Scorte commerciali in un IRA può ridurre al minimo le tasse

Se sei un investitore in pensione che cerca di negoziare azioni, potresti non avere altra scelta che farlo nel tuo piano IRA: 401 (k) spesso non consentono il commercio di azioni individuali, e molte persone non risparmiano abbastanza all'anno per giustificare l'apertura di un conto di intermediazione (che, nella maggior parte dei casi, dovrebbe essere prioritario dopo aver esaurito le opzioni di risparmio avvantaggiate dalle tasse come gli IRA 401 (k) s).

Ma dovrebbero scambi le azioni nella tua IRA? Può essere. Come per tutte le cose che investono, è importante capire in cosa stai andando.

Conoscere i rischi del trading frequente

La maggior parte degli investitori pensionistici si comporta bene con una strategia di buy-and-hold che prevede l'investimento in un mix di fondi comuni di investimento - in particolare, fondi indicizzati a basso costo o ETF - che consentono una diversificazione relativamente facile. Ci sono ancora rischi qui, in particolare con fondi azionari che contengono scorte, ma è meno rischioso del trading individuale e richiede meno lavoro da parte dell'investitore.

"A meno che tu non sia un trader altamente qualificato, non andrai avanti a lungo andare, facendo la zangolatura degli acquisti e delle vendite", afferma Kimberly J. Howard, un pianificatore finanziario certificato con KJH Financial Services a Newton, Massachusetts.

La compravendita di azioni individuali richiede una competenza che molti investitori non hanno - né hanno il tempo e l'inclinazione per ottenerlo, il che implica una ricerca approfondita sulle aziende e una dedizione al seguire il mercato.

Ma se suona come qualcosa che vuoi prendere, inizia in piccolo, dice Howard. "Se ho clienti che vogliono fare trading, dirò loro di prendere una piccola parte del loro portafoglio come denaro per giocare", dice.

Familiarizzare con le tasse sulle plusvalenze

Quando vendi un bene, compreso uno stock, per più di quanto hai pagato, potresti essere soggetto a imposte sulle plusvalenze.

Le aliquote d'imposta sulle plusvalenze a lungo termine, che sono applicabili quando l'attività è detenuta per un anno o più, sono molto più basse di quelle del reddito ordinario, superando il 23,8%. Ma più importante per i commercianti frequenti sono le plusvalenze a breve termine, che si applicano su attività detenute da meno di un anno e sono tassate allo stesso tasso del reddito ordinario.

Le perdite di capitale possono essere utilizzate per compensare i guadagni, quindi se vendi un titolo con un profitto di $ 500 e un altro con una perdita di $ 400, avrai realizzato guadagni in conto capitale di soli $ 100. Se le tue perdite superano i tuoi guadagni, la differenza è deducibile dalle tasse, fino a un limite di $ 3000 all'anno.

Perché questo importa? Perché l'account in cui si effettuano le transazioni può determinare se si pagano tali imposte ora, in un secondo momento o … mai.

Comprendere come gli account IRA sono tassati

In un conto di intermediazione standard, segnalerai eventuali plusvalenze e minusvalenze sulla dichiarazione dei redditi annuale. Ma gli IRA sono trattati in modo diverso, afferma Ed Slott, un esperto dell'IRA e creatore di IRAhelp.com.

"Puoi avere transazioni illimitate in un IRA e non devi mai preoccuparti delle tasse", spiega Slott. "Non solo, ma nessuna di quelle azioni è mai stata segnalata, perché i guadagni o le perdite non si realizzano entro i confini di un'IRA o di un Roth IRA."

Questo perché Roth e IRA tradizionali sono conti di pensionamento fiscalmente avvantaggiati, sebbene siano strutturati in modo diverso: un tradizionale IRA offre un'immediata detrazione fiscale sui contributi, ma le distribuzioni sono tassate in pensione. Un Roth IRA non ha alcuna detrazione fiscale immediata, ma le distribuzioni sono esentasse.

Ciò significa che entrambi i conti ti consentono di evitare di pagare le imposte sui guadagni degli investimenti ora, a condizione che il denaro rimanga all'interno dell'account, dice Slott, e un Roth IRA ti consente di evitare di pagare tali imposte del tutto.

"Potresti ottenere $ 1 milione di guadagni su un titolo in un IRA e non è tassabile mentre il denaro è nell'IRA", spiega Slott. "Con un Roth IRA, tutto è esentasse."

Pesare le opzioni del tuo account

In un IRA tradizionale, ti differenzerai le tasse fino al pensionamento, a quel punto, pagherai le normali imposte sul reddito sulle distribuzioni. Certo, potresti perdere lo sconto sul guadagno di capitale a lungo termine, ma non dovrai sostenere guadagni in conto capitale a breve termine - la chiave per i commercianti regolari - e darai un calcio a tutte le tasse lungo la strada, che è generalmente considerata una smart strategia fiscale.

Ma il Roth IRA è il vero vincitore qui: se scambi quel tipo di account, eviterai di pagare le tasse sui guadagni degli investimenti, periodo. Nessuna imposta sulle plusvalenze, nessuna imposta sul reddito ordinario sui guadagni, a patto di seguire le regole di ritiro di Roth. Se hai i requisiti per un Roth, questo lo rende un gioco da ragazzi.

La linea di fondo

Il trading, come detto, è rischioso, in particolare con i fondi pensione, che sono progettati per crescere su un lungo orizzonte temporale. Non hai bisogno di fare grandi scommesse per massimizzare i rendimenti quando hai interessi composti dalla tua parte.

Ma se i singoli titoli sono il tuo investimento preferito, dovresti usare un Roth IRA per scambiarli. Se non sei idoneo per un Roth, un IRA tradizionale è la scelta migliore per il backup.

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Arielle O'Shea è una scrittrice di Investmentmatome, un sito di finanza personale. E-mail: [email protected] . Twitter: @arioshea .

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