10 Cose che la Banca ti chiederà quando hai bisogno di un prestito aziendale

Quel prestito bancario che vuoi per la tua azienda? Bene, la banca vorrà molto prima che te la diano.

Lo trovi scoraggiante? Anche a me. Ero davvero deluso quando avevo bisogno del primo prestito bancario commerciale della mia azienda per finanziare crediti per oltre $ 1 milione - da parte di distributori ben noti, e alla fine abbiamo dovuto firmare un pegno sulla nostra casa di famiglia per ottenere il prestito.

Abbiamo detto: "Aspetta, siamo una società, perché abbiamo bisogno di garanzie personali?"

Hanno detto: "Se non credi nei tuoi affari, allora neanche noi."

Noi "Aspetta, questi sono buoni crediti, hai già controllato i rating di questi distributori, perché non sono abbastanza?"

Hanno detto, "Se non credi … (vedi sopra)." E a quello punto ho capito la verità nel vecchio scherzo cinico che dice che le banche ti presteranno denaro solo se non ne hai bisogno.

Una delle prime cose che scoprono troppo ottimistiche mentre cercano finanziamenti è che le banche non lo fanno finanziare piani aziendali. In loro difesa, sarebbe contrario alla legge bancaria, se lo facessero. Le banche hanno a che fare con i soldi dei depositanti. Vorresti che la tua banca investisse il saldo del tuo conto corrente in una startup? Non lo farei E nemmeno i regolatori bancari statunitensi.

Vedi anche: 3 ostacoli per ottenere un prestito in banca e come superarli

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Ecco cosa aspettarsi da una banca quando richiedi un prestito commerciale per la tua azienda. Ovviamente ci saranno eccezioni occasionali a tutte le regole, ma ecco la regola generale:

1. Collateral

Come ho spiegato sopra, le banche prestano denaro alle startup.Una eccezione alla regola è che la Small Business Administration (SBA) federale ha programmi che garantiscono una parte dei costi di avvio per le nuove imprese, quindi le banche può prestare loro denaro con il governo, riducendo il rischio delle banche.

Quindi la vostra azienda deve avere risorse solide che può impegnarsi a sostenere un prestito d'affari: le banche guardano con molta attenzione a queste attività per assicurarsi che riducano il rischio. Ad esempio, quando si procede a Conti clienti per supportare un commerc prestito bancario, la banca controllerà i principali conti dei crediti per assicurarsi che tali società siano solvibili; e accetteranno solo una parte, spesso 50 o talvolta il 75%, dei crediti per sostenere un prestito. Quando ricevi un prestito di inventario, la banca accetterà solo una percentuale dell'inventario e per prima cosa prenderanno a calci un sacco di pneumatici, per assicurarsi che non sia un inventario vecchio e obsoleto.

La necessità di garanzie significa anche che la maggior parte i proprietari di piccole imprese devono impegnare beni personali, di solito titoli azionari, per ottenere un prestito d'affari.

Vedi anche: La guida completa ai prestiti SBA

2. Business plan

Ci sono delle eccezioni, ma la stragrande maggioranza delle domande di prestito commerciale richiede un documento del piano aziendale. Al giorno d'oggi può essere breve - forse anche un piano aziendale snello - ma le banche vogliono ancora un riepilogo standard di azienda, prodotto, mercato, squadra e finanziari.

Vedi anche: Introduzione alla pianificazione snella: come pianificare meno e crescere più velocemente

3. Tutti i dettagli finanziari della tua attività

Comprendono tutti i prestiti e i debiti attuali e passati sostenuti, tutti i conti bancari, conti di investimento, conti di carte di credito e, naturalmente, informazioni di supporto inclusi numeri di identificazione fiscale, indirizzi e informazioni di contatto complete.

4. Dettagli completi su Contabilità clienti

Comprende l'invecchiamento, le informazioni account per conto (per controllare il credito) e la cronologia delle vendite e dei pagamenti.

