Perché i finanziatori di piccole comunità hanno la schiena |

Una delle più grandi banche del paese, con filiali nella tua città, pubblicizza ovunque. Conosci il loro jingle. Queste pubblicità sono allettanti per i proprietari di piccole imprese: è difficile resistere alle dieci maggiori banche perché controllano oltre $ 10 trilioni di asset e hanno il budget di marketing per dimostrarlo. Dopo aver visto gli annunci per settimane in TV, fai domanda per un prestito di piccola impresa.

Il tuo cuore batte rapidamente quando finalmente ricevi una risposta dalla banca. Lo apri, ed è una lettera che dice "Sei stato rifiutato".

Ora sei una statistica. The Association of Enterprise Opportunities, un'organizzazione nazionale che promuove lo sviluppo di microimprese, afferma che circa 8.000 richieste di prestiti alle imprese vengono rifiutate ogni giorno negli Stati Uniti.

Le grandi banche favoriscono i grandi prestiti

Le probabilità di una startup di ottenere un prestito dalle più grandi banche in America non sono favorevoli. Un rapporto della Harvard Business School, "Lo stato delle piccole imprese: innovazione e tecnologia e implicazioni per la regolamentazione", dichiara che le grandi banche approvano solo il 33% dei prestiti inferiori a $ 100.000, rispetto al 60% approvato dalle piccole banche. Questa scoperta si basava su un'indagine FDIC dei proprietari di imprese.

La spiegazione della discrepanza è semplice: le grandi banche si concentrano sull'approvvigionamento e il ridimensionamento dei prestiti oltre un milione di dollari, sulla vendita di prodotti ai propri clienti e sulla riduzione dei costi attraverso procedure operative e tecnologia standardizzate.

Ma i finanziatori della comunità non stanno aiutando le piccole imprese.

Incontra i finanziatori della comunità

Le istituzioni finanziarie di sviluppo della comunità (CDFI) sono un tipo di prestatore di comunità. I CDFI possono essere cooperative di credito, enti per lo sviluppo economico, istituti di credito senza scopo di lucro, piccole banche, istituti di microfinanza, società di venture capital o società per lo sviluppo della comunità focalizzate su alloggi a reddito medio-basso.

Solitamente sono organizzazioni senza scopo di lucro impegnate nella missione di rendere il capitale accessibile alle comunità che servono. Spesso quando una banca dice no a una piccola impresa, un finanziatore della comunità troverà un modo per dire di sì, perché il loro focus è sulla comunità, non su un ritorno sull'investimento per gli azionisti.

Il Dipartimento del Tesoro degli Stati Uniti sovrintende al Programma CDFI, istituito nel 1994 per rendere il capitale accessibile alle comunità in difficoltà. I CDFI risolvono i problemi che non sono affrontati in modo responsabile dal settore privato, come l'accesso a crediti a prezzi accessibili, prodotti finanziari orientati alla popolazione non assoldata (non servita da una banca o istituto finanziario simile), formazione sull'alfabetizzazione finanziaria, alloggi a prezzi accessibili, Il sito web del Tesoro afferma: "I CDFI basati sulla missione colmano queste lacune offrendo prodotti e servizi finanziari a prezzi accessibili che soddisfano le esigenze uniche delle comunità economicamente svantaggiate."

Una volta approvate una CDFI certificata, il Tesoro fa investimenti in esso attraverso una procedura di sovvenzione competitiva. Dopo aver ricevuto finanziamenti governativi, i CDFI sfruttano questi fondi con fondi del settore privato per offrire prestiti alle piccole imprese e progetti di sviluppo della comunità. Per aumentare il successo, i CDFI forniscono assistenza tecnica e formazione continua ai loro clienti aziendali. L'assistenza tecnica e le officine aiutano a migliorare le capacità imprenditoriali nella pianificazione strategica, nella contabilità e nel marketing per garantire la sostenibilità del business.

