Proprietari di case che perdono 13 miliardi di dollari l'anno da non rifinanziare

I proprietari di case americane stanno perdendo almeno 13 miliardi di dollari l'anno non rifinanziando i loro mutui, secondo un'analisi Investmentmatome dei dati sui mutui di Black Knight Financial Services.

La nostra analisi dei dati - dal monitoraggio dei mutui di Black Knight del novembre 2015 - mostra che almeno 5,2 milioni di proprietari di case con un buon credito e un patrimonio netto nella loro proprietà potrebbero risparmiare in media 215 dollari al mese mediante rifinanziamento. Abbiamo calcolato il totale nazionale del risparmio moltiplicando i risparmi medi per il numero di debitori qualificati.

Il risparmio totale potrebbe essere anche superiore a $ 13 miliardi. Il rapporto Black Knight ha utilizzato un tasso di rifinanziamento del 4,71%, che è di 114 punti base sopra il 18 gennaio 2016, tasso del 3,57%. Punti base: 100 punti base equivalgono a 1 punto percentuale: importa quando stai rifinanziando.

La regola dell'1% sta cambiando

In passato, i proprietari di case rifinanziati se potevano ottenere un nuovo tasso almeno dell'1-2%, o 100-200 punti base, inferiori al loro tasso di interesse originale. Ma molti mutuatari possono vedere risparmi sostanziali rifinanziati a una differenza di tasso di 75 punti base, o inferiore all'1%, anche tenendo conto dei costi di chiusura.

Negli ultimi anni i rifinanziamenti ipotecari hanno registrato un forte slancio, poiché i mutuatari hanno cercato di trarre vantaggio dai tassi di interesse passati da una media del 6,03% nel 2008 a un minimo del 3,35% a dicembre 2012 e da allora non hanno scalato molto. I prestiti rifinanziati hanno costituito oltre il 70% di tutte le domande di mutuo dal 2010 al 2013, il che ha portato al ribasso il tasso di interesse medio in circolazione per tutti i mutui statunitensi al 3,84%.

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Controllare le tariffe

Gli Stati in cui i proprietari di case potrebbero vedere i maggiori risparmi includono California, New York e Hawaii - tutti vedrebbero un risparmio mensile di $ 300 o più dopo il rifinanziamento, secondo il rapporto del Cavaliere Nero.

Roadfer di rifinanziamento

Quindi, perché con tariffe così basse per così tanto tempo ci sono ancora milioni di proprietari di case che non hanno approfittato del rifinanziamento? Ecco alcune delle sfide che i consumatori devono affrontare e alcuni modi per migliorare le possibilità di qualificarsi per il rifinanziamento a un tasso di interesse più basso.

Più bassi punteggi e entrate di credito. I proprietari di case il cui credito o reddito si sono deteriorati da quando hanno sottoscritto il mutuo potrebbero non essere in grado di beneficiare delle tariffe più basse di oggi. (Lo studio del Black Knight riguardava solo persone con oltre il 20% di equità nelle loro case e punteggi di credito superiori a 720.)

Spese costose e anticipate. Molti istituti di credito faranno i proprietari di case che cercano un rifinanziamento saltare attraverso un sacco di cerchi, tra cui montagne di scartoffie. Il sito di punteggio di credito MyFico.com stima che un rifinanziamento di $ 200.000 viene fornito con $ 5,600 in costi di chiusura.

Non abbastanza equità. Il prezzo mediano degli Stati Uniti non è ancora arrivato al suo massimo nel 2006, prima della Grande recessione. I prestatori generalmente non prenderanno in considerazione le richieste di rifinanziamento da coloro che non hanno almeno il 20% di patrimonio netto nella loro proprietà. I proprietari di case che hanno stipulato seconde ipoteche e hanno esaurito le proprie azioni potrebbero scoprire che non possono qualificarsi per il rifinanziamento.

Cronologia del lavoro incoerente. Per ottenere le migliori tariffe, i creditori favoriscono i candidati che mostrano un lavoro stabile per almeno negli ultimi anni.

Mancanza di risorse. Ai finanziatori piace vedere denaro e altre risorse disponibili per pagare il mutuo in caso di perdita del posto di lavoro. Se stai pagando lo stipendio per stipendio e avere saldi elevati con carta di credito, è probabile che non sarai in grado di ottenere un tasso inferiore o, in alcuni casi, anche di essere qualificato per il rifinanziamento.

Come migliorare le tue possibilità

La buona notizia: anche se la Federal Reserve ha iniziato ad alzare i tassi di interesse, sono ancora piuttosto bassi. Se non puoi qualificarti per i motivi sopra elencati, ecco alcuni passaggi che puoi seguire.

Aumenta il tuo punteggio di credito. Dai un'occhiata a queste risorse di Investmentmatome per iniziare.

Guardare dentro Prestiti FHA. Questi mutui garantiti dal governo sono disponibili per le persone con credito appannato. Il programma HARP federale è un'altra opzione da esplorare se sei a corto di equity o hai un credito inferiore all'eccellenza.

Prendi in considerazione i costi di chiusura. La maggior parte dei finanziatori ti consente di includere i costi di chiusura nel tuo nuovo prestito, ma assicurati di calcolare il tempo necessario per raggiungere il pareggio.

Arruolare un co-mutuatario. Se il tuo reddito o le tue attività sono insufficienti per qualificarti per il rifinanziamento, potresti essere in grado di cavalcare la storia del credito di una persona cara. Sareste entrambi responsabili per il prestito e la casa servirebbe da garanzia.

Se stai valutando il rifinanziamento, assicurati che sia il momento giusto, scopri come ottenere i maggiori risparmi e assicurati di acquistare presso più di un mutuante.

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Kamran Rosen è un analista di dati di Investmentmatome, un sito di finanza personale. Email: [email protected].

Immagine tramite iStock.