Strategie fiscali intelligenti per il risparmio pensionistico

La fine dell'anno è un buon momento per dare un'occhiata alla tua situazione previdenziale e valutare se stai approfittando di tutte le leggi fiscali applicabili per impostare te stesso per gli anni di post-lavoro.

Abbiamo chiesto a Melissa Sotudeh, una pianificatrice finanziaria certificata nell'area di Washington, D.C., per alcuni consigli sulle tasse sulla previdenza.

Qual è la cosa più importante della pianificazione fiscale per i conti pensionistici?

È possibile controllare la fascia di reddito in una certa misura massimizzando i differimenti salariali - per esempio, mettendo il più possibile verso i conti di pensionamento come piani 401 (k) e IRA e quindi abbassando il reddito imponibile. Altrimenti, devi essere il più efficiente in termini di imposte possibile risparmiando per il college, la pensione o altri obiettivi.

Mentre sei in una fascia di tasse più bassa, potresti essere in grado di approfittare di alcune detrazioni, come quelle per la ricerca di lavoro o il trasferimento per lavoro, e crediti d'imposta, come il credito d'imposta per i figli e il credito scolastico. Potresti anche contribuire a un Roth 401 (k), che ti permette di pagare le tasse a un tasso inferiore ora e poi ritirare i tuoi fondi Roth esentasse in caso di pensionamento.

Una volta che si è in una fascia di imposta più elevata, il differimento del salario potrebbe essere l'opzione migliore per ridurre il reddito imponibile. Cerca di massimizzare i contributi a 401 (k) o Conti di risparmio sanitario.

Dovresti anche affrontare la tua strategia d'investimento nel modo più efficiente dal punto di vista fiscale. Questo non è direttamente correlato alle aliquote fiscali, ma al trattamento fiscale degli investimenti nel vostro portafoglio. Le strategie includono la detenzione degli investimenti giusti nel conto giusto (ad esempio, la detenzione di investimenti fiscalmente privilegiati come le obbligazioni municipali in un conto imponibile), la perdita annuale delle perdite fiscali e la scelta di fondi con qualità fiscali efficienti come i bassi coefficienti di rotazione.

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Qual è l'errore più grande che le persone fanno in relazione al loro reddito e alle loro aliquote fiscali?

Non fare leva sui veicoli di risparmio avvantaggiati dalle tasse prima di essere eliminati è un grave errore. Questo succede spesso con Roth IRA. Sono un grande veicolo di risparmio, ma la tua capacità di contribuire inizia ad essere eliminata al di sopra di certi limiti di guadagno. Per il 2017, i limiti di reddito Roth IRA iniziano quando si inizia a guadagnare oltre $ 118.000 ($ 186.000 per sposati, deposito congiuntamente). Al livello di reddito di $ 133.000 ($ 196.000 per sposi, deposito congiuntamente) non si è in grado di contribuire.

Un altro grosso errore non è l'utilizzo del permesso di recupero per i conti pensionistici e HSA, che ti consente di contribuire ancora di più al tuo account di pensionamento quando raggiungi i 50 anni. Se sei in grado, dovresti assolutamente approfittare di questa opportunità per aumentare il risparmio e limitare il reddito imponibile. Il contributo di recupero per i conti pensionistici, come 401 (k) s, è attualmente di $ 6.000, oltre al normale limite di $ 18.000. Questo è un contributo massimo di $ 24.000 all'anno per le persone oltre i 50 anni.

I contributi di recupero di $ 1.000 per HSA sono consentiti a partire da 55 anni. Ciò si aggiunge al contributo massimo di $ 3.400 all'anno per gli individui o $ 6.750 per le famiglie.

Quali altri suggerimenti dovrebbero sapere le persone per ottimizzare il loro status fiscale?

I contributi di beneficenza tramite i fondi raccomandati dai donatori sono anche un modo molto efficace di gestire le tasse in un determinato anno fiscale. Con questi fondi, puoi donare denaro o beni apprezzati e prendere la detrazione fiscale per il contributo di beneficenza nell'anno in cui lo hai contribuito. Tuttavia, in quell'anno non è necessario decidere in beneficenza un beneficiario per la propria donazione. Puoi lasciare attivi nel fondo per crescere nel tempo e donare a qualsiasi ente benefico 501 (c) (3) in qualsiasi momento.

Qualunque sia la vostra strategia di investimento, la pianificazione fiscale deve essere presa in considerazione al fine di ridurre al minimo le imposte sugli investimenti.

Melissa Sotudeh, CFP, è consulente patrimoniale con Halpern Financial, una società di consulenza indipendente a pagamento con sedi a Rockville, nel Maryland, e Ashburn, in Virginia.