I finanziatori della comunità possono essere trovati in tutto il paese, dal Fondo opportunità in California; LiftFund, con uffici in Texas e nel sud-est; Business Center per i nuovi americani a New York City; e Coastal Enterprises, Inc. nel Maine. Accion fornisce anche microfinanza e prestiti più consistenti alle piccole imprese negli Stati Uniti.

Oggi ci sono oltre 1.000 CDFI. Nel corso del 2016, gli stanziamenti di fondi CDFI hanno generato 2,1 miliardi di dollari in prestiti e investimenti, che hanno portato alla creazione di 28.000 posti di lavoro. I beneficiari del programma CDFI hanno finanziato 13.300 imprese. È probabile che ci sia un creditore della comunità vicino a te. Per trovare un CDFI, visita la rete di opportunità Opportunità.

Fai i compiti

Prima di richiedere un prestito di lavoro da un istituto di credito basato sulla comunità, fai i compiti. Assicurati di iniziare almeno da 60 a 90 giorni prima di aver bisogno dei fondi perché il processo richiede del tempo. Cerca i finanziatori della comunità nella tua zona. Quando trovi un potenziale prestatore, pianifica una riunione. Ciò ti darà l'opportunità di porre domande sul mutuante e di familiarizzare con il loro processo di prestito.

Chiedile quali sono i prodotti di prestito offerti (linee di credito, prestiti a termine o finanziamenti immobiliari commerciali), il tasso di interesse, e termini di prestito. Chiedi informazioni sulle commissioni di prestito e se c'è una penalità di pagamento anticipato per il pagamento di un prestito prima del previsto. Aspettatevi che i tassi di interesse siano più alti di quelli di una banca di pochi punti percentuali, ma quando si sommano tutti i vantaggi di lavorare con un finanziatore della comunità, generalmente superano quelli negativi.

Assicurati che la tua finanziaria sia in ordine. Avrai bisogno di tre anni di dichiarazioni dei redditi personali e aziendali (se l'azienda ha tre anni), un piano aziendale con dati finanziari, incluso un conto economico recente (a volte indicato come P & L o conto economico), bilancio, rendiconto del flusso di cassa e una breve descrizione di come verranno utilizzati i fondi. Per lo sfondo, assicurarsi di leggere gli elementi chiave del piano finanziario. Aggiorna il tuo curriculum ed evidenzia l'esperienza che hai che renderà la tua azienda un successo. Il tuo ufficiale di prestito presso il finanziatore della comunità ti aiuterà a completare il processo di domanda.

Prima di richiedere un prestito, consulta il tuo rapporto di credito richiedendo una copia gratuita di ognuna delle tre principali agenzie di credito: Equifax, Experian e TransUnion. Conosci il tuo punteggio di credito a tre cifre; più alto è il numero, meglio è, ecco un video con maggiori informazioni sui punteggi di credito. È auspicabile un punteggio di 680 o superiore. Visita il rapporto annuale di credito per iniziare.

Ogni ufficio di credito è diverso; le informazioni contenute in un rapporto dell'ufficio potrebbero non essere le stesse negli altri uffici. Le informazioni imprecise o denigratorie devono essere rimosse passando attraverso il processo formale di contestazione, che inizia con la compilazione di un modulo, un'altra ragione per concederti un sacco di tempo per completare il processo di richiesta di prestito.

Essere mentalmente preparati a garantire personalmente il prestito. Questo è necessario in caso di inadempimento del prestito. La garanzia personale dà al creditore la possibilità di perseguire i vostri beni personali per ottenere il debito pagato per intero. Oltre alla garanzia personale, il prestatore vuole garanzie per garantire il prestito. Tutti i prestiti sono garantiti da garanzie reali. La forma più comune di garanzia è una residenza personale quando ne ha un'equità (il valore di mercato meno l'ipoteca in circolazione equivale al patrimonio netto). I prestatori possono garantire prestiti con attrezzature, un portafoglio azionario o altre attività. I finanziatori della comunità tendono ad essere più flessibili rispetto alla maggior parte delle banche per quanto riguarda le garanzie e lavoreranno con voi.

