3 modi in cui potresti maltrattare le carte di credito

Anche se hai accumulato carte di credito 101 molti anni fa, potrebbe essere il momento di rivalutare l'uso del credito.

Si applicano le regole di base, ma una comprensione più approfondita potrebbe farti risparmiare denaro e proteggere il tuo punteggio di credito.

Ecco tre modi sorprendenti in cui il tuo utilizzo - o non uso - delle carte di credito potrebbe farti del male.

1. Pagamento di grandi saldi solo una volta al mese

Pagare il saldo totale ogni mese è considerato l'apice del comportamento responsabile delle carte di credito. Se lo fai, eviterai le spese per interessi, non accumulerai debiti per carte di credito e sarai un candidato attraente la prossima volta che vorrai richiedere una carta di credito o un prestito.

Ma c'è un caso da fare per pagare la tua carta ancora più spesso. Questo perché una grande fetta del tuo punteggio di credito - circa il 30% - è influenzata dal tuo rapporto di utilizzo del credito, che è l'importo dovuto in percentuale del credito disponibile. Se fai un grande acquisto che consuma una grande parte del tuo credito disponibile, il tuo tasso di utilizzo potrebbe sembrare troppo alto e il tuo punteggio di credito potrebbe risentirne.

Supponiamo che tu abbia una carta di credito con un limite di $ 10.000. Stai ristrutturando la tua cucina, quindi vai in un centro di accoglienza e paghi nuovi armadietti ed elettrodomestici. All'improvviso hai un saldo di $ 6.000 sulla tua carta. Anche se pianifichi di pagare tutto prima che il conto sia dovuto, per il momento hai un tasso di utilizzo del credito del 60% - che è più alto di quanto dovrebbe essere. Se la compagnia della carta di credito sceglie questo momento per segnalare la tua attività alle agenzie di credito, sembra che tu stia portando un grande equilibrio.

Cosa invece fare:Se effettui un grosso acquisto che supera il tuo tasso di utilizzo del credito superiore al 30%, considera di pagare tutto o parte del saldo immediatamente, anche prima della data di scadenza della fattura. In questo modo non stai rischiando di colpire il tuo punteggio di credito da un saldo temporaneamente alto.

2. Evitare completamente le carte di credito

Se non si dispone di carte di credito, non è possibile pagare in ritardo o eseguire un saldo o superare il limite di credito. Dovresti avere un punteggio di credito perfetto, giusto?

Non funziona in questo modo. Non avere alcun credito è simile al cattivo credito, dal punto di vista del prestatore. È più facile costruire il tuo punteggio di credito dal nulla piuttosto che migliorarlo se hai commesso degli errori che ti mettono in cattive condizioni. Ma è comunque una buona idea iniziare a costruire un profilo di credito forte.

Per prima cosa, se vuoi comprare una casa o una macchina e hai bisogno di finanziamenti, potresti non essere fortunato se non hai alcuna storia di credito. Per un altro, compiti banali come prenotare una camera d'albergo, noleggiare un'auto o acquistare un serbatoio di gas sono più difficili da fare senza una carta di credito.

Cosa invece fare:Per costruire un track record come utente responsabile della carta di credito, è necessaria una carta di credito. Ma è difficile ottenere una carta di credito se non ne hai già uno. L'opzione migliore per le persone senza storia di credito è spesso una carta di credito protetta. Con quelle carte, metti giù un deposito, che l'emittente della carta detiene come garanzia nel caso in cui si verificano spese sulla carta e non pagare le bollette. Una volta ottenuta la carta protetta, assicurati di usarla almeno una volta al mese e di saldare completamente il saldo. Ciò contribuirà ad aumentare il tuo punteggio di credito, e dovresti presto essere in grado di qualificarti per una carta di credito non protetta e recuperare il tuo deposito.

Voglio sapere di più? Consulta la nostra guida alla costruzione e alla ricostruzione del credito. E controlla le migliori carte di credito garantite di Investmentmatome.

3. Pagamento di tasse non necessarie

Se sei come la maggior parte degli utenti di carte di credito, stai andando in giro con più carte nel tuo portafoglio. Ma li stai davvero usando nel modo più saggio che potresti? È possibile che tu stia pagando le tasse che potresti evitare.

Ecco alcuni colpevoli comuni:

• Commissioni annuali:Alcune delle carte più redditizie fanno pagare le tasse annuali, che possono valere il costo se i premi valgono più della tassa. Ma se non stai massimizzando i tuoi guadagni, o se stai ancora pagando una quota annuale su una carta che non usi molto spesso, potrebbe essere il momento di ridurre le tue perdite e passare a una carta senza commissioni.
• Commissioni di transazione estere:Solo perché è la migliore carta per lo shopping al supermercato locale di casa negli Stati Uniti, non significa che sia la migliore carta per l'acquisto di un espresso a Milano. Le commissioni sulle transazioni estere sono spesso il 3% dei tuoi acquisti, che possono sommarsi. Se stai pianificando un viaggio all'estero, verifica se una delle tue carte rinuncia a tali commissioni o se cerchi una nuova carta che non addebiti commissioni sulle transazioni estere.
• Spese di trasferimento del saldo:Questo è difficile, perché la maggior parte delle carte di credito addebitano una commissione per trasferire un saldo. Tuttavia, ci sono un paio che ti permettono di farlo gratuitamente - ma solo per un periodo di tempo limitato dopo aver aperto la carta. Stai pensando di trasferire un equilibrio? Queste carte sono tra le nostre preferite.
• Tasse di pagamento in ritardo: A volte devi pagare gli interessi per un po ', specialmente se stai pagando un grosso acquisto. Ma dovresti evitare di pagare in ritardo a tutti i costi. Può rovinare la tua storia di credito, e le tasse possono essere esorbitanti.

Il takeaway

Potresti essere abbastanza furbo sulle carte di credito, ma è probabile che tu abbia ancora alcune cose da imparare.Il tuo punteggio di credito e la tua salute finanziaria complessiva potrebbero avvantaggiarti se presti maggiore attenzione a quando e come usi le carte di credito.

Virginia C. McGuire è una scrittrice di Investmentmatome, un sito di finanza personale. Email: [email protected]. Twitter: @vcmcguire.

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