Vuoi ritirarti presto? Dovrai pagare in tempo o denaro

Di Brian McCann

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Il segreto nel cuore della pianificazione finanziaria è quello che non ti insegnano in classe. Il segreto è che il principale compito del pianificatore finanziario è quello di aiutare i clienti a sviluppare ragionevoli aspettative riguardo al loro denaro, al loro stile di vita e al loro futuro standard di vita. Questo può essere un duro lavoro emotivo.

Prendiamo, per esempio, questa famiglia ipotetica che cerca di fare un piano finanziario a lungo termine: i genitori hanno circa trent'anni, con due figli e una casa che ha assorbito la maggior parte dei loro risparmi liquidi, lasciandoli con una quantità relativamente piccola salvato nei conti pensionistici sul posto di lavoro. Per raggiungere lo stesso tenore di vita in pensione di cui attualmente godono, la famiglia avrebbe bisogno di risparmiare dal 15% al ​​20% o più del loro stipendio nei conti di vecchiaia, assumendo una normale età di pensionamento di 67 anni.

E dal momento che vogliono finanziare l'istruzione dei loro figli, hanno bisogno di risparmiare un ulteriore 3% al 4% del loro stipendio nei piani di risparmio del college. Come puoi vedere, il componente di risparmio del loro piano finanziario può rapidamente avvicinarsi dal 20% al 25% del loro reddito corrente.

A questo punto, un consulente finanziario fornisce le raccomandazioni: la famiglia dovrebbe iniziare a risparmiare una percentuale significativa del proprio reddito, in effetti molto più alta di quanto si è risparmiato fino ad ora, al fine di mandare i propri figli al college e ritirarsi comodamente a 67 anni..

Questa notizia è soddisfatta con sguardi abbattuti e l'inevitabile risposta: "Ma speravamo di andare in pensione presto".

È possibile andare in pensione presto. Ma la nostra ipotetica coppia dovrebbe aumentare il proprio tasso di risparmio o abbassare le aspettative di pensionamento per farlo. Per "aspettative", intendiamo quanti soldi spendono in pensione, ovviamente. Ma c'è molto di più. Legato in quell'unico numero di spesa annuale è una miriade di sogni grandi e piccoli: viaggi in Europa, seconde case, giorni in spiaggia e piani non ancora realizzati. Possiamo scambiarli per un weekend al lago, un camper e lunghe passeggiate nel parco? Questi sono i trade-off coinvolti nella pianificazione finanziaria.

Il tempo più denaro equivale al risparmio

In definitiva, la pianificazione finanziaria intelligente si riduce alla matematica. La matematica associata all'investimento non è così complessa. Ma molte persone che cercano consigli finanziari non sono interessate al calcolo dell'investimento, e non hanno il tempo o l'inclinazione per usare ciò in riferimento alle proprie finanze personali.

Quindi chiedono aiuto ad un consulente finanziario. Questo è buono. Il problema è che quando viene loro chiesto di confrontarsi con la matematica, le loro aspettative spesso non si allineano con la realtà. A parte vincere la lotteria o raggiungere le ricchezze della Silicon Valley, l'indipendenza finanziaria richiede due cose: tempo e denaro. Devi alimentare il tuo programma in un modo o nell'altro.

Considera questo programma di risparmio relativamente modesto di $ 5.000 all'anno che guadagna il 7%. Come puoi vedere, iniziare a risparmiare per la pensione molto presto può metterti in una buona posizione all'età di 60 anni:

Ma a partire da 10 anni, a un'età ancora relativamente giovane di 30 anni, avrai meno di mezzo milione di dollari entro i 60 anni:

Infatti, se avessi iniziato a risparmiare a 30, per raggiungere il punteggio di $ 1 milione a 60 avresti dovuto risparmiare $ 11.000 all'anno invece di $ 5.000. In altre parole, se non stai alimentando il tempo del tuo programma, dovrai nutrirlo con molto più denaro per raggiungere i tuoi obiettivi.

Questa è, ovviamente, una semplice illustrazione di un argomento complesso. Ma le aspettative sono reali. Aiutare le persone ad affrontare i compromessi inerenti al risparmio per il futuro e godersi la vita nel momento sono solo una parte naturale dello sviluppo di un vero piano finanziario.

Anche se l'impostazione iniziale delle aspettative può essere difficile, ne vale la pena quando le persone fanno progressi verso i loro obiettivi finanziari, qualunque esse siano, e realizzano l'orgoglio e il successo associati ai loro risultati.

Brian McCann, CFP, è un consulente finanziario e fondatore di Bootstrap Capital LLC a San Jose, in California.