(E se non si conoscono i crediti correnti, conta le tue benedizioni. Se ne avessi, lo sapresti. Oppure leggi la nostra guida per scoprirlo.)

5. Dettagli completi su Contabilità fornitori

Ciò include la maggior parte delle stesse informazioni relative a Contabilità clienti e, inoltre, vorrebbero referenze di credito, società che vendono alla tua attività in conto che possono garantire il comportamento di pagamento. Se hai bisogno di saperne di più su Contabilità fornitori, leggi la nostra guida che spiega semplicemente le cose.

Vedi anche: Proprietari di piccole imprese, Inizia a monitorare le tue metriche finanziarie

6. Completare i rendiconti finanziari, preferibilmente controllati o revisionati

Il bilancio deve elencare tutte le attività, le passività e il capitale dell'azienda, e l'ultimo bilancio è il più importante. Le tue dichiarazioni di Profit and Loss dovrebbero normalmente tornare indietro di almeno tre anni, ma possono essere fatte eccezioni, occasionalmente, se non hai una cronologia sufficiente, ma hai un buon credito e beni da impegnare come garanzia. Dovrai anche fornire tutta la storia di profitti e perdite che hai, fino a tre anni fa.

Per quanto riguarda le dichiarazioni controllate, avere delle dichiarazioni "controllate" significa che hai pagato qualche migliaio di dollari per far andare un CPA loro e assumersi una responsabilità formale per la loro accuratezza. I CPA vengono citati in giudizio per accertamenti negativi. Più grande è il tuo business, maggiore è la probabilità che le dichiarazioni verificate siano pronte come parte del normale corso degli affari per ragioni legate alla proprietà e alle responsabilità di reporting.

Avere delle recensioni riviste è molto più economico, più come mille dollari, perché i CPA che esaminano le tue dichiarazioni hanno meno responsabilità se hai sbagliato. Le banche non richiederanno sempre le dichiarazioni sottoposte a revisione o anche sottoposte a revisione perché richiedono sempre garanzie collaterali, attività a rischio, quindi si preoccupano maggiormente del valore delle attività promesse.

7. Tutti i tuoi dettagli finanziari personali

Questo include numeri di previdenza sociale, patrimonio netto, dettagli su attività e passività come la tua casa, veicoli, conti di investimento, conti di carte di credito, prestiti auto, mutui, il tutto.

Per aziende con più proprietari o società di persone, la banca vorrà rendiconti finanziari da tutti i proprietari che detengono quote significative.

E sì, come ho suggerito nell'introduzione a questo articolo, ciò sta portando alla garanzia personale. Aspettatevi di firmare una garanzia personale come parte del processo di prestito.

8. Informazioni sull'assicurazione

Poiché si tratta di ridurre i rischi, le banche spesso chiedono alle nuove imprese che dipendono dai fondatori principali di stipulare un'assicurazione contro la morte di uno o più dei fondatori. E la stampa fine può dirigere il pagamento sulla morte per andare in banca prima, per ripagare il prestito.

9. Copie di ritorni passati

Penso che questo sia per prevenire serie multiple di libri, che a mio avviso sarebbero frodi, ma le banche vogliono vedere le dichiarazioni dei redditi delle società.

10. Accordo sui rapporti futuri

La maggior parte dei prestiti commerciali include ciò che chiamiamo covenant di prestito, in cui la società si impegna a mantenere alcuni indici chiave - rapporto rapido, rapporto corrente, debito con capitale netto, per esempio - entro determinati limiti definiti. Se i tuoi finanziari scendono al di sotto di tali livelli specifici in futuro, sei tecnicamente inadempiente del prestito.

Sapevi che questo articolo fa parte della nostra guida al prestito per le piccole imprese e della nostra guida Bplans Pitch? Tutto quello che devi sapere sulla creazione del tuo pitch, tutto in un unico posto.

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