Rispetto del processo

Durante il processo di sottoscrizione, il vostro ufficiale di prestito rivede la vostra domanda e determina la vostra solvibilità. Durante questa fase, il prestatore tirerà una copia del vostro rapporto di credito da una delle agenzie di credito. Istituti di credito non vogliono sorprese o giocare a detective. Divulgare informazioni negative all'inizio del processo; se non lo fai, potresti perdere la fiducia del prestatore.

Per esempio, forse un membro della famiglia era malato e hai usato le carte di credito per pagare le loro cure mediche. Di conseguenza, diversi pagamenti in ritardo sono comparsi sul tuo rapporto di credito e un account di raccolta per $ 200. Divulgare queste informazioni e fornire una breve spiegazione scritta di ciò che è accaduto. Spiega che l'account è stato pagato per intero e fornisce la documentazione. Il tuo prestatore apprezzerà il tuo candore e sarà più propenso a lottare per l'accordo con i superiori.

La performance finanziaria storica e il flusso di cassa devono dimostrare che l'azienda può servire il debito sul prestito proposto. Il flusso di cassa dell'attività è la principale fonte di capitale per rimborsare un prestito. Un prestatore di comunità darà più peso alle proiezioni per una startup. Se non puoi dimostrare che l'azienda può pagare il prestito dal flusso di cassa, sarai rifiutato.

Impara a rispettare il processo. Ogni creditore ha le proprie regole, processi, processi decisionali e prestiti. Non essere frustrato dalle pratiche burocratiche o dal tempo che può richiedere dall'introduzione iniziale al finanziamento del prestito. Concentrati maggiormente sull'obiettivo finale, ricevendo capitale "paziente" (a lungo termine) a un tasso di interesse e termini ragionevoli. Potrebbero esserci metodi più rapidi per procurarsi capitali, ma di norma saranno dannosi per la salute a lungo termine della tua attività.

Impara le 5 C di credito

Il prestatore ti valuterà sulle cinque C di credito:

1. Carattere
2. Capacità
3. Capitale
4. Collaterale
5. Condizioni

Carattere si riferisce al curriculum del richiedente per il pagamento delle bollette in tempo. Inoltre, è una miscela di affidabilità generale, credibilità e personalità del richiedente. Istituti di credito insistono nel lavorare con persone di cui possono fidarsi.

Capacità è la capacità di rimborsare il prestito dal flusso di cassa dell'attività e il valore finanziario complessivo del richiedente.

Capitale è il vostro contributo al progetto. I finanziatori non vogliono finanziare il 100 percento di un progetto. Vogliono vedere che hai un po 'di "pelle" nell'affare.

Collateral è il patrimonio che assicura un prestito che dà al creditore la fiducia che l'accordo è degno di finanziamento.

Condizioni si riferisce a come verranno utilizzati i fondi, nonché i fattori economici e industriali che potrebbero influire sul prestito. Ad esempio, è difficile finanziare ristoranti durante una recessione o in periodi di sovraespansione industriale.

Persone a cui importa davvero

Invece di correre da una banca all'altra sperando di ottenere un prestito da una piccola azienda, esplorare istituti di credito basati sulla comunità. I CFDI e altri istituti di credito senza scopo di lucro sono in ogni stato e sono focalizzati nel servire le loro comunità in un modo che espanderà l'attività economica. Conoscono la comunità e le loro decisioni sono prese a livello locale.

Quello che scoprirai è che i prestatori di comunità non spendono cifre enormi per promuovere se stessi, ma le probabilità sono che riceverai il prestito di cui hai bisogno per costruire il tuo business da persone che tieni la schiena