Perché i tuoi conti pensionistici hanno bisogno di diversificazione fiscale

Sai che è importante mettere da parte i soldi in modo coerente per la pensione durante i tuoi anni di lavoro. Ma potresti non essere a conoscenza del valore del risparmio in diversi "bucket" del conto di pensionamento in modo da non essere colpito da una bolletta delle imposte che è più grande di quanto debba essere quando inizi a prelevare i tuoi risparmi.

Abbiamo chiesto a Jarrett Topel, un consulente finanziario di Berkeley, in California, le strategie per strutturare i conti dei pensionati tenendo conto delle imposte.

Cosa dovrebbero sapere le persone sui risparmi per la pensione e le tasse?

Quando arriverà il momento di recedere dal tuo account IRA, 401 (k), 403 (b) o altro, dovrai trattare con l'esattore delle tasse.

Molte persone si sentono penalizzate quando prendono i soldi da questi piani e vedono la fattura fiscale che dovranno pagare, ma non è affatto così. Il governo ha aspettato pazientemente molti anni per tassare questi dollari; sta semplicemente ottenendo ciò che avrebbe ricevuto molti anni prima se non avessi ricevuto un beneficio fiscale in primo luogo (cioè, se non avessi contribuito). Nel frattempo, hai avuto la possibilità di far crescere i tuoi soldi, differire le tasse e sfruttare l'interesse composto, a volte per decenni.

Potresti iniziare a prendere soldi da questi piani all'età di 59 anni (e in alcuni casi già a 55 anni). A 70 anni e mezzo, nella maggior parte dei casi, è necessario iniziare a prendere una certa quantità di denaro da questi conti ogni anno - questa è chiamata una distribuzione minima richiesta.

Quale strategia di ritiro ridurrà al minimo le tasse di pensionamento?

La tua strategia di prelievo avrà un impatto importante sulla fascia di imposta sul reddito e sulla bolletta delle imposte. Questo è il motivo per cui la diversificazione delle tasse è così importante. Avere denaro in una combinazione di conti qualificati, conti esentasse e conti non qualificati ti consentirà di gestire il tuo obbligo fiscale complessivo quando arriverà il momento di ritirarsi in pensione.

• Attualmente, il denaro che esce da conti "qualificati" (come IRA, 401 (k) se 403 (b) s), è tassato alle normali aliquote fiscali marginali, che vanno dal 15% al ​​39,6% per la maggior parte delle persone.
• Il denaro ritirato dopo essere stato detenuto per almeno un anno in conti "non qualificati" (come i risparmi personali e i conti di investimento) è tassato ai tassi sulle plusvalenze, attualmente al 15% - solo sui guadagni - per la maggior parte degli investitori.
• I soldi che escono dagli IRA di Roth sono esentasse, perché hai già pagato le tasse prima di contribuire all'account.

Quindi, diciamo che hai un reddito dalla sicurezza sociale e una pensione; quel reddito ti mette in una certa fascia di imposta. Ora devi prendere $ 50.000 dal tuo portafoglio di investimenti e vuoi calcolare il giusto mix di fondi per il miglior risultato fiscale.

Un modo per ottimizzare il prelievo è prelevare quanto basta dal conto qualificato in modo che, combinato con il tuo reddito previdenziale e di previdenza sociale, ti mantenga nella stessa fascia fiscale. Questa è una strategia intelligente perché riduce al minimo l'importo delle tasse che pagherete sulla fonte di fondi più pesantemente tassata.

Poi prendi il resto in parte dal tuo account non qualificato (imposta del 15% solo sui guadagni, se detenuti per più di un anno), e in parte dal tuo Roth IRA, esentasse.

In questo scenario, sei stato in grado di ottenere i soldi di cui avevi bisogno, senza passare alla successiva fascia più alta, e pagando aliquote fiscali che andavano dallo 0% alla tua aliquota marginale.

Al contrario, se tutti i tuoi soldi sono in conti qualificati (come avviene per la maggior parte delle persone), non avrai opzioni: devi semplicemente pagare a qualsiasi fascia fiscale marginale ti trovi quando effettui i prelievi.

" DI PIÙ: Come scegliere il miglior piano pensionistico per te

Qualcos'altro da tenere a mente sui prelievi in ​​quanto riguardano le tasse?

Dato che non abbiamo idea di quali saranno le aliquote fiscali in futuro, non c'è modo di sapere quale tipo di conto (qualificato, non qualificato o esentasse) sarà più vantaggioso a lungo termine. Quindi, come con così tante cose nella vita, la chiave qui è la diversificazione. Se si dispone di denaro in ogni tipo di conto, si avrà flessibilità nelle strategie di prelievo per far fronte a qualsiasi legge e le aliquote fiscali associate sono in quel momento.

Detto questo, non lasciare che la coda della tassa scuota il cane da investimento. Ridurre al minimo le tasse è una parte importante di un piano finanziario globale globale e strategia di ritiro. Tuttavia, pagare le tasse non è una cosa negativa in sé e per sé, e non dovrebbe essere la ragione principale per cui prendi decisioni di investimento. Abbiamo visto clienti che hanno speso anni ad accumulare il denaro di cui hanno bisogno per la pensione, e quindi a causa dell'obbligo fiscale dovuto al momento del ritiro, sono riluttanti a spendere i soldi che hanno in questi conti, anche quando possono permettersi fare così.

Ricorda, pagare le tasse significa semplicemente che hai fatto soldi. L'unico modo per evitare veramente di pagare le tasse è evitare di fare soldi, e questo non è nell'interesse di nessuno.

Jarrett B. Topel è un pianificatore finanziario certificato e partner di Topel & DiStasi Wealth Management a Berkeley, in California. Per ulteriori informazioni, visitare td-wm.com.