6 modi per aiutare i tuoi nipoti a un grande futuro finanziario

I nonni sono spesso in una posizione migliore rispetto ai genitori per aiutare i giovani a iniziare bene la propria vita finanziaria dando loro denaro e insegnando loro come gestirlo.

"Hanno tempo. Hanno le risorse. Non sono mamma e papà ", osserva John Buerger, un pianificatore finanziario a San Luis Obispo, in California.

Detto questo, ci sono molte opzioni per i nonni che vogliono aiutare finanziariamente, e alcuni sono migliori di altri. Qui ci sono sei biggies, insieme ai loro vantaggi e potenziali insidie.

Contribuire a un piano 529

Chiamato per una sezione del codice Internal Revenue, 529 piani sono diventati uno dei modi più popolari per risparmiare per il college da quando il Congresso li ha creati nel 1996. Ci sono due tipi principali:

• Piani di risparmio, in cui si investono fondi per conto di un beneficiario. I guadagni non sono tassati se usati per spese qualificate come tasse scolastiche, tasse, libri, vitto e alloggio.
• State prepaid programmi di lezioni, che bloccano i livelli di insegnamento attuali per le università pubbliche e le università. È possibile utilizzare il ricavato per pagare scuole private o extra-statali, spesso ricevendo un importo pari a tasse scolastiche statali medie al momento del prelievo.

"Sono spettacolari per i nonni perché possono stabilirli e rimanere proprietari", afferma Steven Podnos, consulente finanziario a Merritt Island, in Florida. Se il nipotino non ha bisogno del denaro, o se i nonni ne hanno bisogno, può reclamarlo, pagando le tasse e una penalità del 10% sui guadagni.

Le tasse di regalo si applicano generalmente se si concedono più di $ 14.000 in un anno a una persona, anche attraverso 529 piani, sebbene l'IRS ti permetta di contribuire fino a $ 70.000 a un piano 529 esentasse trattandolo come se avessi messo i soldi oltre cinque anni.

Paga direttamente la scuola

I nonni possono anche offrire di pagare per scuole private o università, direttamente o tramite genitori o figli.

Pagare direttamente le lezioni ha il vantaggio di non essere soggetto alle tasse sui regali. Ma i pagamenti potrebbero portare a una riduzione del sostegno finanziario del college. Se questo è un problema, è meglio scrivere quietamente un assegno ai genitori in giro per le lezioni, consiglia Buerger.

Nomina i nipoti come beneficiari di assicurazioni sulla vita

Se i nipoti dipendono da te finanziariamente, probabilmente hai bisogno di un'assicurazione sulla vita per assicurarti che siano protetti se muori.

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I nonni facoltosi potrebbero voler prendere in considerazione l'acquisto di un'assicurazione sulla vita permanente come un modo per trasferire denaro a loro esentasse. Vorresti istituire un fondo di assicurazione sulla vita per i proventi anziché nominare i tuoi nipoti come beneficiari diretti, soprattutto se sono minorenni.

Contribuire ai piani pensionistici

Non appena i nipoti ottengono persino un lavoro estivo, possono iniziare a mettere denaro in conti pensionistici fiscalmente avvantaggiati, o si potrebbe contribuire a loro.

Prendi in considerazione il finanziamento di un'IRA. Meglio ancora, offri i contributi dei tuoi nipoti. I nonni possono creare un IRA custodiale che controllano a nome dei nipoti.

E rendilo un Roth IRA. Con i piani Roth, i contributi iniziali sono tassati ma i rendimenti degli investimenti non lo sono. Ciò è particolarmente vantaggioso per i giovani, che pagano poche o nessuna tasse ora e hanno decenni di crescita degli investimenti prima di loro.

Imposta un trust

I trust sono un modo comune per i nonni di trasferire la ricchezza agli eredi. Un custode controlla le attività fino alla maggiore età, ovvero 18, 21 o 25, a seconda dello stato e del tipo di trasferimento, sebbene i nonni possano specificare un'età più avanzata.

Queste attività possono ridurre il numero di nipoti di aiuti finanziari del college qualificarsi, Buerger avverte. Un problema potenzialmente più grande è che ereditare un sacco di soldi non è necessariamente una buona cosa per un giovane adulto.

"Sono preoccupato per le persone che forniscono risorse finanziarie anche modeste senza alcuna possibilità di controllarle", afferma Buerger. "Ho visto notevoli risorse finanziarie trasformate in una sostanza illegale nella parte posteriore di una macchina molto veloce che finisce avvolto attorno ad un albero".

I nonni possono alleviare alcuni di questi problemi creando un trust che limita l'accesso a usi specifici, come il pagamento per il college, l'abbinamento di una parte di un primo stipendio o il sostegno a un nuovo genitore che toglie tempo al lavoro, consiglia Podnos. "Non ottengono grandi distribuzioni finché il fiduciario non sente di essere più vecchio e responsabile, e il denaro non le rovinerà", dice.

Stabilire una sfida finanziaria

L'opzione più intrigante potrebbe essere quella di creare una sfida finanziaria per il tuo nipote.

Buerger, ad esempio, aveva un cliente il cui nipote imprenditoriale svolgeva compiti strani per i vicini, come la falciatura dei prati e la raccolta delle foglie. Così il nonno gli offrì $ 500, con la promessa di altri $ 500 se il ragazzo potesse tornare in un anno e mostrare come aveva usato i soldi per far crescere i suoi affari.

Il nonno ha poi aiutato il ragazzo a pensare attraverso varie opzioni, racconta Buerger. "Il ragazzo era eccitato per questo. Voleva ricontrollare il nonno e mostrargli cosa stava facendo ", dice.

Una cosa da non fare

Un'opzione che i promotori finanziari raccomandano è una vecchia attesa: i buoni di risparmio.Dato il loro basso rendimento e lo stato tassabile, questi "hanno quasi fatto la fine del dinosauro", dice Michael Sander, un consulente finanziario a Tarrytown, New York.

Ci sono due serie correnti di obbligazioni di risparmio: obbligazioni EE, che hanno un tasso fisso, e obbligazioni I, che combinano un tasso fisso con un aggiustamento dell'inflazione. Il tasso di interesse per le obbligazioni Serie EE emesse tra maggio e ottobre 2015 è dello 0,3%. Il tasso fisso per le obbligazioni della Serie I emesse nello stesso periodo è dello 0%.

Qualunque opzione scelga i nonni, dovrebbero considerare non solo come fornire i nipoti, ma anche come insegnare loro a usare il denaro in modo responsabile.

Questo è particolarmente necessario nel mondo odierno di $ 5 lattes e ordinamento in un clic. "Il novanta per cento delle decisioni che tu e io prendiamo, specialmente le decisioni finanziarie, sono prese in modo subconscio ed emotivo", dice Buerger.

Come dice Sander: "Tante cose sono fuori dal nostro controllo, ma le cose che sono nel nostro controllo stanno facendo in modo di risparmiare abbastanza e vivere uno stile di vita sano.

"Vedo i miei amici che sono solo spendaccioni e non hanno un nickel per il loro nome", continua. "Dicono che si preoccuperanno un giorno e hanno quasi 40 anni".

Aubrey Cohen è uno scrittore di Investmentmatome, un sito di finanza personale. E-mail: [email protected] . Twitter: @aubreycohen .

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