Due modi per determinare quanta casa puoi offrire

Comprare la tua prima casa è un processo entusiasmante, ma non si tratta solo di trovare le funzionalità che desideri. Se sei come la maggior parte delle persone, il prezzo gioca un ruolo importante nella tua decisione. Dopotutto, anche se ti senti sicuro che puoi permetterti una proprietà, dovrai comunque convincere un finanziatore.

Tutti i finanziatori hanno linee guida di prestito uniche, ma di solito includono alcuni degli stessi benchmark chiave. Qui ci sono due metriche che useranno per decidere quanto è grande un prestito per emetterti:

1) I tuoi costi di alloggio mensili come percentuale del tuo reddito lordo

2) I tuoi costi di alloggio mensile e altri rimborsi del debito in percentuale del tuo reddito lordo

Due modi di considerare l'accessibilità

In modo conservativo, i costi di alloggio mensile dovrebbero essere pari al 28% o meno del reddito lordo totale. Con questa misura, un adulto singolo con un salario annuo di $ 50.000, o $ 4.167 di retribuzione lorda al mese, può pagare costi di alloggio fino a $ 1.167 al mese. Ciò include i pagamenti verso il capitale ipotecario, gli interessi, le tasse immobiliari e l'assicurazione dei proprietari di case.

Questo è un metodo piuttosto semplice. Tuttavia, la maggior parte delle persone, in particolare i giovani adulti che cercano di acquistare le loro prime case, hanno obblighi di debito aggiuntivi, come prestiti agli studenti, pagamenti auto e forse debito della carta di credito.

Per questo motivo, i finanziatori tendono a valutare l'accessibilità considerando gli altri rimborsi del debito, oltre ai costi e al reddito mensile della casa. Il rapporto preferito tra i costi di alloggio mensili e qualsiasi altro pagamento del debito al reddito lordo mensile è generalmente pari al 36% o meno.

Questa seconda metrica può dipingere un'immagine molto più accurata di ciò che un mutuatario per la prima volta può e non può permettersi dalla prospettiva di un prestatore.

" DI PIÙ: Calcola la quantità di casa che puoi permetterti o il reddito richiesto per qualificarti per il tuo mutuo

Metriche diverse producono risultati diversi

Diciamo che Jane è single e guadagna $ 50.000 all'anno, o approssimativamente $ 4.167 di reddito lordo al mese. I suoi obblighi di debito mensili sono i seguenti: $ 300 per prestiti agli studenti, un pagamento di $ 470 per auto e un pagamento con carta di credito di $ 100. Vuole comprare una casa che costerebbe anche $ 1.000 al mese.

Si qualificherebbe per un mutuo basato sulla prima metrica. I costi di alloggio mensile di $ 1.000 equivalgono solo al 24% del suo reddito lordo, che è inferiore all'obiettivo del 28%.

Ma quando vengono presi in considerazione altri debiti di Jane, lei non si qualificherebbe. Il suo debito totale è pari a $ 1,870 ogni mese, o quasi al 45% del suo reddito lordo mensile. Questo è di quasi 10 punti percentuali in più rispetto al 36% suggerito - ed è per questo che i prestatori usano quasi sempre la seconda metrica in congiunzione alla prima. Insieme, forniscono una visione più completa della situazione del mutuatario.

Opzioni per il futuro acquirente

Fortunatamente, ci sono diverse opzioni per Jane:

• Potrebbe cercare una casa meno costosa. Se avesse speso $ 650 al mese per spese di alloggio, avrebbe pagato il 36% del suo reddito lordo mensile verso l'alloggio e altri debiti - pari al rapporto privilegiato.

• Potrebbe fare un acconto più grande per ridurre la sua fattura ipotecaria mensile, se ha abbastanza soldi risparmiati.

• Potrebbe aspettare di acquistare una casa fino a quando non ripagherà la sua auto e le carte di credito. Ciò metterebbe il suo mutuo e il suo debito al 31% del suo reddito lordo mensile.

Naturalmente, alcuni istituti di credito forniranno prestiti che sono un po 'al di fuori del budget, motivo per cui è importante per i potenziali acquirenti di casa rimanere disciplinati e acquistare solo la casa che possono permettersi. Comprare una casa può essere un processo molto emozionante, specialmente se non l'hai mai fatto prima. Pensando attentamente alla tua attuale situazione finanziaria prima di iniziare a fare acquisti, puoi controllare alcune di queste emozioni e fare la giusta chiamata per le proprietà che vedi.

Ora che conosci due dei più noti istituti di credito che i finanziatori utilizzano per approvare i prestiti, puoi perseguire con più sicurezza il tuo pezzo del sogno americano con l'acquisto della tua prima casa. Saluti!

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Christopher Allen è consulente finanziario presso la Parkworth Capital Management di Raleigh, nel nord della California.

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