Annullare le rendite: cosa sono e come funzionano

Di Amreen Rahman

Con i baby boomer destinati al pensionamento e la Generazione X che spazzava tranquillamente i soldi da parte in previsione del pensionamento, il mercato delle rendite continua a crescere a $ 200 miliardi all'anno, secondo NPR. Prima di pagare una somma forfettaria dei tuoi risparmi nella speranza di green da golf più luminosi, verifica se una rendita è giusta per te con questo corso intensivo di vitalizi.

Cos'è una rendita?

Nei termini più semplici, un assicurato investe in rendite in cambio di pagamenti periodici attesi dal giorno in cui si ritira fino alla scomparsa. Se rimani vivo più a lungo del previsto, produci maggiori ritorni sul tuo investimento.

Com'è diverso da ogni altro strumento di pensionamento?

Una distinzione fondamentale tra rendite e pensioni è che le rendite sono basate su un'aspettativa di vita prevista calcolata dall'assicuratore. Una pensione è spesso costituita da un datore di lavoro, per essere poi pagata in rate costanti dopo il pensionamento, ma può anche essere ritirata come una somma forfettaria una tantum.

Le rendite variabili proteggono dall'inflazione meglio delle pensioni di pagamento fisse, perché in una rendita variabile l'importo del pagamento sale o scende con i tassi di interesse. Quindi se c'è inflazione allora i tassi salgono e tu sei pagato di più quindi protegge. Tuttavia, in generale le rendite non proteggono molto bene l'inflazione; le rendite non sono intrinsecamente migliori delle pensioni poiché la maggior parte delle pensioni ha una rendita al loro interno. Per rendere le rendite appetibili per i pensionati e che presto saranno pensionati, le compagnie di assicurazione possono adeguare più variabili nell'equazione per fornire una varietà di opzioni di rendita.

Quante variabili ci sono?

La variazione più fondamentale su una rendita è la possibilità di scegliere tra una rendita differita e una rendita immediata. Un'annualità immediata dovrebbe suonare familiare; opera in parallelo all'assicurazione sulla vita. Nel caso di un'assicurazione sulla vita, effettui preventivamente pagamenti mensili per un grande pagamento alla morte. D'altra parte, una rendita funziona in modo simile ma invertito, si paga in anticipo una somma forfettaria per i pagamenti periodici fino a quando non si passa. Una rendita differita è proprio quello che sembra: un contributo forfettario iniziale effettuato con pagamenti periodici successivi durante la fase di accumulazione. Spetta agli assicurati decidere quando interrompere i contributi e iniziare i pagamenti.

Un'altra variabile dicotomica nel mondo delle rendite presenta politiche a tasso fisso e variabile. Le rendite a tasso fisso sono adatte al rischio avverso in quanto promettono un tasso d'interesse garantito. Le rendite a tasso fisso possono essere immediate o differite. Le rendite a tasso variabile ti permettono di giocare un po 'sul mercato. Gli assicuratori garantiscono un flusso di reddito minimo, ma il resto del pagamento dipende dal vostro portafoglio di rendite gestito e da quanto bene fanno gli investimenti.

A volte, le variabili vengono gettate nell'equazione delle rendite per rendere il pacchetto più attraente per gli acquirenti. Un esempio è che in un vecchio prodotto annualità, una volta che il titolare della polizza è passato, il resto del flusso di reddito sarebbe stato ricondotto alla società che ha emesso la rendita. Ora puoi personalizzare i pacchetti per assicurarti che i soldi vengano trasferiti a un beneficiario dopo la morte. Esistono anche opzioni per stipulare che se entrambe le persone passano, gli anni di pagamento garantiti restanti saranno trasferiti nella proprietà. Esistono persino disposizioni che consentono di attingere ad una rendita anticipata rispetto a quanto previsto in caso di situazioni di emergenza. Tutte queste clausole hanno un costo, con commissioni più elevate e, in alcuni casi, diminuiscono i pagamenti di una volta.

Quanto costa veramente?

Se sei solo nella fase di pianificazione della pensione e molto lontano dal prendere in realtà mazze da golf e passare a climi più soleggiati, una cosa nella tua mente dovrebbe essere i tassi di tassazione associati alle rendite. Analogamente ad altre opzioni di investimento di vecchiaia, i contributi che versi a titolo di rendita vengono dedotti dai tuoi guadagni imponibili e i tuoi investimenti possono crescere liberamente lontano dal fisco. Lo svantaggio più avanti lungo la linea è una volta che inizi a sfruttare quel gruzzolo, il flusso di entrate in cui ti stai avviando è completamente tassabile. Al rialzo, però, si andrà molto meno quando si è in pensione, quindi le tasse non saranno così alte come lo sono mentre si lavora.

È giusto per me?

Proprio come qualsiasi altro investimento, questo richiede una buona dose di ricerca. In primo luogo, capire se una rendita è giusta per te, la tua famiglia e le tue esigenze. La terminologia delle rendite e la stampa fine possono essere travolgenti, quindi prendete nota dei termini sopra descritti prima di recarvi nell'ufficio di un venditore di rendite basato su commissione. Controlla il sito della Commissione Sicurezza e Scambi per ulteriori dettagli sulle rendite e proteggi i tuoi interessi mentre vai verso la pensione.

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