Cosa fare quando scade l'assicurazione sulla vita

Le polizze di assicurazione sulla vita a termine durano idealmente fintanto che i principali obblighi finanziari, come un'ipoteca o le spese per crescere i figli. Ma a volte le cose non funzionano in questo modo.

Se il termine polizze vita sta finendo, potresti comunque aver bisogno di una protezione assicurativa sulla vita se:

• Paga la casa
• Devo altri debiti importanti
• Avere figli che dipendono ancora da te
• Avere un partner che dipende dal tuo reddito
• Vuoi lasciare soldi ai tuoi eredi attraverso l'assicurazione sulla vita.

Se si adattano una o più di queste categorie, ci sono alcune opzioni da considerare.

Acquista un altro termine polizza di assicurazione sulla vita

Se hai ancora obblighi come pagamenti ipotecari o persone a carico, l'opzione migliore per la maggior parte delle persone ragionevolmente in buona salute è quella di acquistare un altro termine polizza vita. Potrebbe essere necessario pagare un prezzo più alto ora che sei più vecchio, ma l'acquisto di un termine più breve - come 5 o 10 anni anziché 20 - contribuirà a ridurre i costi.

Anche lo shopping può dare i suoi frutti. Anche se il tuo ex assicuratore offriva l'offerta migliore quando stavi cercando la tua precedente politica, un'altra azienda potrebbe avere migliori tassi di assicurazione sulla vita questa volta.

Tieni presente che probabilmente dovrai rispondere a domande sulla salute e sostenere un esame medico di assicurazione sulla vita durante la procedura di richiesta.

Prendilo di anno in anno

Piuttosto che acquistare una nuova polizza vita termine per cinque o più anni, si potrebbe optare per l'assicurazione sulla vita a termine annuale rinnovabile, dove si decide ogni anno se continuare la copertura. Questa potrebbe essere una buona scelta se si prevedono solo alcuni anni di importanti obblighi finanziari. Lo svantaggio principale è che i tassi possono saltare un bel po 'ogni anno, rendendo una politica di "termine di livello" una scelta migliore per i bisogni che durano almeno cinque anni.

In alternativa alla vita annuale a termine rinnovabile, chiedi al tuo agente se puoi estendere il tuo attuale termine politica un anno alla volta. Questo ti permetterebbe di evitare un nuovo esame medico, ma il salto dei prezzi potrebbe essere proibitivo. Questo potrebbe anche essere un'opzione per le persone con condizioni mediche terminali che hanno bisogno di un'assicurazione sulla vita ad ogni costo.

Converti la tua politica di termine in assicurazione sulla vita permanente

Anche se l'assicurazione sulla vita a termine è la cosa migliore per la maggior parte delle persone, l'assicurazione sulla vita permanente presenta alcuni vantaggi. Assicurazione sulla vita permanente, come suggerisce il nome, dura il resto della tua vita. Ma costa anche molto di più della vita a termine. I tipi di polizze permanenti includono l'assicurazione sulla vita intera, universale e variabile.

Se è ancora necessaria la copertura dopo la scadenza della polizza vita, il corriere può offrire la possibilità di convertirlo in una polizza di assicurazione sulla vita permanente - senza sostenere un nuovo esame medico o rispondere nuovamente a domande sulla salute. Potresti essere in grado di convertire solo una parte del beneficio di morte, tuttavia, nel senso che avresti un beneficio inferiore una volta che il termine polizze è scaduto.

La maggior parte delle aziende ti consente di convertire la vita a termine in assicurazione sulla vita intera, che ha un premio fisso, un rendimento degli investimenti e un vantaggio in caso di decesso. Alcuni potrebbero consentire la conversione a vita universale, che offre pagamenti premium flessibili e consente di modificare l'importo del benefit, dice Ryan Andrew, un agente assicurativo a Richmond, in Virginia.

"Questo ha senso in molti casi, a patto che il cliente possa permettersi un'intera vita", afferma Andrew. Cerca la disposizione di conversione nel documento della tua politica per i dettagli o chiedi al tuo agente.

Se il termine polizze vita consente la conversione, ci sarà una scadenza per la conversione prima della fine della politica. Di solito c'è anche un limite di età per la conversione, in genere 75. I nuovi premi per la vita permanente aumentano ogni anno che aspetti di convertire. La conversione di una parte dell'ammontare della copertura in una polizza permanente può far risparmiare denaro.

Acquista una nuova polizza di assicurazione sulla vita permanente

Se rivaluti la tua assicurazione sulla vita e decidi che vuoi acquistare un'assicurazione sulla vita permanente, convertire la tua polizza vita a termine può sembrare il modo più conveniente per farlo. Ma se sei ancora in buona salute, potrebbe non essere la strada più economica. Assicurati di ottenere preventivi per una nuova polizza di assicurazione sulla vita permanente, anche.

"Non convertirti con il corriere esistente prima di citare prima tutte le altre opzioni", consiglia Michelle Morgan, un agente assicurativo a Livermore, in California. "Le informazioni relative alla salute e alla sottoscrizione possono cambiare e un altro vettore potrebbe essere più adatto."

La maggior parte delle persone che hanno ancora bisogno di copertura assicurativa sulla vita è meglio comprare una nuova polizza di assicurazione sulla vita. Se sei una delle eccezioni, puoi consultare un consulente finanziario.

Aubrey Cohen è uno scrittore di Investmentmatome, un sito di finanza personale. Email: [email protected]. Twitter: @aubreycohen.

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