3 strategie intelligenti per finanziare l'educazione scolastica di tuo figlio

Di Chris Hiestand

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Fatture da pagare, pensionamenti da finanziare, grandi acquisti da salvare per: Le esigenze finanziarie affrontate dalla maggior parte delle famiglie possono rendere il risparmio per l'istruzione universitaria di un bambino sembrare schiacciante o addirittura irraggiungibile. Ma con un po 'di pianificazione, non deve essere.

Ecco tre strategie flessibili che possono aiutarti a risparmiare per il college.

Accelerare 529 contributi del piano

La maggior parte delle persone ha sentito parlare di 529 piani di risparmio universitari. All'account contribuisci con dollari al netto delle imposte e il denaro cresce e può essere ritirato senza tasse, a condizione che venga utilizzato per le spese di istruzione qualificate. I piani hanno anche disposizioni che consentono di aumentare i risparmi del college.

Qualsiasi contributo tu faccia in un piano 529 conta contro l'esclusione annuale di donazione di $ 14.000. Se metti $ 15.000 nel piano 529 di tua figlia, i primi $ 14.000 sarebbero un regalo esentasse, e gli extra $ 1.000 sarebbero soggetti a tasse regalo.

Tuttavia, puoi caricare in anticipo i contributi di cinque anni in un 529 senza essere soggetti a una donazione. Ciò significa che puoi contribuire con $ 70.000 in un anno, anche se per un massimo di cinque anni la tua esenzione dall'imposta sulle donazioni sarà al massimo.

Mettere $ 70.000 nel conto in una sola volta dà a quei soldi più tempo per crescere senza tasse. E puoi sempre ritirare i tuoi contributi senza tasse o sanzioni. Se si prelevano guadagni e li si utilizza per spese non legate al college, tuttavia, si pagheranno le tasse e una penale del 10%.

Potresti anche voler dire ai tuoi genitori o ai genitori del tuo coniuge di questa disposizione forfettaria. Se stanno pianificando le loro proprietà e stanno cercando modi per disinvestire, possono sfruttare l'opzione del piano 529.

Trasforma il tuo Roth IRA in un doppio agente

Molti genitori credono che il risparmio per la pensione e l'università debbano avvenire separatamente, ma questo non è vero. Se sei in grado di contribuire a un Roth IRA, puoi risparmiare per la pensione e il college allo stesso tempo.

Poiché fai contributi Roth IRA con dollari al netto delle imposte, puoi ritirarli in qualsiasi momento senza tasse o penali, come 529 contributi del piano. Devi solo preoccuparti di pagare tasse e sanzioni quando ritiri i guadagni.

Il più grande vantaggio di questa strategia è la flessibilità. Puoi scegliere i tuoi investimenti e mantenere il controllo su come vengono utilizzati i soldi. Se il tuo bambino salta all'università, tu mantieni i fondi per la pensione.

Un altro vantaggio importante è che i soldi all'interno di un conto di pensionamento, come un Roth IRA, non contano nei confronti di tuo figlio per scopi di aiuto finanziario. Questo potrebbe aiutarlo a ricevere più aiuto pagando per il college. Il denaro contenuto in un conto 529 detenuto a nome di un genitore, d'altro canto, in genere conta contro gli aiuti finanziari.

Tocca home equity per consolidare i prestiti agli studenti di alto interesse

È difficile evitare prestiti per le spese universitarie, non importa quanto tu sia ricco. In effetti, più del 70% dei beneficiari di un diploma di laurea si sono laureati in debito, secondo un rapporto della Casa Bianca del 2014.

Alcuni prestiti agli studenti consentono a te o al tuo bambino di differire gli interessi e i pagamenti fino a dopo la laurea. Ma quando interviene l'interesse, le tariffe possono essere piuttosto alte. Non è inaudito che i prestiti privati ​​facciano pagare il 9%.

L'equità domestica è aumentata per molti proprietari di case nello stesso momento in cui il debito dei prestiti studenteschi ha raggiunto i massimi storici. Nel frattempo, i tassi di rifinanziamento sono rimasti vicini ai minimi storici negli ultimi anni.

Per aiutare il tuo bambino a rimborsare i prestiti agli studenti più velocemente, potresti utilizzare un rifinanziamento "cash-out" per attingere al tuo capitale. Ciò consentirebbe di consolidare il prestito studentesco di interesse elevato a un tasso di interesse più basso.

Calcola il tuo risparmio di rifinanziamento ipotecario

Quando esegui un rifinanziamento per incassi, evita di attivare l'assicurazione ipotecaria privata. Ciò si verifica quando il tuo capitale rappresenta meno del 20% del valore della tua casa - o, per dirla in altro modo, quando il tuo rapporto prestito / valore è superiore all'80%. I prestatori richiedono alle PMI di proteggere dai default e non è economico. Può costare fino all'1% del valore del prestito ogni anno, o $ 3.000 all'anno su un mutuo di $ 300.000.

Il laureato medio nel 2014 ha lasciato il college con $ 29.400 in debito di prestito studentesco, secondo i dati della Casa Bianca. Se la tua casa vale $ 400.000 e hai un mutuo di $ 250.000, potresti fare un rifinanziamento per estinguere il prestito studentesco. Ecco la matematica:

(Saldo ipotecario attuale $ 250.000) + (prestito per studenti $ 29.400) / (valore casa $ 400.000) = 69.85% prestito a valore

In questo caso, è possibile rimborsare il prestito studentesco con un rifinanziamento in contanti ed evitare l'attivazione di un'assicurazione ipotecaria privata. Con i tassi ipotecari attuali inferiori al 4%, questa mossa potrebbe far risparmiare al tuo bambino una quantità significativa di denaro.

Una formazione universitaria è ancora a portata di mano, ma richiede una combinazione di risparmi, aiuti finanziari e decisioni di assunzione intelligente per renderla accessibile. Chiedi al tuo consulente finanziario su queste strategie per determinare che cosa ha un senso per te.

Chris Hiestand è un esperto di finanza personale presso Lenda, un sito di rifinanziamento ipotecario con sede a San Francisco.