Passaggio dalla crescita al reddito per la pensione

Di Kathleen Nemetz

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Se hai 50 anni o più e sei come la maggior parte degli investitori, stai investendo in gran parte in fondi comuni attraverso un piano pensionistico sponsorizzato dal datore di lavoro. Se hai un account di intermediazione, probabilmente stai scegliendo fondi piuttosto che singoli titoli.

Gli investitori che hanno un po 'più di conoscenza spesso valuteranno l'equilibrio delle loro posizioni e le valutazioni dei fondi che possiedono. Possono iscriversi alle newsletter o visitare siti finanziari che forniscono indicazioni e raccomandano azioni e fondi.

Gran parte di questa guida, tuttavia, è focalizzata su crescita - il potenziale di apprezzamento del prezzo poiché gli investimenti aumentano di valore. L'unico modo per trasformare la crescita degli investimenti in denaro è vendere l'investimento. Mentre gli investitori si avvicinano alla pensione, però, vogliono saperne di più su quanto reddito i loro portafogli stanno guadagnando - cioè, quanto denaro generano effettivamente le loro partecipazioni. La crescita potrebbe essere elevata, ma il reddito potrebbe essere piuttosto basso.

Quindi cosa deve fare un investitore? Cavalca le colline e le valli del mercato e sperare per il meglio dal punto di vista della crescita? O prendere misure per bloccare più certezza sul reddito?

Fare la transizione dagli investimenti incentrati sulla crescita al reddito è spesso una sfida. Gli investitori che si trovano a proprio agio con i fondi azionari potrebbero avere difficoltà ad adeguarsi all'idea che un mix di titoli potrebbe meglio raggiungere i loro obiettivi di reddito.

Per scegliere la strategia migliore per te, è importante comprendere alcuni termini e definizioni finanziari relativi al reddito.

dare la precedenza

Per spiegare la resa, uso spesso l'analogia di una casa in affitto. Supponi di affittare una casa a un inquilino. L'affitto che raccogli, meno le tue spese, è il tuo dare la precedenza - cioè, il reddito dalla proprietà. L'affitto è di per sé non Il valore della proprietà. Il valore della proprietà può aumentare o diminuire indipendentemente dall'affitto che ricevi. Realizzi un guadagno o una perdita sulla proprietà solo quando vendi la casa. Nel frattempo, puoi detrarre dal reddito le tue tasse.

Le azioni pagano dividendi, le obbligazioni pagano gli interessi e questi pagamenti vengono effettuati in date specifiche, spesso diverse volte l'anno. Dividere l'importo annuale dei pagamenti per il valore del titolo o del titolo per determinare il tasso effettivo al quale paga il reddito. Questa è la resa.

Dividendi

Dividendi sono pagati da azioni ordinarie e privilegiate, di solito su base trimestrale o semestrale. Le azioni privilegiate sono un tipo di strumento a reddito fisso, con un dividendo garantito. Le azioni ordinarie sono le questioni azionarie più tipiche; i loro dividendi non sono garantiti, sebbene abbiano un maggiore potenziale di crescita.

Interesse

Interesse matura e viene pagata su strumenti di debito come certificati di deposito e obbligazioni. Il proprietario dell'obbligazione riceve gli interessi, di solito due volte l'anno, sotto forma di un pagamento "coupon". (I fondi obbligazionari di solito distribuiscono gli interessi mensilmente). Gli investitori ottengono indietro il capitale quando riscattano il CD o il bond.

Distribuzioni di plusvalenze

Guadagni sono i frutti della crescita - il denaro guadagnato vendendo un investimento per più di quello che hai pagato. I fondi comuni dichiarano e distribuiscono plusvalenze dalla vendita di investimenti all'interno del fondo. Queste distribuzioni in genere non sono garantite.

Altre fonti di reddito

rendite produrre pagamenti regolari e garantiti che di solito sono un mix di reddito e una remunerazione del capitale. A seconda della rendita, ci può essere una garanzia di reddito vitalizio.

Chiamate coperte sono un'ulteriore fonte di entrate per le persone che possiedono un portafoglio di azioni ordinarie. Il coinvolgimento in una strategia di chiamata richiede una conversazione approfondita con il proprio consulente finanziario per rivedere la propria tolleranza al rischio e le implicazioni fiscali per i guadagni realizzati.

Quali fonti di reddito sono giuste per te?

Investitori ben diversificati possono utilizzare una combinazione di tutte queste strategie per produrre il reddito annuale di cui hanno bisogno dai loro conti. L'effettiva allocazione del peso tra le strategie può dipendere dalla tolleranza al rischio dell'investitore, nonché dall'ammontare disponibile per investire. Tutte queste decisioni sono prese nel contesto del bisogno di liquidità di un investitore: la capacità di convertire gli investimenti in denaro. Gli investitori che sono già in pensione sono normalmente invitati a mantenere una percentuale di attività in contanti da disporre per esigenze di emergenza. Ciò consente loro di evitare eventi di "svendita" in caso di ribasso dei mercati.

Pianificare in anticipo

Una discussione con un pianificatore finanziario può aiutarti a identificare le fonti di reddito che hanno più senso per la tua pensione. Dovrebbero essere prese in considerazione anche le questioni fiscali, poiché i maggiori prelievi dai conti IRA e 401 (k) -tipo possono influenzare le aliquote fiscali. Anche i Roth IRA esentasse possono aiutare.

Immagine tramite iStock.

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