Strategie per abbassare i costi di chiusura

Il conto per i costi di chiusura è l'ultimo ostacolo tra gli acquirenti di case e le loro nuove case, e può rappresentare una fetta sorprendente di denaro. Le commissioni di chiusura sono comprese tra il 3% e il 6% del mutuo; sono circa $ 9.000 a $ 18.000 su una casa da $ 300.000. (Usa questo calcolatore dei costi di chiusura per stimare le commissioni sul tuo acquisto).

L'impulso a pagare e salire è comprensibile, ma non compreresti un'auto o una TV senza cercare prezzi su altri prodotti simili. Lo stesso vale qui. E tagliare questi costi anche un po 'potrebbe aiutarvi ad acquistare una nuova stufa o ad allestire l'asilo nido.

Strategia n. 1: chiedi ai finanziatori un modulo di "Prestito di prestito"

I costi di chiusura sono tecnicamente dettagliati in primo luogo nel modulo "Preventivo prestito" di tre pagine che il tuo istituto di credito deve produrre entro tre giorni lavorativi dalla richiesta di mutuo. È un fatto poco conosciuto, ma alcuni istituti di credito ti forniranno un modulo di prestito preventivo anche prima di richiedere un prestito, anche se non è richiesto. (Nota: riceverai un "bill" definitivo, chiamato modulo "Closing Disclosure", tre giorni prima della chiusura.)

La Stima del prestito consente di effettuare un confronto tra i costi totali delle società e anche di calcolare commissioni specifiche una volta scelto un finanziatore.

Per confrontare i costi non è necessario il "foglio dei costi di chiusura" o una "suddivisione delle tasse" che alcuni istituti di credito offrono, afferma Erik Martin, presidente di Total Mortgage, una società di mutui ipotecari con sede a Milford, nel Connecticut.

Strategia n. 2: sapere dove sono i risparmi

La parte inferiore della prima pagina del modulo Stima prestito indica i costi totali di chiusura e il denaro necessario per chiudere il prestito. Il cuore dei tuoi risparmi è Sezione C, pagina 2: "Servizi che puoi acquistare". Queste tasse includono:

• Ispezione dei parassiti
• Sondaggio
• Ricerca titolo, che indaga sulla cronologia di una proprietà per restrizioni o privilegi
• Titolo assicurativo, che copre l'acquirente e il venditore durante il processo di trasferimento
• La politica del titolo di prestatore, che protegge un prestatore in caso di un problema con il titolo
• Agente di regolamento, chiamato anche agente di escrow o agente di chiusura, che rappresenta l'acquirente e controlla il trasferimento legale e di chiusura del titolo

Di queste tasse, si risparmia di più sui servizi più costosi: assicurazione di titolo e servizi di regolamento, che sono spesso combinati. Lo shopping comparativo tra gli ispettori o gli ispettori dei parassiti potrebbe non rivelare grandi differenze di prezzo, ma non fa male chiedere.

Strategia n. 3: respingere le commissioni del mutuante

Un mutuante potrebbe addebitare una tariffa forfettaria che include servizi come la sottoscrizione e la sottoscrizione, mentre altri li addebiteranno separatamente. Va bene. Tuttavia, afferma Martin, "quando inizi a vedere più di una, due, tre, quattro o cinque voci di costi dettagliati per una società di mutui, ti stanno denigrando e annullandi." Questo è vero per le fatture per qualsiasi chiusura servizio, aggiunge.

E fai attenzione alle tariffe con nomi vaghi, come una "commissione di finanziamento" o una "tassa di consegna". Se vedi queste commissioni, chiedi al tuo istituto di credito su di loro. Potrebbe rimuovere alcune spese, o potrebbe essere necessario cercare un prestatore diverso che non addebita tanti.

Strategia n. 4: negozio di comparazione per i servizi di titolo e di regolamento

Se hai intenzione di acquistare titoli e fornitori di servizi di pagamento, spostati rapidamente. Queste aziende richiedono tempo per la ricerca e la preparazione dei documenti.

