5 motivi accorti per l'acquisto di un'assicurazione sulla vita permanente

L'assicurazione sulla vita di termine di solito ha un senso, specialmente se hai una giovane famiglia che avrà bisogno di un sostegno finanziario se muori. Ma a volte è necessario lasciare qualcosa in più per gli eredi adulti, e in queste situazioni, l'assicurazione sulla vita permanente potrebbe essere la scelta migliore.

L'assicurazione sulla vita a termine ti copre per un certo numero di anni. Se ricevi quotazioni di assicurazione sulla vita a termine, scoprirai che i premi annuali sono relativamente poco costosi perché la copertura è temporanea e la politica non ha valore una volta terminato il termine.

L'assicurazione sulla vita permanente, come tutta la vita e la vita universale, ti copre per tutta la vita e presenta una componente di investimento nota come "valore in denaro", che si costruisce nel tempo. È possibile prendere a prestito contro il valore in contanti, ad esempio per integrare il risparmio previdenziale.

L'assicurazione sulla vita permanente è più complicata della vita a termine. Dovresti lavorare con un consulente finanziario fidato e obiettivo per aiutarti a capire le opzioni e scegliere la politica giusta. Un consulente a pagamento non guadagna commissioni su prodotti finanziari e può fornire un'analisi obiettiva.

Qui ci sono ragioni per cui potresti essere qualcuno che ha bisogno di un'assicurazione sulla vita, in particolare una polizza di assicurazione sulla vita permanente.

1. Volete spendere i vostri soldi per la pensione ma lasciare comunque un'eredità.

Se vuoi lasciare un'eredità ai tuoi figli o un ente di beneficenza, non importa quanti soldi spendi in pensione, vale la pena prendere in considerazione una polizza di assicurazione sulla vita permanente; è un modo particolarmente efficace per trasferire la ricchezza alla generazione successiva. Mentre la proprietà e i cimeli di famiglia possono essere difficili da dividere e il loro valore può fluttuare secondo il mercato, una polizza di assicurazione sulla vita permanente paga un sussidio di morte esente da imposte in contanti ai beneficiari.

2. Vuoi lasciare eredità uguali ai tuoi figli.

Immagina di possedere un pezzo di proprietà e solo uno dei tuoi tre figli adulti è interessato ad ereditarlo. Puoi lasciare la proprietà a quel bambino e compensare gli altri due nominandoli come beneficiari su una polizza di assicurazione sulla vita che fornisce un pagamento per ciascuno uguale al valore della proprietà.

L'assicurazione sulla vita può anche essere utilizzata per pareggiare le eredità se passi a un'azienda familiare per alcuni ma non per tutti i tuoi figli.

3. Hai una vita dipendente, come un bambino con bisogni speciali.

L'assicurazione sulla vita permanente è spesso uno strumento finanziario essenziale per i genitori di bambini con bisogni speciali che richiedono supporto per il resto della loro vita. Una polizza di assicurazione sulla vita permanente può aiutare a finanziare un rapporto di assicurazione sulla vita con bisogni speciali per il bambino. Lei nomina un fiduciario per gestire il denaro nel trust e nomina il trust e il trustee come beneficiario della politica, non tuo figlio. Collaborare con un procuratore immobiliare e un agente di assicurazione sulla vita su come comunicare la designazione del beneficiario.

In questa situazione, è consigliabile cercare l'aiuto di un avvocato e consulente finanziario con esperienza nella pianificazione di bisogni speciali. Puoi ottenere referenze e informazioni da gruppi come Special Needs Alliance e l'Academy of Special Needs Planners.

4. Vuoi assicurarti che la tua famiglia abbia soldi per il tuo funerale.

Alcune compagnie di assicurazione sulla vita vendono polizze vita permanente in piccole quantità - meno di $ 50.000 - che sono progettati per coprire i costi funebri, i debiti e qualsiasi altro obbligo finale. Nel 2014, il costo medio di un funerale è stato di $ 7.181 con sepoltura e $ 6.078 con cremazione, secondo la National Funeral Directors Association.

Se ti piace l'idea di pianificare i dettagli del tuo funerale, c'è anche una polizza assicurativa sulla vita: una polizza di assicurazione sulla vita "pre-bisogno", che acquisti direttamente da un'agenzia di pompe funebri. Scegli gli oggetti per il tuo funerale (scrigno, fiori e così via) e acquista una polizza per pagare il costo. Molte pompe funebri garantiranno i prezzi su ciò che sceglierai. Le persone acquistano queste politiche per salvare le loro famiglie dal dover fare scelte affrettate e assicurarsi che ci siano soldi immediatamente disponibili per il funerale.

Nella maggior parte degli stati è possibile nominare le pompe funebri come beneficiari di una politica di pre-bisogno. Se lo fai, stipula che la designazione è solo nella misura in cui "possono apparire i suoi interessi", il che indica che il denaro per le pompe funebri è limitato all'importo dovuto per i suoi servizi. Chiama un amico o un familiare come beneficiario potenziale per ricevere i proventi rimasti.

Alcuni stati proibiscono di nominare un'agenzia di pompe funebri come beneficiario di una politica di pre-bisogno, nel qual caso si dovrebbe scegliere un amico fidato o un familiare. Il beneficiario quindi compila un modulo per firmare il ricavato fino alle pompe funebri.

5. Il tuo patrimonio è tassabile.

L'assicurazione sulla vita può aiutare i tuoi eredi a pagare le tasse immobiliari se ereditano una grande proprietà, valutata oltre $ 5,43 milioni per una persona singola o $ 10,86 milioni per una coppia sposata nel 2015. Senza il pagamento, i tuoi eredi potrebbero dover vendere la proprietà o liquidare un business per pagare le tasse immobiliari federali. Anche se avessero programmato di vendere la proprietà o il business, una scadenza fiscale potrebbe costringerli a vendere con uno sconto.

Anche se non tutti hanno bisogno di un'assicurazione sulla vita permanente, una politica permanente può essere la scelta più efficace per raggiungere determinati obiettivi finanziari. Tieni presente che le polizze di assicurazione sulla vita permanenti possono essere complesse e avere molte decisioni da prendere. Parla con un consulente finanziario per comprendere le tue opzioni e assicurarti che una politica permanente sia la scelta giusta per te.

Barbara Marquand è una scrittrice di Investmentmatome, un sito di finanza personale. Email: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.

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