aiuti e molte scuole CSS Profile mettono un limite a quanto viene contato.
• Ridurre il reddito. Se possibile, aiuta a limitare le entrate negli anni che vengono conteggiati per gli aiuti finanziari. Questo è difficile da fare se si dispone di uno stipendio regolare, ma è possibile prestare attenzione alla vendita di attività che potrebbero innescare un notevole guadagno in conto capitale nei propri conti imponibili o cercare modi per compensarle con perdite di capitale.
• Non aprire conti di custodia per i tuoi figli. I beni degli studenti sono contati più pesantemente a fini di aiuto finanziario. Se disponi già di account di custodia, considera di spostare tali beni in un piano di risparmio per il tuo bambino a 529 per il tuo bambino. La liquidazione dei conti di deposito esistenti potrebbe comportare guadagni in conto capitale, ma si potrebbe ancora risparmiare più denaro nel lungo periodo. Dal momento che 529 beni sono tipicamente inclusi ad un tasso inferiore rispetto ai conti di deposito per gli aiuti finanziari, si desidera eseguire i numeri per vedere se è utile fare la mossa.
• Pianificare in anticipo i contributi della famiglia. Pianifica attentamente se i nonni o altri membri della famiglia vogliono contribuire alle spese del college. La quantità e la tempistica di questo tipo di contributo possono influire materialmente sull'ammissibilità degli aiuti, quindi è fondamentale ottimizzare tale assistenza.

I genitori dovrebbero anche considerare in che modo gli aiuti sono interessati quando hanno più di un figlio al college. Per esempio, con due bambini al college, il contributo familiare dei genitori non è il doppio di quello che sarebbe per un bambino. Di fatto, il contributo previsto dei genitori è ridotto per ogni bambino, anche se la percentuale può differire sul profilo FAFSA e CSS.

Pacchetti di aiuti

Quando uno studente si qualifica per una certa quantità di aiuti basati sulla necessità, non significa necessariamente che lo studente riceverà così tanto sotto forma di una sovvenzione. Il college o l'università potrebbero non soddisfare il 100% delle necessità dello studente o potrebbero offrire una combinazione di denaro per le sovvenzioni, studio del lavoro e / o prestiti. Le scuole basano anche alcune delle decisioni relative al pacchetto di aiuti su quanto sia desiderabile lo studente per la scuola, quindi è possibile che le stesse informazioni finanziarie possano produrre pacchetti di aiuti molto diversi da una scuola all'altra.

Troverai le informazioni sul tipo e l'importo dell'aiuto che la scuola sta offrendo al tuo studente in lettere di assistenza finanziaria. È importante essere sicuri di comprendere appieno ogni tipo di aiuto offerto. Puoi confrontare lettere premio di diverse scuole usando lo strumento online del College Board. Se non sei soddisfatto dei risultati del tuo aiuto, puoi sempre fare appello, soprattutto se la tua situazione finanziaria cambia.

Inoltre, tieni presente che per ricevere prestiti federali devi presentare il FASFA. Pertanto, anche se il tuo reddito è troppo alto per gli aiuti, ma vorresti che tuo figlio pagasse una parte dei costi del college tramite prestiti federali, dovresti comunque completare questo modulo.

Trovare la tua strategia

Le esperienze di finanziamento e di ammissione all'università sono uniche per ogni famiglia. Ci sono così tante variabili che anche differenze minori possono avere un impatto drammatico sull'ammissibilità all'aiuto di una famiglia. Pertanto, è meglio basare la pianificazione e le decisioni del college solo sulla tua situazione.

In alcuni casi, il costo di una decisione sbagliata può essere doloroso, soprattutto quando i genitori finiscono per spendere soldi per il college a spese della propria pensione. Per sviluppare una solida strategia di aiuti finanziari, raccomando di lavorare con un pianificatore finanziario a pagamento che capisca il processo e le potenziali insidie. Richiedere un aiuto finanziario è complicato e la strategia sbagliata può comportare il pagamento di migliaia di dollari in più per il college.

Mike Eklund è un pianificatore finanziario a Simmetria finanziaria a Raleigh, Carolina del Nord. È disponibile anche un riassunto di questo blog via podcast sul sito Web di Simmetria finanziaria.