Le aziende che il tuo istituto di credito raccomanda potrebbero essere buone occasioni. Forse il tuo istituto di credito ha negoziato uno sconto sul volume, o sa che il servizio di una determinata società è eccezionale, afferma Martin. Ma fai la tua ricerca online e chiedi ad amici e familiari per i referral.

È possibile generare preventivi concorrenti sui mercati online. Ad Austin, in Texas, con TitleClose.com, ad esempio, le società pagano una quota annuale di $ 325 da elencare. Gli acquirenti immettono informazioni sulla loro proprietà e sul mutuo, compresi indirizzo, prezzo, tipo di proprietà, data di chiusura, se c'è un mutuo e, in caso affermativo, per quanto.

La ricerca in una città produce tra 25 e 40 quotazioni dettagliate; cercare una città più piccola offre circa una dozzina, dice Cara Ogrodowski, vice presidente di TitleClose. Puoi classificare le tue quotazioni in base al prezzo, alla distanza o alle valutazioni dei clienti e conoscere le tariffe medie nella tua comunità per l'importo del tuo prestito, tra gli altri dettagli.

Quanto puoi risparmiare qui? Forse centinaia di dollari, dice Ogrodowski. Tieni presente che i potenziali risparmi variano in base al luogo in cui le norme assicurative di ogni stato influiscono sui prezzi in modo diverso.

Suggerimenti per lo shopping per le società di titoli e insediamenti:

• Non impantanarsi nei dettagli. Un servizio di liquidazione elencherà alcuni articoli come costi per gli acquirenti; un altro come costi dei venditori. Ignoralo, dice Steven Palmer, CEO di Entitle Direct Group, una compagnia di assicurazioni e insediamenti di titoli con sede nel Connecticut che opera in 40 stati attraverso la compagnia di assicurazioni EnTitle. Basta confrontare i prezzi totali, controllando che ogni offerta includa servizi identici, afferma Palmer.
• Le tariffe basse non sono tutto. Anche il servizio conta molto, quindi prendi in considerazione le raccomandazioni dei clienti.

Strategia n. 5: chiedi al venditore di contribuire

A seconda del mercato e della casa, un venditore potrebbe contribuire al pagamento dei costi di chiusura.Tuttavia, oggigiorno gli inventari sono bassi in molti posti, e gli acquirenti sono in competizione in modo aggressivo, quindi i venditori non fanno molte concessioni.

Strategia n. 6: prendere in considerazione un mutuo "no-closing costs"

Un mutuo senza costi di chiusura può essere utile se sei a corto di denaro. Ma i costi di chiusura che non paghi in anticipo saranno ripiegati sul prestito, il che aumenterà le rate mensili dei mutui.

Strategia n. 7: firma i documenti di prestito verso la fine del mese

Riduci il tuo esborso di cassa alla chiusura per interessi prepagati o "per diem" per il periodo tra la chiusura del tuo prestito e l'inizio del nuovo mese. Quanto puoi risparmiare? Scoprilo: moltiplica l'importo del prestito in base al tasso di interesse, ad esempio 4% = 0,04, per trovare l'addebito dell'interesse annuale. Dividere che per 365 dà l'onere degli interessi giornalieri. Ora, moltiplica quella cifra per i giorni rimasti nel mese per vedere i risparmi.

Strategia n. 8: chiedi alla tua banca sconti e sconti

Alcune banche offrono incentivi ai clienti esistenti sui loro mutui. Due esempi: il programma My Mortgage Gifts di Wells Fargo rimborsa i mutuatari ammissibili $ 500 su un acquisto a casa o $ 300 per un rifinanziamento. I membri di Premiere Preferibili di Bank of America possono risparmiare da $ 200 a $ 600 sulla tariffa di origine.

Il tuo prossimo lavoro: rompere lo champagne. Hai fatto la tua due diligence, hai fatto il giro, e con quello che hai risparmiato sui costi di chiusura, puoi permetterlo.

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